文 | 杜杨

文章来源 | 经济导报

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9月19日，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。记者调查发现，新政之下，车险“价格基本上只降不升”的预期确已实现，但因为降价幅度不大，并未对车主购买车险带来太大影响。

而与此同时，设定附加费用率下调导致佣金返点降低，保险公司与销售渠道的合作正从“佣金为主”转向“送修为主”，4S店正酝酿将小型车险踢“出局”，汽修厂甚至要倒贴钱销售“人太平”的车险，以期导流更多的送修业务。

一顿计算猛如虎，一看省了二十五

在《指导意见》下发之初，银保监会相关负责人曾预计车险新政落地后，可以做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。到了18日晚间，中国银行保险信息技术管理有限公司对车险业务系统进行了升级，从19日凌晨起，车险正式按照改革后的条款费率出新保单。

目前来看，上述预测中的车险价格，基本做到了“只降不升”。

19日当天，记者造访了某国产汽车品牌4S店，店内保险部负责人李阳“抱怨”称，这几天，各财险公司新上线的后台系统都不太稳定，“以前就是按照头一年出险次数计算折扣，给客户报价很好计算；但现在需要将车主资料输入系统，等好久，很麻烦。”

据了解，目前的费率调整系数，为无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数之和，其中后两项的计算相对复杂：“还需要输入车主的年龄、所在地区、性别等，后台才会给出最终的报价。”李阳表示。

就是因为这复杂的计算方式，让各财险公司新上线的后台系统不堪重负：因为新的车险保费迟迟算不出来，直到晚上8点，他才勉强向所有客户通知完。

第二天回想起来，李阳发现19日之后，大部分车主购买车险比之前购买都能便宜20-30元左右，“只有一位车主，因为2018年出过几次险，所以算下来保费略有上浮。”

《指导意见》要求，在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年；但与此同时，车险新政还提高了交强险责任限额、增加了很多车损险的保险责任。最后，上面这位车主还是决定19日后再购买车险。

“20-30元的优惠金额并不大，所以多数车主购买保险并没有受此影响。”李阳如是总结。

随后，记者又走访了东风本田、一汽奥迪等中高端品牌4S店发现，各店车险销售情况大同小异。

中小财险公司面临“出局”

企查查数据显示，目前我国共有19.3万家汽车保险相关企业，年注册量十年间增长了799%，但七成企业注册资本低于500万。

与此同时，《指导意见》规定，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，结果就是中介佣金要砍掉一大部分，这被一些业内人士总结为“去中介”化。

“去中介”化大势之下，保险公司与各4S店正强化合作关系，但模式却在变化。

据李阳介绍，此前4S店与保险公司的合作，收益主要是佣金抽成与维修获利，并以前者为主。一些业内人士估算，90%以上的新车保险，都是从4S店内售出的。

但因为“去中介”化，“现在一些大型财险公司已经不给我们佣金了。”李阳表示。

没有佣金，4S店又该通过何种模式盈利？李阳给经济导报记者发来一份培训课件，上面直言“随着商车费改，保费资源减少，合作车商应将保费资源向规模大、实力强、能够掌控送修资源的公司集中。”李阳解释称，长期以来，“人太平”三家大型财险公司，占据了车险市场份额的80%，4S店与之合作，意味着大量车险保户会来店定损、维修。

与之相对的，课件称“很多中小公司无法掌握送修，资源流失严重，应逐步在合作过程中减少合作保险公司数量”。李阳解释称，以前公认，大公司能带来送修，小公司能带来返点，“现在我们每出一单，小公司返点也就百十块钱，又没多少送修的。”

所以，他们店正考虑优化车险结构，“简单来说，就是集中与几家大型财险公司合作；一些小型保险公司，既没有返点又无法送修，我们以后也就不合作了。”

随后，经济导报记者联系了几家中小财险公司的山东省分公司，但几家公司均不愿就此发表意见。

小企业抱团，新产品涌现

因为掌握着大量送修资源，不仅4S店需要跟大型财险公司合作，汽修厂同样如此。在济南市中区七里山街道辖区，某连锁汽修厂加盟店挂着“中国人保财险协赔定损中心”的招牌，老板杨冬告诉经济导报记者，保险公司与自己店的合作协议，最快周一才能确定；而这新协议或许比以前要“苛刻”许多，“我可能要出更多的单，才有此前同样的送修量。”

据他介绍，跟4S店不同，自己的汽修厂主要依托七里山各社区，让居民在家门口就能享受到便捷的汽修服务，并借机销售车险、导流送修。但“以前有佣金抽成，我还能出让这部分效益换来更多的出单；现在佣金抽成没了，我就得自己贴钱出单了。”杨冬如是感慨。

汽修厂面临着大型财险公司更苛刻的合作协议，中小财险公司也将面临被4S店踢出局的命运，双方同病相怜、抱团取暖。

“实际上，也有一些中小财险公司找到我们，希望合作。”杨冬如是说，“但我还倾向于维持跟人保的合作。”

据他介绍，对比4S店，汽修厂维修更便捷、服务性价比更高，“4S店保证原厂件、需要计算工时，所以价格偏高；而我们还有性价比更高的‘品牌件’可供选择，价格适中。”

正因为有这样的区别，一些中小财险公司便找到了社区汽修厂，希望从这里定损，以便在“降价、增保、提质”的前提下，尽量降低赔付金额。

而《指导意见》中，也有“鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系”的表述。

另据了解，19日当天，众安保险上线车险费改后的首款产品“众安平安联合车险”；腾讯旗下，微保平台也协同全平台保司对接，目前用户已可一键查看多家公司的新报价。

李阳认为，车险新政之下更丰富的车险产品将层出不穷，“而我们4S店，必须致力于满足客户全面用车需求。在救援、代步车等方面提高客户服务体验，增加客户满意度，提高客户黏性。”