买保险最怕被套路，一不小心就容易中招。针对销售误导、产品设计异化、噱头营销等行业乱象，银保监会日前发布了人身保险产品“负面清单”（2021版）。

　　这份负面清单包含73条禁令，涉及产品条款表述、产品费率厘定及精算假设、产品责任设计等部分，都和保险消费者的切身利益紧密相关。

　　记者梳理发现，负面清单指向非常明确，既可以督促保险公司做好保险产品开发、销售、回溯等全流程管理，也可以成为保险消费者的一份避坑指南。

　　从产品条款表述方面的负面清单来看，“条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解”“条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利”“条款中对于理赔材料的要求不合理”等内容非常有针对性。

　　显然，这些负面清单直指保险业的顽瘴痼疾。保险产品太复杂，“看不懂”“理赔难”一直被消费者诟病。“看不懂”主要是保险条款晦涩难懂，专业性太强；“理赔难”则是理赔材料繁多，理赔流程复杂漫长。

　　很多消费者反映，保险售前、售后“两重天”情况普遍，投保时似“火”，理赔时似“冰”，尤其是因合同条款纠纷引起的“理赔难”案例层出不穷，提升理赔体验迫在眉睫。

　　一位保险监管人士说，对于合同中没有明确规定的事项，国外保险公司通常是为客户寻找理赔的理由，可赔可不赔的以赔偿处理，国内一些保险公司则是去寻找拒赔的理由，很不应该。消费者在购买保险时要擦亮眼睛，选择保障完善、产品性价比高、理赔服务好的保险公司。

　　从产品费率厘定及精算假设方面的负面清单来看，费用补偿型医疗保险产品，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，承诺保证续保等引发业内关注。

　　近年来，以“百万医疗险”为代表的短期健康保险，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，保费收入年均增速超过30%。

　　　保费较低、保障程度高，看起来很不错，但实际情况如何呢？

　　“数百万保额多是噱头，从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见。”一家保险公司的精算师说，如果属于大病，治疗是一个长期过程，但到了第二年该项病种成为既往症，保险公司对既往症一般不保，短期健康险便无法续保。

　　在产品责任设计方面，银保监会对保险公司产品设计雷同、同质化严重现象进行了批评，希望能有所改进。

　　产品同质化一直是保险消费者吐槽的焦点。有消费者称想给自己买一份医疗险，但在几个第三方平台对比产品后发现，各家公司的医疗险虽然产品名称不同，但价格、保障范围都差不多。

　　“寿险公司一年报备的产品上千种，适合老百姓的产品却不多。”银保监会有关部门负责人说，很多保险公司仍是在卖产品，没有真正满足消费者实际风险保障需求，这导致销售效率低、客户体验不佳，投诉率、退保率居高不下。

　　实际上，不同群体对保险的需求是不一样的。比如，有的人心脏病风险可能高一些，有的人可能糖尿病风险偏高，保险公司应充分考虑这些差异性，开发有针对性的保险产品。

　　随着国民保险意识不断提高，消费保险已成为许多人自发自觉自主的行为，人们期待更完善的保险保障和更好的保险服务。

　　保险公司要少些套路，多些诚意，更好满足消费者对美好生活的需求；建议消费者货比三家，选择实力较强、服务较好的保险公司投保，在购买产品前让保险公司的风险管理师量身设计风险保障方案，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

　　记者：谭谟晓