“几百块搞定父母几百万保障！”

快手APP“水滴保险商城”账号发布的视频截图

　　在快手等网络平台上，经常能看到推销水滴百万医疗险的视频，语言极具煽动性。

　　去年9月，青岛市民王女士在水滴保险商城为自己买了一份百年康惠保重大疾病保险，并提交了全套的体检报告。

　　今年4月，王女士在例行体检中查出甲状腺恶性肿瘤，立即做了手术。随后，王女士申请理赔，却被百年人寿保险股份有限公司以“不实告知”为由整案拒赔。

　　在多方投诉维权的过程中，王女士接到陌生电话，问她是否有保单被拒赔，说可以代为理赔，但需要一笔费用。

　　“对方怎么知道我有保单被拒赔了？”王女士意识到自己的个人信息可能被精准泄露了。

　　01

　　两份保单拼出50万重疾险

　　去年，王女士得知几位同龄的亲朋好友出现健康危机，决定未雨绸缪，给自己买一份重大疾病保险，以减轻独生女将来赡养老人的负担。

　　那时候，网上经常有推销水滴百万医疗险的视频，王女士被视频中的煽动性语言所感染，于去年8月在跳转的链接上买了一份重大疾病保险，期限是一年。

　　随后，水滴保险客服人员主动添加王女士微信。经过对方20多天轰炸式推销，王女士决定买一份高保额的重大疾病保险。

　　水滴保险客服人员告知，因为王女士年龄已经超过45岁，一家保险公司最高保额只有30万元，建议她在两家保险公司各投一份重疾险，保额加起来总共50万元。

　　王女士说：

　　“我当时质疑过两份保单，担心以后出险理赔麻烦，但客服人员一直解释，由于年龄问题、网络监管反洗钱等，只能出两份保险合同，有问题他们会妥善解决，保证理赔无忧。”

　　投保之前，王女士按照水滴保险客服人员的要求，提交了健康体检报告，并回答了核保人员的提问。针对体检报告显示的健康问题，水滴保险客服人员让王女士去体检中心复查了血压、拍摄了胸片。

　　经过多番审核后，去年9月，王女士按照水滴保险客服人员的电话指引，在“水滴保险商城”APP上一步步选取险种、填写投保信息、缴纳保险费用。

　　王女士在百年人寿购买的重疾险保单显示，100种重疾可以赔付30万保险金

　　几天后，王女士收到两份纸质保险合同。一份是弘康人寿的多倍保重大疾病保险，保额20万元，另一份是百年人寿的康惠保重大疾病保险，保额30万元。其中，弘康人寿的保险单下方注明代理机构是保多多保险经纪有限公司。

　　02

　　患癌后30万保额遭拒赔

　　今年4月，王女士在单位组织的例行体检中，查出甲状腺恶性肿瘤。身体一向比较健壮的王女士，对这个结果深感意外，为防止病情恶化，立即去医院做了甲状腺肿瘤切除手术。

　　做完甲状腺肿瘤切除手术的王女士承受着病痛

　　拿到全套住院材料之后，王女士拨打两家保险公司的客服电话报案，并根据客服指导提交了相应的理赔资料，等待两家保险公司审核。此后，弘康人寿保险股份有限公司经过与王女士协商，赔付了20万元保额。

　　不过，百年人寿保险股份有限公司的理赔过程却让王女士身心俱疲，个中滋味一言难尽。

　　接到报案后，百年人寿保险公司委托第三方调查公司找王女士当面取证，询问2018年在某体检公司的体检情况及被保险公司拒保等问题。

　　王女士答复，投保时已经将体检报告提交给水滴保险平台，不存在被任何一家保险公司拒保的事项。

　　王女士说：

　　“调查记录是提前写好的，调查员不问具体事实，设置的问题充满套路和诱导，调查5分钟就走了。”

　　在等待赔付期间，百年人寿理赔人员多次电话联系王女士，要求她提交体检报告。因为投保时已经提交过体检报告，王女士让理赔人员找水滴保险平台要。百年人寿理赔人员称，保险公司有理赔时效，为了尽快理赔结案，希望王女士将体检报告发给他们。

　　为了尽快拿到理赔款，王女士将体检报告通过微信发送给理赔人员。可万万没想到，百年人寿保险山东分公司6月5日出具了《理赔决定通知书》及《理赔结案通知书》，以“不实告知”为由整案拒付，对保险合同做解约处理，并不退还保险费。

　　百年人寿以“不实告知”为由整案拒赔

　　百年人寿保险公司在理赔过程中的一连串操作，让王女士气愤难平：

　　“投保前审核过程中，我把全套的体检报告都发给水滴保险了，对所有的问题都如实告知，没有任何隐瞒。”

　　03

　　保险公司与代理中介“踢皮球”

　　对于百年人寿的理赔决定，王女士难以接受，随后向银保监会投诉。

　　7月23日，王女士接到水滴保险商城客服电话，将详细的投保及理赔情况做了描述。水滴保险商城客服人员答复称，保险合同跟百年人寿签的，最终还是需要百年人寿来处理，他们会协调百年人寿尽快回复。

　　8月12日，百年人寿客服经理回复王女士称，水滴保险没将体检报告转交给百年人寿，让她去找水滴保险处理，或者向法院提起民事诉讼。

　　王女士认为，水滴保险代理失职导致的后果不应由她来承担。

　　“百年人寿既然承认我提交过体检报告，为什么还要以‘不实告知’为由拒赔？”

　　8月19日，水滴保险客服人员给王女士电话回复称，可以赔偿一半保额，被王女士拒绝。

　　“水滴保险中介与承保方百年人寿之间是怎样的合作关系？赔偿一半保额是依据什么定的？”

　　王女士满腹疑惑，但双方均未给出解答。

　　水滴保险商城里展示了多款保险产品，首页顶部承诺”大牌严选、高性价比、放心理赔“

　　10月19日，王女士收到银保监会消保局的短信通知，称保险理赔事项属于民事纠纷，依法应当与百年人寿保险股份有限公司协商解决。经过多方投诉维权，问题似乎又回到了原点。

　　更蹊跷的是，在等待百年人寿山东分公司给予答复期间，王女士接到一个归属地为济南的电话。

　　对方说：

　　“你是不是有一份人寿保险被拒赔了？我们有办法拿到理赔款，但是你需要支付一定的费用。”

　　王女士意识到，自己的个人信息可能被精准泄露了。

　　“感觉对方对索赔稳操胜券，可是他怎么知道我的保险被拒赔了？难道保险公司和代理理赔人员之间有合作？”

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　　网购保险“水”有多深

　　在网上买保险固然方便快捷，但理赔过程中也容易出现纠纷，甚至遭遇“奇葩”拒赔，尤其是像王女士这样通过保险中介机构买保险的。

　　点击社交平台上常见的“水滴筹”大病筹款链接，会自动弹出“水滴百万医疗险”的推销广告，仔细观察会发现，左上角有水滴保险商城与合作保险公司的Logo。

　　水滴保险商城里的百年康惠保重疾险页面

　　水滴保险商城，前身是“水滴保”，是水滴公司2017年5月推出的互联网人身险严选商城，由水滴保险经纪有限公司（原名“保多多保险经纪有限公司”，注册地在陕西省西安市）负责运营，与国内多家知名保险公司有合作。

　　打开“水滴保险商城”App，可以看到各种各样的保险产品，其中就有百年康惠保重大疾病保险。这款重疾险宣称，可以保障185种疾病，60周岁前确诊重疾赔付160%基本保额……

　　“当时，我就是被这些‘亮点’吸引了，才买了百年人寿的这款重疾险。”

　　王女士说，患病和手术给自己带来很大的痛苦，没想到理赔更加糟心。

　　“保险中介代理销售保险公司的产品，为了提高成交量，会刻意误导投保人，甚至向保险公司隐瞒一些信息。”

　　一位保险行业资深从业人士透露，保险中介代理费用有的高达首年保费的五六成，因此对于投保第一年就出险的被保险人，保险公司会找各种理由拒赔，或者将责任推给保险中介。

　　不过，根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第二条和第四条规定，消费者因购买银行、保险产品或者接受银行、保险相关服务与银行保险机构或者其从业人员产生纠纷，并向银行保险机构主张其民事权益的行为，应当由银行保险机构负责处理。

　　山东琴岛律师事务所律师陈大林认为，网络投保的主要证据在保险公司和保险中介手里，一旦发生理赔纠纷，消费者很难举证。

　　“很多保险公司考核赔付率，为了不影响业绩，有的保险公司宁愿让投保人去法院起诉后再赔付。

　　网上告知的有些内容非常专业且字体很小，投保人无法全面阅读，往往是在电话指导下点击确认，理赔时反而被保险公司证明风险提示。”

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　　◆来源：半岛全媒体记者 李红梅、快手APP等

　　◆责任编辑：金金  校对：姚佳  审核：董磊