参加城乡居民养老保险,每年交200元划算,还是交2000元划算?这个问题实际是在问,选择按低标准缴费划算,还是选择按高标准缴费划算?
事无绝对,是否划算是相对的,要看怎么衡量。如果看重投入产出比,交200元比交2000元划算。如果看重养老保障功能,交2000元比交200元划算。
由于缴纳养老保险的根本目的是为了获取养老保障,不只是投资,因此青青认为,有条件的话,最好还是选择按高标准缴费更明智。
1、城乡居民养老保险缴费标准
城乡居民养老保险是2014年由城镇居民养老保险和新型农村养老保险(新农保)合并而成的。参保人按年缴费,无论男女,满60岁时,累计缴费满15年,可终生按月领取养老金。
每年的缴费标准由各地根据当地实际情况制定缴费上下限,包含多档标准,参保人可自主选择。具体缴费标准各地不统一,但不能低于国家规定的最低缴费标准。
2014年国家规定的最低缴费标准为每年100元。指导文件中设立了100元至2000元之间的12档缴费标准。
7年过去了,2020年大多数地区普通参保人最低缴费标准已调整为200元,特困户为100元。
各地的缴费档次不同,缴费上限也不同。除了一线城市和少数经济发达地区,大多数地区每年的缴费上限多为2000~5000元。目前最高缴费标准为北京地区,每年缴费的上下限标准为1000元~9000元。
和城镇职工不同,城乡居民养老保险没有建立养老保险统筹基金,参保人个人缴纳的所有费用,会全部打入养老保险个人账户。
2、城乡居民养老保险补贴
和城镇职工养老保险不同,城乡居民养老保险参保人缴费可以享受政府补贴,多缴多补。
比如每年缴费200元,可获得政府补贴30元,每年缴费2000元,可获得政府补贴200元。补贴会和参保人缴纳费用一同打入个人账户,并享受每年的利息或收益。最近几年,每年的收益高达7%~8%左右。
3、城乡居民养老金待遇标准
参保人年满60岁,城乡居民养老保险缴费累计年限满15年,可办理手续,终身按月领取养老金。
能领多少养老金呢?
城乡居民月养老金=月基础性养老金+月个人账户养老金
(1)月基础性养老金
月基础性养老金的领取标准由各地政府自行制定,但不能低于国家规定的最低标准
月基础性养老金的最低标准最初是50元,经过调整目前是93元,今年两会国家公布,2020年还会上涨,但今年调整后的新标准目前没有明确。
各地月基础性养老金的标准有高有低,差别悬殊。目前最低地区的标准为93元,最高地区的标准为1100元(上海)。
同一地区的参保人基础性养老金领取标准一刀切,完全相同,和缴费标准的高低没有关系。所需资金由政府承担。
也就是说,只要在同一地区,无论每年交200元,还是交2000元,60岁后每月领取的基础性养老金的标准完全相同。因此从这个角度讲,交200元肯定比交2000元投入产出比高,也就是说按地标准缴费更划算。
(2)月个人账户养老金
月个人账户养老金=养老保险个人账户本息总额÷139
养老保险个人账户=参保人历年缴费本金+政府补贴+利息或收益
从上述公式中不难看出,缴费标准越高,养老保险个人账户金额越高,将来领取的月个人账户养老金越高。多缴多补,多缴多得。
那么每年交200元和每年交2000元,月养老金能差多少呢?
按最低缴费年限15年,忽略利息或收益,保守计算:
每年交200元,将来的月个人账户养老金=(200元+30元)×15年÷139=24.82元
每年交2000元,将来的月个人账户养老金=(2000元+200元)×15年÷139=237.41元
看一下结果就知道差的还真不少,这是每个月相差的金额,那么每年会差多少呢?10年、20年呢?
由于上述计算忽略了本金或收益,所以最终的实际待遇相差得会更多。
这还只是按最低缴费年限15年计算的,如果缴费年限是30年,最终实际待遇相差更悬殊。
因此从这个角度看,按高标准费用更划算,多缴多补,多缴多得。
结语
权利和义务是对等的,想将来多领养老金,就尽量选择按高标准缴费。如果只想用最低成本撬动月基础养老金,不在意个人账户养老金的多少,则可以考虑按最低标准缴费。