11日，大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠在第十五届21世纪亚洲保险论坛中表示，养老金融需求侧涵盖五大核心诉求。一是养老储备资产的持续保值增值，这是最重要的。二是养老金的领取长期持续和稳定。三是康养服务资源的获取与提前锁定。四是非流动性资产向养老金柔性转换。五是家庭财富的保全与传承。
他表示，保险业应该在产品、投资、服务端共同发力养老金融。
产品端方面，要完善养老风险保障和财富管理的产品线，聚焦国民养老需求、保险业应该围绕风险保障和财富管理，不断的加强产品的创新，在风险保障层面强化保险的核心优势，一方面推动研发个人账户式的养老保险，以及老年人的专属风险保障产品，另外一方面要探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品，支持多样化的领取方式和期限的选择，包括终生领取，服务居民有效抵御风险。财富管理方面保险产品的特点和投资优势也是比较明显。持续推动住房反向抵押养老保险和保单贴现业务的试点，满足多元化、个性化的养老需求。投资端方面，则主要发挥中长期保险资金的配置特色和优势。服务端方面，则持续推进康养产业的布局和生态的构建。
以下为部分演讲实录：
徐敬惠：我觉得我们未来的保险业会有一个非常重要的发展机遇，利用保险业的自身优势，来发展养老金。我想讲三个部分。
一、养老金融的发展规律和趋势。
我觉得通过研究国外的养老金体系演进历程和特点，我们可以从五个方面去进行把握。
一是需要注重观念培育，树立国民养老准备理念。因为养老储备需求是几乎存在于每一个人，整个的生命周期，但是从储备的需求激发上看，到金融知识的学习，再到养老资产的配置，其前提是养老准备理念的树立，引导每个人早做思想和安排自己的养老问题，这点是非常重要的，我们从发达国家养老金融理论和实践上都具有一定的领先优势。国民在养老意识长期投资、风险收益匹配方面培养起正确养老金融的观念，对于自己不同的生命阶段，风险偏好以及收益的要求，具有相对清晰的认知，这样能够推动养老金融的发展，前段时间大家都开展国民财富储备的讨论，里面的核心就是对养老金的积累。
二是强化财税的激励，鼓励个人自主建立养老金，国外养老金体系的发展历程来看，老龄化日益严峻的背景下，推动个人自主建立养老金已经成为一个普遍的共识。这个也是成为一个重要的驱动因素。一般来讲，财税的优惠，包括大家都知道的税收递延和补贴两种方式，递延方式比较适合中高收入人群，补贴的方式是比较适合低收入人群来进行支持。
三是丰富产品清单，满足多元化的养老财富储备的要求。在这一点我们讨论的比较多，第三支柱的建设，是不是就是我们商业保险一家的事情。郭主席的演讲中间明确了产品清单里是包括了有养老储蓄存款、养老理财产品，有专属的养老保险，还有商业养老金等方面。也就是说在金融不同的业态，提供不同的产品都可以为养老服务，当然冠有养老的名字，一定是具有长期性，有保底的收益，还有支出的约束等。
四是对接资本市场，贡献长期资本，实现互动双赢。刚才前面曹会长的演讲中间做了很好的阐述，这里我不再讲，这方面的内容大家知道的都比较多。
五是鼓励年金转化，提供长期持续稳定的现金流。养老储备的初衷是在老年阶段获得长期持续稳定的现金流，满足养老生活开支的需要。相较于一次性的提取养老金，通过年金的转化能够定期的提取，更加符合养老的本质。这是对我们寿险公司来说是一个非常好的机会。以意大利为例子，所有的养老金计划都为投资者提供了购买年金保险的一个选项，这是一个转换。当然我们也知道，台湾地区他们也在试行过去买一些寿险产品，甚至于一些年金产品，也可以转换成实物的服务。
二、养老金融需求侧涵盖五大核心诉求。
银保监会主席郭树清在养老金融改革总体方针里提到，正本清源这个本实质上就是对照国民真实的养老保障需求设定无偏的产品与服务，破除产品导向和销售导向下的供需错位问题，我认为主要是从养老金融的需求侧来看，有五个方面。
一是养老储备资产的持续保值增值，这是最重要的。本质是发挥金融机构的市场化、专业化的财富管理职能，应对经济周期下行的资本市场波动风险，满足不同人生阶段，不同收入水平，不同家庭结构，不同风险偏好个性化的资产配置要求，来增加国民的财产性收入。
二是养老金的领取长期持续和稳定，它的核心是保障国民养老金领取的长期性、连续性和稳定性，避免因为长期风险造成养老储备提前耗尽。这需要借助精算技术是和资管能力，将养老储备转换为长期稳定的现金流，将养老金是否充足的不确定性，转化为月领取金额的确定性，并可实现活多久，领多久，有效抵御长寿风险。
三是康养服务资源的获取与提前锁定，这个也是比较热门的一个话题，它的关键是养老金的最大支出是在于康养护理和医疗等方面，因为这方面的支出在人生最后的阶段是大部分的支出，养老金规划也要基于养老生活必须的康养服务资源保障来考虑，在优质的康养服务相对稀缺和不均衡的环境下，能够在需要的时候有效的获得优质的资源，尤其对于优质的养老服务资源，甚至与希望提前锁定相关权益，提早妥善安排宜养之地。这一点尽管养老本身没有这方面的内容，但是本身保险业参与养老金融发展的时候，它的产品优势可能能够充分体现在这方面，因为我们在讨论的时候保险业的资金长期性和巨量性，再有一个是保险机构网络的丰富，都是能够保证这方面优势的发挥。
四是非流动性资产向养老金柔性转换。它的实质是丰富养老金的潜在来源，在不损失资产权益的情况下，提前兑现资产的价值，以备所需，这个我们看到有住房反向抵押养老保险，这个在我们前几年的试点中间已经有比较好的例子。
五是家庭财富的保全与传承，它的本意是通过指定继承人的法律安排，就是我们现在寿险公司都开展比较多，由指定受益人的金融安排，还可以法定改成指定的，做隔离和节税的筹划，属于财富管理中间另外的一个分支。
三、保险业应该在产品、投资、服务端共同发力养老金融。
首先看产品端，要完善养老风险保障和财富管理的产品线，聚焦国民养老需求、保险业应该围绕风险保障和财富管理，不断的加强产品的创新，在风险保障层面强化保险的核心优势，一方面推动研发个人账户式的养老保险，以及老年人的专属风险保障产品，另外一方面要探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品，支持多样化的领取方式和期限的选择，包括终生领取，服务居民有效抵御风险。财富管理方面保险产品的特点和投资优势也是比较明显。持续推动住房反向抵押养老保险和保单贴现业务的试点，满足多元化、个性化的养老需求，这是在产品端。
第二，投资端，主要发挥中长期保险资金的配置特色和优势，这里内容比较多，前面曹会长也已经讲了，我就不细说。
最后是再服务端。持续推进康养产业的布局和生态的构建。因为“十四五”规划建议中，再次提及，构建居家社区机构相协调，医养康养相结合的养老服务体系，“十四五”规划大家也看到了这个全文，多年来，保险业一直在积极的探索、布局康养的生态，目前已经有十多家保险机构在投资建设养老社区，先后有几十个项目在落地，大家保险作为一个新的保险集团成员，也在积极的探索这个领域里的一些布局，比如说在北京推出了城心养老，深受社会的欢迎，通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保险产品有机的结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求，同时大家保险也将依托养老服务，创新保险产品，针对居家、社区、机构等不同类型的客户开发产品和服务的解决方案，满足差异化的养老需求，大家保险自身也定了一个战略，围绕着养老的战略，就是大家需要养老，养老就找大家。
