作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

　　近期，浦发银行除因成都分行违规放贷旧案再领罚单，受到业内广泛关注之外，今年以来再次受到密集监管处罚，据统计各分支机构及个人就收到了37张罚单，罚款总额超过1500万元，涉及到信贷业务、信用卡业务等多方面违规（10月16日《新京报》）。

　　看到这则消息，不免令人感到惊讶，前车之覆才刚过去，怎么就把伤痛忘得一干二争？曾经的浦发银行成都分行为掩盖不良贷款导致严重信贷违规受领了监管部门4.62亿元罚款，也是全国银行机构最大一笔罚单。原本以为浦发银行会以此教训幡然省悟，发挥“头悬梁，针刺股，卧薪尝胆”精神，不断强化信贷管理，使信贷经营远离违规违法禁区，未曾想还有不少分支机构仍麻木不仁，再次遭受各级监管部门的严厉处罚。

　　从浦发银行信贷违规看，主要集中在三个领域：一是信贷资金转存定期，违规开立银行承兑汇票、违规办理委托贷款业务、资金监控不到位，导致信贷资金违规投资及违规用于购房、消费贷款流入房市。二是通过存贷易业务进行返利吸存，借助第三方网络借贷平台违规吸收存款及收取中间业务费用，个人消费贷款流入房市、股市等。三是分拆授信、越权审批，贷中审查严重不到位，贷后管理严重失职，导致发生贷款资金被挪作他用的现象。

　　这三个领域的信贷问题，事实上都是信贷管理常见的问题，也是比较容易监管的问题。可为何浦发银行相关管理层却没有管住这些信贷问题，到底是经管管理能力低管不了，还是有意为之？答案无疑是后者。因为目前银行信贷监管制度可谓百密而无一疏，只要严格执行，便可有效堵塞绝大部分信贷漏洞。这只能说明在利益诱惑面前，浦发银行经营管理者们无意于严厉信贷监管，而是为了完成上级部门的信贷及利润考核任务，睁一只眼闭一只眼，抱着侥幸心里，根本不把监管部门监管规则当一回事。比如强迫企业以贷转存，原银监会2012年发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》就规定不得以贷转存，可这一原始监管规定，竟然被浦发银行一些支行的管理者们抛置脑后，忘得一干二净。

　　可见，商业银行出台信贷管理制度是一回事，认真执行信贷管理制度则是另外一回事，信贷管理是商业银行永恒的经营主题，也是一道永远需要破解的难题，任何时候对信贷管理风险的重视始终不能松懈，对信贷管理科学创新始终都不能停止，对信贷领域腐败的斗争始终都不能停步。

　　从当前看，商业银行加强信贷监管重点还是需要处理好当前发展与可持续发展、局部利益与全局利益、部门利益与社会整体利益等方面的关系，既不能为了短期经营目标而不惜大打违规擦边球，尤其不能抱着侥幸经营态度来应对监管部门规章，坚定信贷守法合规经营意识，为银行可持续发展管好每一笔信贷资金。而且，在信贷监管上应从国家宏观经济大局出发，提高政治站位，树立全国一盘棋的大局意识，将信贷资金投向国家要求的产业经济领域，消除一切资金监管套利行为，绝不将信贷资金投向泡沫产业经济领域，比如股市、楼市等等。尤其，坚持正确的经营盈利导向，不做只为银行自身利益而不顾企业利益，变相增加企业贷款成本和提高贷款利率的违法之事，比如坚决杜绝以贷转存、变相收取中间业务费等行为。

　　除此之外，商业银行应把信贷风险内控机制落到实处，落实到信贷流程的每个环节，消除信贷监管真空，比如实行信贷发放与信贷监管双流程，并实行信贷单线重点考核和下查一级制度，形成信贷责任相互制约、信贷权力相互制衡的信贷运作体系，有效防止信贷权力滥用和信贷违规违法及信贷腐败行为的发生。而且，为推动商业银行信贷管理制度的真正落实，监管部门除督促商业银行对发现的信贷违规违法责任人进行严厉处罚之处，监管部门也可经常对商业银行易容发生问题的环节或领域进行重点检查，形成商业银行信贷管理的重要外部推力，以彻底净化商业银行信贷管理行为，形成良好的商业银行信贷经营生态。