本文源自:时刻头条

　　银行拥抱金融科技、加强智能风控已蔚然成风。

　　8月，交通、浦发等银行先后发布关于成立金融科技子公司的公告。从内部环境来看，商业银行受困于净利润增速放缓、净息差收窄等不利局面；而从外部环境来看，商业银行肩负着向实体让利的重任，亟待在规模扩张与盈利获取之间寻求平衡。

　　内外部环境每况愈下，商业银行拥抱金融科技已经势在必行。这其中最紧要可行的，就是智能风控。

　　商业银行加速推进智能风控

　　近年来，国有大行与股份行都纷纷布局智能风控，利用实时分析、大数据及人工智能等技术，构建全方位、立体化的智能风控体系，包括新一代事中风控、风险管理智能化、智能反洗钱等重点项目。

　　例如，工商银行打造了信用风险智慧监控、智能化全球反洗钱系统，还推出金融风险信息服务产品“融安e信”；中国银行也建成了智能高效的企业级反欺诈事中风控平台。

　　后疫情时代，各大商业银行更是在步伐上实现了加速。国内已有13家商业银行成立了金融科技子公司，除了工、农、中、建、交五大行外，还包括兴业、平安、招商、光大、民生、华夏、浦发7家股份行，以及北京银行1家城商行。

　　银行之所以加速布局金融科技和智能风控，一是看中机遇，二则面临挑战。

　　从机遇侧看，一些银行已开始尝到甜头。截至2019年，招行智能风控平台“天秤系统”帮助客户拦截电信诈骗金额超过18亿元，累计保护客户交易近32亿笔。再以消金风控为例，传统消金风控模型的迭代周期需要3~6个月，而依靠智能风控，仅3~15天就能实现从变量开发到上线的全过程。

　　从挑战侧看，随着最高法最新司法解释的出台，利率上限大幅下降至4倍LPR，目前仅为15.4％，这已经贴近很多信用卡的现金借款利率。整个金融市场将进入“金融科技为王”的新阶段，资金成本重要，金融科技更重要，否则综合定价将越来越难以覆盖风险。

　　金融科技平台建设知易行难

　　尽管银行已经意识到金融科技平台的必要性，但是这件事知易行难。金融科技平台是个技术加业务的系统工程，不仅需要收集足够多的业务数据，还需要有能力去消化数据。

　　平安集团总经理谢永林曾公开表示，金融公司要想把“0到1”做好，第一要有持续且巨大的科技投入。财报数据显示，2019年六家国有大行累计在金融科技的投入资金超过716亿元，其中建行年投入更是高达176亿元。

　　即使有孤注一掷建设金融科技平台的决心，也未必能在短期内看到直接效益。以国内某大型金融科技上市公司为例，尽管年营收能达到20多亿元，但由于研发投入更多，最终导致亏损超16亿元。对于一些家底不够雄厚的中小金融机构而言，自建金融科技平台的成本和风险可想而知。

　　因此，目前有且仅有13家商业银行成立金融科技子公司，更多中小银行和金融机构采取两条腿走路的方式，即自主研发加市场采购，这就催生了第三方金融科技市场。

　　第三方智能风控市场可期

　　越来越多的中小银行选择第三方金融科技公司共建智能风控体系，一个很重要的原因就是第三方金融科技公司具有先进水平与丰富经验，此外，零售业务日渐获取中小银行的重视，在消费金融领域颇有建树的金融科技公司自然成为其得力助手。

　　以中信产业基金旗下的金融科技企业中腾信为例，中腾信专注获客与风控等金融科技服务，目前已经开发出成熟的智能风控体系。该体系基于海量征信数据的采集，包含反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统等，能够更加迅速响应业务需求，有效解决传统金融机构关于客群下沉、用户信息繁琐等问题，切实提高金融服务的效率与能力。

　　作为深耕行业的“实战派”，中腾信现已与中信百信银行、中航信托、外贸信托等几十家头部持牌金融机构展开合作，助力传统金融机构建立高效安全的风控体系，促进金融行业的数字化转型。

　　咨询公司Gartner在2020年6月发布的《在线反欺诈市场指南》显示，目前全球仅有5％的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队。第三方风险监测应用覆盖仅占25％，到2023年这一数据有望超过75％。对于内外部环境日益严峻的商业银行，尤其是中小银行而言，只有及时采取行动，主动求新求变，才能在未来激烈的市场竞争中掌握先机。