浅险壹懂|何需读它千百遍三步让你秒懂保险合同|重疾险

　　作为一份具有法律效力的正式文件，保险合同非常重要，只有读懂它，才能用好它，并避免买错保险。但“复杂冗长”和“晦涩难懂”却是保险合同背负已久的标签，尤其是大家最常见的重疾险和医疗险，由于有太多医学术语，普通老百姓很难看懂。壹粉“葫芦娃”就给我们留言，表达了她的这一困惑。

　　其实，保险合同中有相当一部分是通用条款，比如阅读指引、争议处理、名词解释等，这些内容基本上大同小异，也不是保险合同的关键信息。而我们若想快速读懂一份保险合同，只需找重点、抓关键就可以了。无论是健康险，还是定期寿险、意外险，其保险合同的重点部分都是相似的。下面就以笔者自己投保的一份重疾险合同为例，分三步来解读一下如何快速有效地看懂它。

　　第一步透过“保险单”解读基本信息

　　保险单在保险合同的最前面，虽然只有短短一页纸，却蕴含了很多基本的投保信息。比如“谁买的”“给谁买的”“买的什么”“保障多久”“保障多少”等。如下图：

　　通过上图，基本信息一目了然。首先，我们要核对一下投保人、被保人和受益人的身份信息，然后要重点明确自己到底保的是什么。如图所示，这是一份重疾险合同，并附加了医疗险和保费豁免险。主险重疾险年交保费2462元，共交20年，基本保额20万，保障终身。其中基本保额和保险费以及保障期限是比较核心的问题，这关系到我们要交多少钱以及交多久，保险公司可以赔多少钱以及保障我们多久，因此一定要了解清楚。

　　第二步明确保险责任和除外责任，直击合同核心

　　保险责任是保险合同的核心，决定了你能得到哪些保障，这是我们买保险时最应该看重的东西。我们花了钱，买的就是这部分责任。因此，必须认真细致地看清楚、读明白。我们以上图中的主险重疾险为例，它的“保险责任”条款显示，其基本保险责任包括：身故或全残，疾病终末期，重大疾病，中症疾病，轻症疾病，重疾、中症或轻症豁免保险费。若想深入了解具体保障了哪些种类的重疾、中症以及轻症，可以看目录里的“疾病定义”。只有明确写在合同里的保障责任，我们才能获得理赔，并且到底该怎么赔，赔多少，也都在责任条款中做了明确约定，如下图所示：

　　明确了“保什么”，相应的也要明确“不保什么”，也就是保险合同中另一个重点条款——责任免除（也叫除外责任），它约定了保险公司不承担责任的特殊情况。从某种角度来说，除外责任甚至比保险责任还重要，因为只有明确知道了哪些情况不保，才能未雨绸缪，也能在风险发生时避免产生纠纷。比如“酒驾、无证驾驶”导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付身故或全残保险金的责任。

　　在此提醒大家，有些险种的除外责任是单纯的罗列在一起，成为一个完整的部分。而重疾险，除了有一个大前提的除外责任，在每一个病种里面也会有分项除外责任，这些都是重点，而保险公司为了强调这一点，也会以比较明显的字体或者颜色标示出来。如下图：

　　如图所示，“原位癌”并不在保障范围内，这让很多人难以理解，“原位癌不也是癌症吗？重疾险怎么能连癌症都不保呢！”，由此引发的保险纠纷时有发生。而实际上，由于原位癌的发病率较高且容易治疗，很多重疾险并没有将原位癌纳入重大疾病的保障范围。但随着保险市场竞争日趋激烈，越来越多保险公司将原位癌纳入了轻症责任，笔者投保的这款保险产品也是如此。类似这样的问题还有很多，比如对于同一种疾病保险责任的界定，有些保险产品会比较严苛，有些则相对宽松，大家可以针对自己重点关注的疾病种类，多考查几款同类产品，综合考量以后再筛选。

　　第三步通过投保须知及服务指南，妥善应对后续问题

　　保险合同的最后大多都是“投保须知”（或“投保提示书”等）和“客户服务指南”，这两部分的内容不是太多，而且又放到最后，所以很容易被人们忽略，但这些内容也很重要，是对整个保险合同比较细节的补充说明，比如犹豫期说明、理赔申请所需材料、保险合同变更应备材料、定点医院等。如下图：