问题不断,租金贷如何破局?

问题不断,租金贷如何破局?
2020年01月20日 21:49 新浪网 作者 洪言微语

问题不断,租金贷如何破局?

归根结底,租金贷的问题在于重心不稳。公寓运营方、金融机构、租客、房东,四方生态,本应四脚用力,实际却全靠公寓运营方一脚支撑,这只脚关系重大而各方又无从实质监督,生态自然不稳,乱象频发。

要破此局,关键要把另外三只脚也伸出来,四脚着地,生态才能稳。

(1)金融机构

在场景业务中,金融机构习惯做“甩手掌柜”,只想安心做个资金方,获客依赖场景方,甚至风控也依靠场景方。问题是,金融机构不想多事,事情自会找到头上来。

在租房分期四方关系中,公寓方一旦跑路,面对租客与房东这两个弱势的受害者,金融机构这一相对强势的“受害者”自然要出来收拾烂摊子。

做不成“甩手掌柜”,金融机构的普遍做法是退缩、提高门槛,只和龙头打交道,规避跑路风险。龙头是否一定不跑路暂且不论,退缩到龙头那里,某种意义上也是放弃了广阔的市场前景。

合理的做法是承担更多责任,更多监督和帮助公寓方的责任。站在风控的角度,金融机构需实时监控公寓方的资金流和经营状况,对风险早发现、早应对;但要想让公寓方配合,就需要金融机构提供更多支持和帮助,比如提供些对公信贷支持,公私联动,B端C端一起做,才有能力和空间做一个监督者。

(2)房东&租客

把房子给长租公寓,一次签订三到五年合同,统一装修、统一维修,房东图个省心。这种情况下,房东与租客是不接触的,除非公寓方跑路了,房东来行使“清场赶人”的权利,才会与租客起冲突。

因日常不接触,租客眼里,只有公寓方,没有房东,潜意识里认为房子就是公寓机构的,既然交了一年钱,和尚跑了庙还在,自然要住下去。这个时候“冒出”一个房东太太来清场,自是不愿配合。

双方都有理,且相互冲突,此时,空泛地发些高论并不能解决问题。事情一旦发生,唯有相互协商一途,各自有所退让,共同承担损失,这个结才解得开。

(3)行业主管部门

无规矩不成方圆,生态发展离不开主管部门。这里有两个行业主管部门,一个是金融监管部门,一个是住房管理部门。

跑路频发后,金融主管部门率先出手。2018年8月,深圳互金协会发文提示长租公寓相关金融业务风险;9月,上海市金融办发文要求小贷公司、融资担保公司立即暂停个人租金贷业务。

之后,住建部门也开始表达关切,2018年10月,浙江省住建厅发文强调长租公寓开展租金贷业务,要征求原始房东书面同意,要确保承租人的知情权,并明确贷款合同应独立于租赁合同单独签署,贷款期限不长于12个月等。

暂停租金贷业务,于金融机构是毫毛之损,于长租公寓则是切肤之痛,故不难理解地方金融主管部门倾向于叫停,住建部门则倾向于规范发展。

地方监管提示风险后,全国层面并未出台相应意见,表明局部问题不能抹杀其正面贡献,租金贷在缓解租客资金压力、促进消费升级方面的确发挥着积极作用,这点积极作用便在一片质疑声中给租金贷业务留下一线生机

不过,生态环境的优化终非朝夕之力,租金贷的困局也非短期可解。

本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言

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薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任;微信公号:洪言微语

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