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浅险壹懂|何需读它千百遍 三步让你秒懂保险合同

浅险壹懂|何需读它千百遍 三步让你秒懂保险合同
2021年09月13日 17:30 新浪网 作者 齐鲁壹点

  作为一份具有法律效力的正式文件,保险合同非常重要,只有读懂它,才能用好它,并避免买错保险。但“复杂冗长”和“晦涩难懂”却是保险合同背负已久的标签,尤其是大家最常见的重疾险和医疗险,由于有太多医学术语,普通老百姓很难看懂。壹粉“葫芦娃”就给我们留言,表达了她的这一困惑。

  其实,保险合同中有相当一部分是通用条款,比如阅读指引、争议处理、名词解释等,这些内容基本上大同小异,也不是保险合同的关键信息。而我们若想快速读懂一份保险合同,只需找重点、抓关键就可以了。无论是健康险,还是定期寿险、意外险,其保险合同的重点部分都是相似的。下面就以笔者自己投保的一份重疾险合同为例,分三步来解读一下如何快速有效地看懂它。

  第一步 透过“保险单”解读基本信息

  保险单在保险合同的最前面,虽然只有短短一页纸,却蕴含了很多基本的投保信息。比如“谁买的”“给谁买的”“买的什么”“保障多久”“保障多少”等。如下图:

  通过上图,基本信息一目了然。首先,我们要核对一下投保人、被保人和受益人的身份信息,然后要重点明确自己到底保的是什么。如图所示,这是一份重疾险合同,并附加了医疗险和保费豁免险。主险重疾险年交保费2462元,共交20年,基本保额20万,保障终身。其中基本保额和保险费以及保障期限是比较核心的问题,这关系到我们要交多少钱以及交多久,保险公司可以赔多少钱以及保障我们多久,因此一定要了解清楚。

  第二步 明确保险责任和除外责任,直击合同核心

  保险责任是保险合同的核心,决定了你能得到哪些保障,这是我们买保险时最应该看重的东西。我们花了钱,买的就是这部分责任。因此,必须认真细致地看清楚、读明白。我们以上图中的主险重疾险为例,它的“保险责任”条款显示,其基本保险责任包括:身故或全残,疾病终末期,重大疾病,中症疾病,轻症疾病,重疾、中症或轻症豁免保险费。若想深入了解具体保障了哪些种类的重疾、中症以及轻症,可以看目录里的“疾病定义”。只有明确写在合同里的保障责任,我们才能获得理赔,并且到底该怎么赔,赔多少,也都在责任条款中做了明确约定,如下图所示:

  明确了“保什么”,相应的也要明确“不保什么”,也就是保险合同中另一个重点条款——责任免除(也叫除外责任),它约定了保险公司不承担责任的特殊情况。从某种角度来说,除外责任甚至比保险责任还重要,因为只有明确知道了哪些情况不保,才能未雨绸缪,也能在风险发生时避免产生纠纷。比如“酒驾、无证驾驶”导致被保险人身故或全残的,保险公司不承担给付身故或全残保险金的责任。

  在此提醒大家,有些险种的除外责任是单纯的罗列在一起,成为一个完整的部分。而重疾险,除了有一个大前提的除外责任,在每一个病种里面也会有分项除外责任,这些都是重点,而保险公司为了强调这一点,也会以比较明显的字体或者颜色标示出来。如下图:

  如图所示,“原位癌”并不在保障范围内,这让很多人难以理解,“原位癌不也是癌症吗?重疾险怎么能连癌症都不保呢!”,由此引发的保险纠纷时有发生。而实际上,由于原位癌的发病率较高且容易治疗,很多重疾险并没有将原位癌纳入重大疾病的保障范围。但随着保险市场竞争日趋激烈,越来越多保险公司将原位癌纳入了轻症责任,笔者投保的这款保险产品也是如此。类似这样的问题还有很多,比如对于同一种疾病保险责任的界定,有些保险产品会比较严苛,有些则相对宽松,大家可以针对自己重点关注的疾病种类,多考查几款同类产品,综合考量以后再筛选。

  第三步 通过投保须知及服务指南,妥善应对后续问题

  保险合同的最后大多都是“投保须知”(或“投保提示书”等)和“客户服务指南”,这两部分的内容不是太多,而且又放到最后,所以很容易被人们忽略,但这些内容也很重要,是对整个保险合同比较细节的补充说明,比如犹豫期说明、理赔申请所需材料、保险合同变更应备材料、定点医院等。如下图:

  当然,图中所列的内容并不是每个人都会遇到,但如果遇到了,而事先又没有任何了解,则会让人一头雾水。因此,投保须知及服务指南一定要浏览一遍,至少要了解大概,等有所需时再按图索骥,有的放矢。

  轻轻松松学要点,明明白白买保险。如果您在购买保险或者是理赔过程中有任何问题,都欢迎在文末评论区留言,也可拨打电话18953140901 13176019969,我们将进行客观细致的解答。

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