作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

　　曾经，全国政协委员刘卫昌在接受中国经济网记者时表示，国外银行都是围绕企业转，为企业服务，而我国一些银行是“大老爷”式的。中小微企业要想贷款，必须“求爷爷告奶奶”，请吃喝，给回扣。即使这样，大多数中小微企业还贷不出款来，严重制约了社会经济发展。

　　相信刘委员讲述的这种现象，很多人尤其是贷款经历者会感同身受。其实，中小微企业贷款时请银行相关人员吃喝、送礼、给回扣，已成金融行业多年来公开的“秘密”。尽管各家银行总行对下属工作人员放贷中的这种腐败行为心恶痛绝，不断制定和推出各种制度防范屏障，也进行了无数殊死搏斗，但在整体社会风气没有根本好转情况下，银行工作人员贷款时接受贷款户请吃、收受礼品礼金等现象依然难以销声匿迹，近年不断暴露和被查处的金融系统高管腐败案件，有百分之九十以上与贷款收受贿赂有关，这足以显示出，银行系统反腐任重道远，永远没有休止符。

　　我们不可小觑贷款“腐败成本”，它可是中小微企业贷款一笔不小的额外财务成本，甚至这种成本呈上升趋势。就目前而言，一方面，中小微企业尤其是制造业经营利润微薄，贷款利率尽管中央政府采取不断降准等措施，使整个社会融资成本有所降低，但加上各种服务中间收费，仍占据了中小微企业经营利润的大头，社会亦有企业是在为银行打工的调侃，这表明企业贷款成本本身不低了。另一方面，在贷款成本不低的基础上，再让企业为获得贷款除奉送请客送礼给回扣之支出，加上一些企业这类支出并不比贷款利息低，企业几乎没有什么利润可言，只是出于为生存下去而无奈地贷款。显然，贷款腐败成本成了套在企业脖子上的又一致命绳索，不少企业就是被这种成本逼死的，更有不少企业是被腐败成本逼向民间借高利贷和关门跑路的，腐败成本对中小微企业之祸害显而易见。

　　从这里可以看出，中小微企业融资贵、融资难问题成了顽疾的根本症结正在于：因为腐败成本极大地提高了企业“地下”财务成本，中小微企业焉能降低融资成本？因为不少中小企业承担不了或不愿支出“腐败成本”，无法从银行获得贷款，中小微企业融资环境怎能改善？所以，贷款腐败成了降低中小微企业融资成本的“拦路虎”和改善企业融资环境的“索命鬼”。在社会资金“卖方市场”环境里，中小微企业缺乏足够话语权，靠自身的能量是不可能抗争、也无法抗争的。

　　说到这里便明白，破解中小微企业融资贵、融资难问题，中央政府除了不断制定和推出优惠金融政策之外，还要把工作重心放在加大对银行贷款利率之外一切收费及“腐败行为”的监督上来，净化金融环境，切实帮助中小微企业减轻额外负担。这正如刘委员所说的，中央政府应开展专项督查整治活动，不仅要检查金融机构，还要到县以下企业进行抽查、暗访，把文件政策执行不到位的情况拉出清单，建立台账，跟踪问效，限期整改，追究责任，促使银行机构全面落实。

　　同时，除督促银行自身加大对贷款腐败行为查处力度之外，还应对银行信贷人员建立社会立体监督体系，设立举报电话，纠正过去违规违法行为由银行内部系统查处机制，推行违规违法行为“条块”相结合查处方式，加大违法成本，增强违法震慑力。此外，笔者还赞同刘委员观点，从根本消除现有银行“大老爷”作派，还须大力发展面向小微企业和“三农”特色的中小金融机构如贷款公司、村镇银行、资金互助社、融资性担保公司、创投机构、中小微企业投融资服务中心等金融机构，尤其要发展面向中小企业提供服务的中小企业银行，在基层合理布局分支机构和营业网点，扩大企业融资渠道。对于民间融资、民间借贷宜疏不宜堵，将起引向正规轨道，形成多样化金融机构和齐全化金融服务产品，破除现有银行“垄断经营”优越感，从根本上破除中小微企业融资贵、融资难问题。