作者莫开伟系中国知名财经作家
近日，银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作(电视电话)会议。会议要求，进一步落实落细各项金融纾困政策，聚焦暂时遇困但仍有前景的企业，有效防范道德风险，防止“僵尸企业”搭便车；坚决防止影子银行死灰复燃、房地产贷款乱象回潮和盲目扩张粗放经营卷土重来（7月24日银保监会官网）。
应该说，银保监会整治银行保险市场乱象旗帜鲜明，且严防影子银行房地产贷款乱象回潮也算是抓住了金融监管的根本性问题，因为当前银行保险市场经营乱象确有死灰复燃迹象，银保监会这种不回避问题、不回避矛盾的做法非常值得肯定，也是搞好银行保险市场金融监管的重要保证。
应该说，银保监会自2018年成立以来，在整治银行保险市场乱象方面一直聚精会神，倾斜了很多监管资源，掀起了多轮严监管风暴，银行保险市场乱象也得到了有效整治。尤其是与央行一道在推出理财新规等方面付出了大量心血，使影子银行治理成效明显，银行非标业务并表，银行保险经营乱象空间被大大压缩，使得近几年银行保险市场秩序有了根本好转。可以说，银保监会功不可没，这些都是有目共睹的事实。
然而，我们也应看到，整治影子银行与房地产贷款乱象，不可能一劳永逸，尤其是银行保险领域存在的“顽疾”也不可能通过几次清理整顿就能完全消除；且银行保险经营涉及的面宽、领域多，全面治理乱象也绝非轻而易举之事；而且一些经营乱象遇到适合的条件、适宜的“温度”，加上可能获得的高投机收益，就有可能变换马甲以新的面目出现，比如今年三、四月深圳等城市经营贷变换马甲让大量信贷资金流入房地产领域，推动了房地产价格非正常大幅上涨。这表明银行保险经营市场乱象具有较强的隐蔽性和反复性，清理整顿银行保险市场乱象具有相当的艰难性和复杂性。
尤其，毋容讳言的是，由于监管本身还存在不完善之外，比如各地监管部门执法执纪缺乏统一“刚性”，在惩治银行保险市场乱象上尺度不一，使得各地银行保险市场乱象得不到有力惩治；加上监管力量薄弱，在一些监管上面显得心有余而力不足。尤其，我们监管领域少数监管人员在监管中进行权力寻租，使得不少经营乱象得不到及时惩治，还有监管部门受到来自地方政府及其他各职能部门的种种干预，监管执法难以严厉，惩罚力度过轻，对银行保险市场领域的违法违规行为缺乏足够的威慑力。总之，一句话，整治银行保险市场乱象的相关监管法规不可谓不完善，也不可能不严厉，但缺乏足够的执行力，使得监管法规的震慑力被大打折扣，也使得不少银行保险机构对监管当局的监管执法心存侥幸，或者抱着法不责众的心理来对待监管部门的监管，使得监管部门权威不足，震慑力缺乏，使得银行保险市场乱象像韭菜一样一荏接一荏，难以全面遏制和有效根治。
很明显，严防影子银行房地产贷款乱象回潮，监管部门不能只是放在嘴上，更不能只是做做样子，而是到了该真的下狠心动杀手用猛药的时候了；唯有严苛峻法，对银行保险经营市场乱象实行“零容忍”，让所有的银行保险机构没有一丝一毫的侥幸心理，增强监管法规敬畏意识，营造不敢违规违法经营、不能违规违法经营的严厉金融法治环境：
首先，改变现有属地监管模式，实行异地交叉监管，消除监管“地域情感”牵制。即对银行保险经营市场乱象的检查都采取异地监管机构交叉监管方式进行，对查出的问题都由异地监管机构下达处罚决定书，使所有打地域亲情牌企图逃避严惩处罚、蒙混过关者无计可施，使严厉处罚不受到任何影响，焕发全国监管机构的活力与生气，形成真正的监管权威，使全国银行保险机构“望而生畏”和“望而却步”。
其次，全国统一监管处罚标准，将处罚汇总报银保监会统一裁决，消除处罚各自为战格局。即全国所有异地交叉监管查出的银行保险机构违规违法经营行为，下面监管机构只负责提出处罚意见后统一上交给银保监会，由银保监会统一掌握处罚标准，使同类同性质的违规违法行为受到“量刑”处罚标准相同，彻底扭转过去因为处罚标准不一而导致监管威慑力不足局面。
再次，对涉及银行保险机构领域违规违法经营行为的涉案人员，“一刀切”地摘帽和取消高管任职资格和金融从业资格。即对所有违规违法经营所得全部没收，并处以违规违法所得10倍以上金额处罚，承受不了处罚的银行保险机构可由银保监会宣布接管或直接让其按正规程序申请破产，让银行保险机构回归“生死”自然状态。同时，对涉及违规违法经营行为的人，无论职务有多高，功劳有多大，一律将职务一撸到底，撤销金融高管任职资格和金融从业资格，让其在银行保险领域销声匿迹。
最后，严惩金融腐败行为，对凡违规违法经营涉及腐败行为的露头就打，让其坐穿牢底。银行保险市场的许多乱象，比如影子银行、房地产贷款乱象不少与金融腐败存在很大关联，不少银行保险机构工作人员、监管机构工作人员为了某种利益，不惜大打监管“擦边球”，不惜给违规违法行为大开绿灯，道德风险频发，这些都是银行保险经营市场乱象屡禁不绝的根源。唯有用重典治乱，决不心慈手软，一经发现银行保险领域的违法犯罪行为，无论职务多高，也无论是银行保险机构工作人员或者是监管机构的工作人员，一律将其移送司法机构，让其受到法律的严惩，起到杀一儆百的作用。
