本文源自:证券日报网

　　    本报记者李冰

　　    近日，四川银保监局发布处罚信息公告称，四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被罚款40万元。

　　    锦程消费金融或是2020年首家被处罚的持牌消费金融机构。

　　    西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示，“从罚单金额上来看并不算大额，近千万元级的罚款也在消费金融机构出现过，但锦程消费金融被处罚的原因为‘贷后管理不当’，在这个领域算是比较高的处罚了。“    

　　因贷后管理不到位

　　严重违反审慎经营规则

　　    具体来看，四川银保监局官网公布的行政处罚信息公开表显示，锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被罚款40万元，法定代表人黄晓彤为主要负责人。

　　    公开资料显示，锦程消费金融是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起于2010年2月份成立，初始注册资本为人民币3.2亿元。2018年10月份，锦程消费金融成功增资扩股，注册资本增至人民币4.2亿元，现有股东为成都银行、周大福企业有限公司、凯枫融资租赁（杭州）有限公司、丰隆银行及浩泽净水国际控股有限公司。

　　    锦程消金官网介绍，其提供的产品业务包括抵押贷、锦囊贷、收入贷、医美分期、教育分期、福贷分期等。

　　    罚单信息显示，锦程消费金融违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项。即银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任，其中第五项为严重违反审慎经营规则的。

　　    那么针对持牌消金机构“贷后管理不到位”具体包括哪些内容？

　　    麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者详细解析称，从政策文件来看，目前针对消金机构贷后管理处罚的适用条款主要来自于《个人贷款管理暂行办法》及《贷款通则》等。《个人贷款管理暂行办法》第六章专门阐述了贷后管理要求，包括但不限于贷款人对贷款资金使用等跟踪检查、对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任等；《贷款通则》第二十条则对借款人提出了各类限制条件，也涵盖了机构的贷后重点，例如不得用贷款从事股本权益性投资、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务等。”

　　    苏筱芮进一步推测称，“此次锦程消费金融被罚具体原因可能为资金流向问题，即消费金融所发放的资金应当用于正当消费，而不能够触碰《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》中界定的红线，例如违规流入股市、房地产等热点领域。”

　　区块链技术对资金流向管控有所助益

　　    陈文分析称，消金机构贷后管理不到位，包括但不局限在如下几个方面，一是借款人的贷款资金未按照约定用途使用，这里面尤其是防止借款资金流向房地产、股市等市场进行投机；二是催收等贷后管理手段，“管理不到位”更多可能是对委托的外包催收公司未实现有效管控；三是客户隐私信息数据未得到有效保护，在贷款之后出现泄露等问题。

　　    持牌消费金融机构若要做好贷后管理，苏筱芮建议，“从技术层面，加强金融科技水平的建设，利用大数据、人工智能等增进贷后管理水平，根据最新贷后市场动态迭代贷后风控模型；在制度层面，建立全面、系统的贷后相关制度，梳理贷后各环节操作并严格执行；在人员层面，引进专业人才以建设高水平的贷后管理队伍，对于贷后管理工作失职，甚至故意成为‘内鬼’的人员给予严惩。”

　　    陈文补充认为，“持牌消费金融机构资金流向管控不到位问题是行业共性问题，这方面的管控，有些消费金融机构流于形式，一方面是因为资金流向和信用风险不一定挂钩，另一方面也是因为很难进行有效的全流程监控，未来随着区块链等技术的引入或能够助力解决这一问题。”