摘要：你有信心活到拿回成本吗

　　撰文|蜜姐

　　关于养老的讨论，近期谈论最多的要数“以房养老”保险。

　　因为，近日银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。

　　01

　　“以房养老”保险是什么？

　　“以房养老”保险，准确地说叫老年人住房反向抵押养老保险。

　　简单来说，就是老人把房子抵押给保险公司，保险公司每个月给老人一笔养老金，老人依然可以住在这个房子里，或者出租。等老人过世后，房子由保险公司处置（有些保险产品规定仍可以由子女继承房产，但需要偿还相关保险金后方可收回房子）。

　　这个从2014年开始试点的保险，却并不太受欢迎。

　　真的仅仅是因为养儿防老、想把房子留给自己的孩子等观念问题吗？

　　我们需要来算笔账，看看这个保险是否划算。

　　02

　　有命拿回成本吗？

　　以市面上已有的一款XX人寿以房养老保险为例。

　　假如，一位60岁的男性将估值为100万的房产抵押给保险公司，需要每年再交给保险公司2544元延期年金保费，一共缴费26年，总计缴费：66144元。

　　加上抵押的100万，总共的成本是：1066144元。

　　这位老人每个月可以获得2514的养老保险金，其中还需要扣除相关费用（如：房屋评估费、律师费、保单管理费等）。

　　假设老人每个月实际到手就能拿到2514元，一年能拿到30168元。

　　要拿回总共106万多的成本，需要活到95.3岁。

　　这个难度实在是太高……

　　更别提想要赚保险公司的钱，拿到多高的收益了，那得奔着百岁老人坚强地活下去才行。

　　当然，如果老人有其他住处，将房子抵押给保险公司后，还能将这套房子出租，假如一个月租金为2000元，一年能有24000元的租金收入。

　　加上房子抵押一年拿到的30168元养老金，只需要活到约79.7岁，就能收回成本。

　　比抵押房子后自住的老人拿回成本的难度要低些。

　　所以，光提什么观念问题很扯淡。

　　简单的四则运算就能发现，目前这类保险产品的设计实在对投保人来说太不友好。

　　但除了以房养老的保险，以房养老还有其他哪些方式吗？

　　03

　　其他选择？

　　其实不管哪种选择，首先要搞清楚自己的需求。

　　比如，此前去多家托老中心了解后发现，现在有不少私立医院或原来的单位医院，都在做养老的业务，比如办托老院、托老中心等。

　　一方面，这类医院住院病人少，收益不佳，通过托老业务弥补收益。

　　另一方面，对一直疾病缠身的老人，完全可以把自住的房子出租，住在这类养老机构中，随时能找到医生、管吃住，比请专人看护安全，也更划算。

　　无论老人选择卖房养老、抵押房子养老还是租房养老，都应该想清楚自己需要什么，搞清楚其中产生收益的逻辑是什么。

　　尤其要注意打着“以房养老”名义的公司或个人搞的业务。

　　曾有数十名北京老人被这样的业务欺骗，最后被牵涉到非法集资案件中，有的老人不仅房子被卖了，还背上了巨额的债务。

　　无论是哪种养老方式，给甜头太多，看起来跟做慈善差不多，甚至白给钱的，更需要提高警惕，不要你看着别人的收益，别人早就盯上了你的房子和本金了……

　　本文为闺蜜财经原创，未经授权，禁止转载！如需转载，请获取授权。另，授权转载时还请在文初注明出处和作者，谢谢！