本文源自:A智慧保
当直播正在成为时尚时，“跨行展业”进一步流行起来。主播走向聚光灯下，明星走进直播间，“网上带货”慢慢拉开帷幕。而保险，这一传统金融工具，从“坐商”到“行商”，如今也在赶时髦——直播带货。5月25日，来自蚂蚁金服、人保健康、中再寿险的一场 “带货行动”亮相了，所带的新货绝对是爆款，保证续保的终身防癌医疗险。
5月25日，由支付宝保险举行的好医保两周年活动在线上直播。这是一场“特殊”的“庆生”活动，也是一场“特殊”的新品发布会。
直播间内，支付宝联合人保健康、中再寿险发布了全国首款终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”。据悉，该产品是国内首款可以保证续保终身的医疗险，保额高达400万元。
诙谐幽默的直播方式，搭配专业保险人士的解读，这次“直播带货”或将不同于当下意义的“淘宝直播卖货”，但也开启了保险销售的另一个形式，高官从线下走到线上，从幕后走到台前。
而这，或许仅是疫情之后保险新起航的一个开始，以时尚的形式推广传统的保障产品。
政策催生的爆款
在此次保险“直播”中，最大的亮点莫过于人保健康推出的这款号称“国内首款保证续保至终身”的防癌医疗险。而“终身”、“保证续保”成为产品的闪光卖点。
今年4月，银保监会曾发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），其中就保险公司对长期医疗保险进行费率调整的产品范围和基本要求进行了相关规范。
《通知》显示，保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满三年，每次费率调整间隔不得短于一年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。
保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明，同时产品说明书还应当以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。
这些政策的改变，意味着医疗险可以根据整体风险情况、疾病发展态势，在政策允许范围内适当调整费率，保证产品的可持续运营。同时，《通知》也明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，为国内更长期限的医疗险诞生创造了条件。
政策支持叠加消费需求的升级，在此背景下，人保健康这款“好医保·终身防癌医疗险”应运而生。
资料显示，“好医保终身防癌医疗险”可保证续保至终身，改变了此前推出的六年保证续保产品中的“续保到100岁”的说法。购买门槛较低，年龄在28天-70岁的人群、三高及高龄客户群体均可投保，且患癌理赔后还能续保至终身。
保额高，含有癌症医疗保险金400万元及质子重离子医疗保险金100万元。癌症特效药全覆盖，进口药、先进治疗都可报。人保健康相关负责人还表示，如在投保期间无理赔，还可每年增加20万元保额，最高至500万元。
价格浮动最受关注
作为一个“爆款中的爆款”，在试水阶段，或许有千百种吸引人之处，也有千百个优势在其中。
但全面观察，综合考量，或许对于消费者而言，更加重要。
以“终身”为主打口号的“好医保·终身防癌医疗险”，虽然在产品设置上突破了保障期限、续保、理赔即停保等多项问题，让消费者对百万医疗的印象再次发生改变，但需要注意的是，保险产品条款中的具体规定，才是涉及消费者利益最根本所在。
资料显示，“好医保·终身防癌医疗险”没有设置免赔额，即所谓的“零”免赔。但从就医医院看，目前只针对保险公司指定的57家医院才是100％报销，其他认可的医院报销比例为90％。对此，人保健康相关人员表示，随着医院越来越正规化，该条款或有所变化。
费率调整方面，也是涉及消费者所交保费多少的部分，在“好医保·终身防癌医疗险”的费率调整触发条件中，也给出了说明：
医疗通胀、中国国家医保政策的重大变化；本保险责任保障范围内的治疗方法、药品或医疗技术等的更新变化；本保险综合成本、赔付情况等经营指标的变化。
意思便是，该产品的综合成本、赔付情况也将成为费率变化的重要原因，产品价格或因赔付率的变化而变化。
不过，人保健康总精算师温家振表示，人保健康将按照监管政策标准，产品上线三年内费率不会调整，三年后每次调整费率的时间间隔会大于一年，且单个费率组别每次费率调整的上限为30％，也就是涨价不会超过30％。
长期险创新，如何跟进？
其实，说起医疗险，尤其是百万医疗险，大家并不陌生。网络时代催生下的“网红爆款”，随着各家险企的加入，队伍越发壮大，已不下百余款。
数据显示，2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32％，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6％。
70余家险企的竞技场，牵扯了一个千亿级的保障市场，但面对时下的竞争及监管政策风向的变化，折射出健康险产品仍有升级完善的空间。银保监会曾表示，从期限来看，绝大部分产品为一年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。
而2018年5月，好医保一上线便推出的国内首款六年保证续保的长期医疗险，即成为长期医疗险中的“代表作”。这也使得好医保迅速走红，成为百万医疗险领域里“爆款中的爆款”。
据介绍，保额高、价格便宜、准入科学是好医保成为“网红爆款”的关键。以32周岁健康女性用户为例，购买好医保长期医疗险的一年保费只需339元，对应最高400万元的保障。
理赔方面，好医保还利用智能理赔技术识别医疗票据的真伪、信息，最快3个工作日可以完成理赔。在全国78个城市，好医保推出了信用垫付服务，缓解了部分用户没钱看病的难题。
价格、服务、购买渠道等，这些决定消费者购买倾向的因素，都在成为一款产品是否畅销的重要前提。而流量，也是决战这场竞争的关键所在。
人保健康总裁华山认为，好医保业务量的快速发展，背后是以用户为中心，持续满足其对高质量医疗保险产品的激增需求。
蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭也表示，在全民医保基础上，商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军，是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。
健康医疗保障是一个风口，而长期乃至终身保障的健康医疗险如何进一步创新，将是保险业目前最大的看点。其他险企将如何跟进，拭目以待。
