新中国成立70年来，我国农村金融走过了一段不平凡的历程，在体制机制、组织体系、金融工具、金融产品和服务方式等方面都取得了巨大的成绩。尤其是近年来优惠和引导政策频出，我国已建立多层次的“三农”金融服务体系，“三农”金融服务方式愈发创新，广度和深度也在逐步提高。

　　中国人民银行近日发布的《中国农村金融服务报告(2018)》显示，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长534.4%，11年间平均年增速为16.5%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2018年末的32.7万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至24%。

　　尽管从总体上看，农村金融生态环境持续改善，但我国农村金融供给不足的局面还没有实现根本改变。据中国社科院研究分析，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。如何全面、有效地整合政府、企业、金融机构等社会力量和资源，从而让农村的终端消费者能够真正获益，是当前农村金融改革的重中之重。

　　●从数据来看，云南金融支持乡村振兴成效凸显

　　截至9月末，全省涉农贷款余额首次突破1万亿元大关，同比增长9.23%，高于上年同期3.75个百分点。

　　其中，农业贷款余额1514.31亿元，同比增长13.01%；

　　农村贷款余额8211.99亿元，同比增长10.69%；

　　农户贷款余额2697.15亿元，同比增长13.42%。

　　●发放创业致富贷款、信用贷款等，让小微企业和贫困户有了致富启动资金

　　截至9月末，全省信贷政策支持再贷款余额141.15亿元，同比增长26.38%。其中支农、支小、扶贫再贷款余额分别为9.26亿元、33.17亿元、98.72亿元。

　　1-9月，全省累计办理再贴现361.1亿元，同比增加137.84亿元。

　　截至9月末，全省再贴现余额189.49亿元，同比增长37.43%。其中涉农票据再贴现余额占比70.02%，小微企业票据再贴现余额占比51.04%。

　　创新金融扶贫模式

　　云南金融支持乡村振兴成效凸显

　　作为脱贫攻坚的生力军，云南金融机构近年来不断探索创新金融扶贫模式，打出精准扶贫“组合拳”，促使多元化的优质金融服务走进农家，让更多的贫困人口感受到满满的“金融获得感”。

　　在金融扶贫具体“怎么做”上，地方上进行了积极探索。根据《云南省金融运行报告（2019）》，有关方面针对贫困地区行路难、饮水难、上学难等问题，引导金融机构加大对贫困地区基础设施建设的信贷投入，切实改善贫困群众生产生活条件，激发贫困群众的内生动力。

　　根据中国人民银行昆明中心支行发布的“2019年三季度云南省金融运行情况”显示：截至9月末，全省涉农贷款余额首次突破1万亿元大关，达1.02万亿元，比年初新增665.03亿元，同比多增342.30亿元，同比增长9.23%，高于上年同期3.75个百分点。其中，农业贷款余额1514.31亿元，比年初新增150.38亿元，同比增长13.01%；农村余额贷款8211.99亿元，比年初新增585.92亿元，同比增长10.69%；农户贷款2697.15亿元，比年初新增252.15亿元，同比增长13.42%。从数据来看，云南金融支持乡村振兴成效凸显。

　　据云南财经大学金融学院院长、博士生导师熊德平介绍，我国自实施金融扶贫工作以来，普惠金融作为最重要的金融手段之一，得到了长足发展。通过普惠金融，目前云南省1.26万个行政村已实现惠农支付服务业务的全覆盖。在普惠金融极为重要的小额信贷领域，云南通过发放基层党员带领群众创业致富贷款、信用贷款等方式，让更多的小微企业和贫困户有了脱贫致富的启动资金。

　　前三季度，全省累计发放信贷政策支持再贷款67.56亿元，其中累计发放支农、支小、扶贫再贷款规模分别为5.17亿元、22.67亿元、39.72亿元。

　　截至9月末，全省信贷政策支持再贷款余额141.15亿元，同比增长26.38%。其中支农、支小、扶贫再贷款余额分别为9.26亿元、33.17亿元、98.72亿元。再贴现支持力度进一步加大。

　　1-9月，全省累计办理再贴现361.1亿元，同比增加137.84亿元。截至9月末，全省再贴现余额189.49亿元，同比增长37.43%。其中涉农票据再贴现余额占比70.02%，小微企业票据再贴现余额占比51.04%。强化再贷款再贴现在支农支小扶贫方面的引导作用。

　　调动农民劳动积极性

　　金融扶贫要发挥主体作

　　站在打赢脱贫攻坚战和实施乡村振兴战略的重要历史交汇点上，更需要真金白银的“硬投入”。

　　普惠金融定向降准、发放扶贫再贷款、设置普惠金融事业部或专营业务中心……一项项瞄准高质量发展的金融扶贫创新之举正酝酿生发、拔节生长。

　　今年2月印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中明确，到2020年，要确保金融精准扶贫力度不断加大、金融支农资源不断增加、农村金融服务持续改善、涉农金融机构公司治理和支农能力明显提升。到2035年，推动建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系。

　　熊德平告诉记者，金融扶贫产品的利率不能太低。一方面，如果利率太低，利息差难以覆盖成本和风险，商业银行就会失去参与的积极性。另一方面，利率很低的金融产品会有很多人去竞争，贫困人群难以真正享受到这样的金融产品，这就背离了金融扶贫的初衷。市场在金融扶贫中一定要发挥主体作用，让农村的土地等生产要素得到集约化利用，让农民能够承担得起利率，调动他们劳动的积极性。

　　他谈到，政府、人民银行和金融管理机构，一方面要做好金融政策的引导，出台激励机制，鼓励金融机构履行社会责任。另一方面要增强金融市场的活力和竞争力，引导其主动去贫困地区开拓新兴市场。金融扶贫一定要解决精准性的问题。贫困地区的金融政策，一定要与财政政策紧密配合，例如产业扶贫需要资金支持，各级财政要进行适当补贴，才能调动各金融机构参与的积极性。同时，金融政策要体现社会责任，并具有市场竞争性，金融机构要鼓励工作人员深入贫困第一线，进一步降低成本。要保持低收入群体收入持续增长，防止返贫，发展普惠金融是一个永恒的主题，这需要扶贫政策和措施的持久化。

　　将风险降到最低

　　宣传正规渠道申办金融扶贫产品

　　是金融就会有风险，金融机构的一项重要职能就是防范风险，努力将风险降到最低。

　　首先，需要响应政府的号召，提供符合市场需求的金融产品，为脱贫攻坚、乡村振兴提供保障。其次，贷款要发放给有真实需求的使用者，并通过贷款这个渠道，了解其资金用途以及产业发展情况，提供配套的金融服务，而非单纯地提供资金支持。再次，金融扶贫要依托产业链，发挥专业合作社的优势。

　　“贫困群众是金融诈骗的主要受害群体，各级各部门要加大对贫困群众的宣传和培训力度，让他们认识到哪些是可以通过正规渠道申办的金融扶贫产品，哪些是不法分子发放的高利贷，同时要加大对高利贷的打击力度。”熊德平说。

　　在不久前的“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动期间，中国人民银行昆明中心支行积极打造央行宣传新路子，以宣传本土化、民族化和特色化为目标，联合其他监管部门，统筹全省金融机构，协调地方政府、社会团体、新闻媒体等各方力量，多措并举组织全省银行、证券、保险、支付等金融机构扎实开展了系列宣传活动，全省累计开展活动6859次，发放宣传资料311.5万余份，受众消费者达772.82万人次，取得了较好效果。

　　出品：云上融媒新媒体中心 

　　来源：云南信息报 记者 闵杉综合整理

　　编辑：余倩