本文源自:保险秘闻

　　一直以来，退保是保险公司颇为头疼的一件事情，不仅会对保险公司的现金流造成一定影响，退保之后如何进行二次销售，弥补现金流缺口，保证流动性也成为保险公司必须要面对的问题。而在今年特殊的市场环境下，保险公司面临的退保问题引发监管部门关注，风险提示、摸底排查、限时报告接连上阵。

　　继湖北、浙江、黑龙江三地银保监局发布“代理退保”的风险提示后，5月25日，北京商报记者独家获悉，近日，广东银保监局下发文件，要求辖区内重点排查集中退保的风险和业务，包括可能存在的大额保单续期困难、“黑产代理投诉”等，并限时上交风险排查报告。业内人士分析，此举可以摸清险企风险底数，还可研究制定相应举措应对集中退保风险，对症下药。

　　摸底四类重点风险

　　5月25日，北京商报记者从业人士处独家获悉，近日广东银保监局向辖区内的保险公司下发了《关于开展人身保险公司集中退保风险排查的通知》（以下简称《通知》），明确要摸清疫情期间辖内人身保险机构风险底数，排查四类重点风险。

　　退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照合同的约定退还保险单的现金价值。

　　通常情况下，为了保障消费者的合法利益，保险产品都会有10-20天的犹豫期。在犹豫期内退保，并不会产生任何费用。但过了犹豫期退保，就会产生本金损失。不法分子瞄准过了犹豫期又想全额退保的用户需求，打出“全额退保”、“代理退保”的幌子，以此收取消费者高额手续费，扰乱保险市场正常经营秩序。

　　从《通知》来看，“黑产代理投诉”引发的非正常退保风险便是广东银保监局关注的重点之一。

　　何为“黑产代理投诉”？通常是指一些个人或社会团体以牟利为目的，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费，这种行为本身就属于恶意操作，而且违法违规。

　　对此，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，“代理退保”骗局屡禁不止，究其原因在于其背后有一个巨大的利益链条，让很多人以身试法。通常操作方法是找一些离职的业务员，让其诱导之前对接的客户与公司联系要求退保，并采取专门的话术收集对保险公司不利的证据，通过投诉来施加压力。

　　除“黑产代理投诉”外，《通知》还指出，应关注新冠肺炎疫情以来大额保单因续期缴费困难面临的退保风险，及退保压力较大且业务增长乏力公司存在的现金流风险。同时，代理人通过基本法套利导致的集中退保现象，也是监管要求应重点排查的风险。

　　对于大额保单因续期缴费困难面临的退保风险，苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为，属于正常现象，受疫情影响，部分保险消费者由于收入下降不能及时进行保单保费的缴纳，而针对这一情况，消费者也可以申请延期。 　

　　圈定四项重点业务

　　摸底四类重点风险的同时，在具体业务方面，广东银保监局圈定出了四项重点业务。

　　《通知》显示，保险公司要关注保单收益可能低于客户预期的产品。具体来看，包括红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品，结算利率显著低于客户预期的万能险产品，以及存在较大浮亏的投连险产品等。

　　同时，公司还需关注存续期5年以下业务。《通知》明确，应从产品设计、销售策略、保单收益等角度出发，合理预估相关产品在2020-2022年的退保情况，防范短期内集中退保风险。

　　集中退保风险的期交产品也是保险公司关注的重点。《通知》显示，应采取排查客户信息不真实保单、老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法，筛查有风险的期交产品。

　　此外，监管部门还圈定出既往销售中存在误导的产品。如重点关注存在“存单变保单”、承诺高收益、混淆缴费期与保险期、隐瞒真实缴费期等误导行为，易引发消费者投诉或非正常退保风险的产品，特别要对上市时间早、销售较为集中、管控措施不严且在2020年集中到期给付的存量保单，加大销售误导风险排查力度，提前制定应对预案。

　　缘何监管部门关注集中退保风险？对此，朱俊生指出，对于保险公司而言，集中退保的出现，不仅会导致原保险保费收入的下降，还有可能带来一些现金流方面的压力。

　　数据显示，从行业整体来看，去年71家非上市人身险退保金合计达到了2500亿元。“2019年，保险业退保金整体依然处于高位，与前几年销售的期限较短的产品仍处于退保周期中有关。”分析人士指出。

　　险企限时报告

　　“保险公司应该承担起管理的主体责任，对退保现象进行反思，更加关注提升自身公司治理和业务品质。”朱俊生如是表示。

　　而为遏制风险，广东银保监局也明确，各保险公司根据排查重点明确工作职责，压实各级机构责任。排查过程中发现的苗头性、倾向性风险，要及时采取处置措施。

　　同时，为了掌握风险底数，广东银保监局还要求，各保险公司应结合风险排查实际情况，撰写风险排查报告，填写集中退保风险排查表。具体来看，风险排查报告应从风险排查工作组织情况，重点风险和重点业务排查结果，排查中发现的新情况、新问题，风险应对措施和建议等四个方面撰写。

　　此外，广东银保监局还划定时间表，要求相关保险公司应结合实际情况撰写风险排查报告，填写集中退保风险排查表，并于5月29日前完成报送。

　　值得一提的是，除了保险公司应积极筛查并应对集中退保风险外，作为投保人的消费者也应谨慎考虑个人需求，理性选择退保。

　　今年4月，银保监会消费者权益保护局相关负责人就表示，保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。

　　“消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓‘退旧投新’‘高收益’产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。”该人士说道。