本文源自:金融投资报

　　近年来，出于转嫁风险的需要，也随着商业保险知识的普及，已经有越来越多的中国父母开始重视未成年子女的保险规划、配置问题，但遗憾的是，多数父母仍面临“选择困难症”，甚至不知如何入手。作为父母，该如何为未成年子女配置商业保险？

　　“首先，要给孩子办一个社保，社保是基础，商业保险是补充。”中国工商银行北京分行相关负责人说，然而，由于受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例目前仍较低，多数情况下自费比例依然超过50%。

　　在此情况下，购买商业保险可以实现二次报销，分担自费部分；同时，还可购买重疾险，一旦确诊并符合合同要求即可给付保险金额，用以治疗重大疾病(昂贵的进口药几乎都不属于医保报销范围)，商业保险可以补充报销社会保险未覆盖的部分。

　　第二，需要意识到，未成年子女面临的主要风险是意外伤害和疾病，因此“意外伤害保险”不可或缺。

　　“未成年子女缺乏独立生活能力，感觉知觉尚未发育成熟，识别危险能力差，没有自身防卫能力。”上述负责人说。因此，给孩子购买一份意外伤害保险很有必要。

　　第三，购买“少儿重大疾病保险”，抵御高额医疗费用风险。

　　与意外伤害一样，重大疾病造成的高昂医疗费用同样需要保障，重疾保险可以在一定程度上抵御高额医疗费用带来的风险。

　　第四，选择一款“商业医疗险”，小投入实现大保障。

　　商业医疗险可以补充社保报销未能覆盖的部分，并报销社保外用药。“在这里需要提醒的是，最好购买无起付线要求或起付线较低的商业医疗险。”该负责人说。

　　第五，合理选择“少儿教育保险”，做好未成年子女守护。

　　教育金保险属于典型的储蓄型保险，在经济条件允许的情况下，为避免因父母收入波动导致生活水平和孩子教育费用发生变化，可适当购买教育金保障，为孩子提前储备一笔确定的、保本的、增值的教育资金和生活保障金。

　　第六，父母是孩子最大的保障，家庭支柱成员的保障十分重要。如果父母不幸遭遇意外，孩子的生活和教育将会受到很大影响。为此，建议作为父母自己也应做充足的保障。

　　“总而言之，保险是转嫁风险的金融工具，如何用保险保护孩子的一生是专业性的问题，建议宝爸宝妈们在孩子小的时候就提早做准备，并多向专业人士咨询，为孩子的健康快乐成长保驾护航。”上述负责人说。