本文源自:零售金融新视角
新冠病毒肺炎疫情发生以来,老百姓的投资理财模式发生了很大的转变,尤其是中老年群体,线下转线上的比例大幅提升。这对于一直在线上募集资金的民营银行来说,揽储难度明显下降。
从京东金融在售的银行存款产品来看,目前在售存款产品共22只,售罄存款产品却高达45只;度小满理财在售存款产品只有18只,较春节之前减少了很多。
京东金融这22只存款产品平均期限为18个月,平均利率为4.24%,远高于同期定期存款利率水平。产品流动性比普通定期存款更加灵活,部分产品是滚动计息,少部分产品可以转让。
春节之前也会出现产品售罄的情况,但数量很少,一般是活期或个别利率特别高的爆款产品会出现售罄的情况。目前之所以大部分存款产品会售罄,主要是因为疫情导致线上存款及理财需求大幅增加,部分产品出现供不应求的状况。
除了产品的供需状态改变,互联网存款产品还有以下几大变化:
1.活期产品减少
民营银行存款在2018年年中受到投资者关注,最开始受到关注的是富民银行发行的一款随存随取、利率高达4.7%的活期存款,众邦银行、三湘银行、百信银行等银行随后也推出了同类产品。不过由于这类活期存款利率过高、流动性太强,存在很大的流动性风险,不久后就受到监管约束,大部分活期存款下架。
目前活期存款产品很少,京东金融上只有一款,为营口沿海银行发行,处于售罄状态。不过陆金所平台上百信银行的活期存款产品还可以购买,利率为3.9%。
2.靠档计息智能存款下架
智能存款指的是,不设具体存款期限、阶梯计息的存款产品,存期越长、利率越高。对于没有明确期限要求的投资者来说,购买智能存款是再适合不过的了,这类产品不仅流动性强,而且利率比活期产品高很多。但互联网平台的智能存款也存在利率过高、存期过短的问题,银行要随时应付客户的提现需求,流动性风险不容忽视。
2019年底,很多银行称收到监管文件,要求下架提前支取靠档计息存款产品,这类产品既包括智能存款,又包括大额存单。2020年初开始,靠档计息的智能存款和大额存单均下架,目前互联网平台已经没有智能存款产品。
3.长端利率大幅下降
2019年以来,互联网存款利率整体处于下降趋势,不过不同期限利率降幅不同,1年期以内存款利率降幅较小,或者是基本没降,但3年期、5年期存款利率降幅较大。2019年初,多款3年期、5年期存款产品利率高达5.5%~6%,亿联银行5年期智能存款利率最高曾达到6%以上,不过此后,这种长期高利率存款越来越少,或者是利率大幅下降,目前利率超过5%的长期存款很少。
民营银行及小型城商行、农商行揽储难度大,对长期资金的需求一直比较强。之所以长期存款利率会大幅下降,主要有两方面原因,一方面来自于监管压力,一方面来自于银行自身的揽储成本压力。
互联网存款热度将继续上升
自2018年年中以来,互联网存款走入大众视野不到2年时间,规模急剧增长,为广大民营银行、地方性小型银行解决了揽储难的历史问题,也为银行业提供了揽储新思路。不仅是小型银行,就连国有银行、全国性股份制银行也加入了互联网吸储的行列。近期,工商银行、农业银行等大型银行的存款也开始在支付宝这种巨无霸互联网平台代销。
过去通过互联网平台购买理财产品的用户大多为年轻群体,而这部分用户过去购买存款产品的比例较低,不过目前互联网存款具有利率高、流动性强、多样化等特点,可以满足年轻投资群体的需求。
受新型肺炎疫情影响,中老年人也开始通过线上购买存款和理财,互联网存款更加受投资者青睐,银行也会更加看重互联网渠道的获客能力。