申请贷款被拒，为什么总说我“信用评分不足”？借款3万，怎么一年滚成了本息50万？最近总能接到陌生人的骚扰电话，催促赶紧还钱……借贷套路形形色色，也许你一不留神就踩中了坑。
日前，记者采访北京一中院法官苑珊，通过案例，细数借贷市场上形形色色的套路。看完这篇文章，相信骗子再也不敢“愚弄”你！
套路一
套取身份信息，签订空白合同
小董怀揣明星梦，经人介绍前往上海某美容院接受免费形象打造。美容院员工称进行美容手术前需验证身份，要求小董提供持身份证的正面照，同时还要求签署多份空白合同，在多人哄骗与逼迫下，小董匆匆在合同上签字，并提供了身份证信息。美容院为其进行纹眼线等简单的美容项目后，就让小董返回老家。几个月后，小董陆续收到大量的催款短信和威胁电话。这时，小董意识到自己被骗，遂向公安机关报案。后经查明，小董签署的空白合同系借款协议，借款金额累计15万元，并约定有高额利息，而其接受的美容服务价值不足3000元，其中高额的利差被美容院、介绍人等收取。
法官说法
爱美之心人皆有之，医学美容已经成为很多爱美人士的选择。隆鼻、割双眼皮、水光针……这些名目繁多又价值不菲的美容项目，另大家望而却步。部分贷款公司与医美机构不愿放过其中暗藏的巨大“商机”，通过提供“美容贷”的形式满足大家的爱美之心。但是，“美容贷”背后亦暗藏诸多套路，或是贷款利率约定过高，或是实际放款金额与约定不符，甚至还有像小董一样被迫签署空白合同，无故背负巨额债务的情况。面对这些诱惑，大家定要擦亮眼睛，看清合同，在遇到胁迫时注意保留证据，并第一时间向公安求助。
法院判决：“美容贷”案件中，小董最开始向公安机关报案，但因没有证据，公安未予正式立案。后出借人向法院起诉，要求小董偿还借款本息。一审判决支持出借人起诉请求。小董不服一审判决，提起上诉，二审经审理认为，出借人将款项打至小董账户后，随即将款项转出至第三人账户，经审查，除案涉款项外，第三人与出借人之间还存在大量其他债权债务关系，出借人与第三人均不能对此做出正当解释，再结合小董的陈述和举证，法院初步认为本案涉及“套路贷”，出借人、第三人等涉嫌欺诈，故裁定撤销一审判决，将本案移送公安。
套路二
无忧贷款陷阱，透支信用额度
小李大学毕业后着手租房，面对押一付三的首期租金，不想再麻烦父母的小李有些难以承受。此时，租房中介向小李表示其公司对此专门与合作的贷款公司推出了大学生无忧贷款服务，无需任何抵押，贷款公司会帮小李支付租金，小李在拿到工资后偿还即可。小李遂与中介公司、贷款公司签署了相关合同。后小李准备自行购房，在向银行申请贷款时被告知因信用不合格无法获得相应贷款。此时，小李才知道其与贷款公司签署的是信用贷款合同，因所借款项尚未清偿完毕，导致征信受到影响，无法再向银行贷取足额资金。
法官说法
租房已然成为在外打拼年轻人的刚需，因年轻人一般存款不多，面对押一付三的行业惯例，在缺乏支持的情况下往往难以支付。此时，一些中介和贷款公司也注意到了这部分需求，推出了不同模式的租房贷款。但个别中介为赚取服务费，在介绍贷款时，往往会隐瞒征信等问题，甚至诱导租户签署与自身风险承受能力不符的借贷产品。因此，提醒广大租户，在租房时选择正规中介公司，如涉及到租房贷款，则应重点关注借款金额、利息、违约责任、解除条款等重点条款，在遇到诈骗情形时，可以及时向法院提起诉讼，要求撤销或变更合同，对于情节特别严重可能涉及刑事犯罪的，则可向公安机关及时报案。
法院判决：小李起诉要求贷款公司、中介公司赔偿损失，法院经审理认为，小李虽主张贷款公司、中介公司存在恶意串通和欺诈，但是并没有提供证据支持。且小李与贷款公司签署的合同真实有效，贷款公司亦已经提供贷款，履行了合同义务，故最终判决驳回了小李的诉讼请求。
套路三
放贷提前扣款，设立逾期高息
小雪是大三学生，最近想购置一台最新款手机，得知朋友小雨通过校园贷贷款购买新款包包后，小雪也心动了。通过路边张贴的广告，小雪联系到了一家小贷公司，申请借5000元。小贷公司的人表示，不像其他贷款公司，他们的利息很低，月息只有0.99%，一个月只需要还款不到50元，小雪听后立马与其签署了贷款合同。但是放款时，小贷公司员工表示借款有手续费，将扣除1000元，因已经签订合同，小雪又急需借款，只能接受。后有一期小雪没能按时还款，小贷公司主张其因发生了逾期，依据合同约定，利率将增长至月息2%，并起诉小雪要求还款。
法官说法
近年来，校园贷层出不穷，正是许多贷款公司利用了学生容易受到外界的诱惑且缺乏资金这一特点。实践中，校园贷往往和“高利贷”、“套路贷”等联系在一起，很多学生因此陷入巨额还款压力中。加之一些小贷公司还会通过非法骚扰等方式追讨债务，使得学生们还同时承受着巨大的精神压力，由此也导致了部分校园悲剧的发生。面对花样层出的校园贷，同学们应理性消费，认真辨别不良贷款，不要采取极端解决办法，必要时应向学校和家长寻求帮助。
法院判决：小贷公司起诉小雪偿还借款，法院经审理认为，对于借款本金，小贷公司出借资金时扣除的“手续费”应属于砍头息，案涉借款本金应认定为4000元。对于借款利息，因双方已经约定借期内月息0.99%，逾期月息2%，该约定不违反法律法规的强制性规定，法院对小贷公司该项诉讼请求予以支持。因本金数额发生变化，小雪每月偿还的50元利息将有部分用于归还本金。
套路四
承诺保底高息，制造虚假担保
王先生退休后赋闲在家，外出遛弯时碰到甲企业的小李，小李向其推荐企业新推出的融资项目，并称该项目仅投资5万元，不仅可以成为合伙人，而且每年保底年息高达15%，另外，乙公司还将用市值1.2亿元的股份做质押，同时还会承担无限连带担保责任。王先生二话不说就与甲企业签署投资合同，并支付了款项。后甲企业未按时偿还，王先生提起诉讼。此时，王先生才发现所谓的担保函是宣传彩页，并非原件，质押合同中也没有对债权进行明确，无法判断乙公司的担保意思表示。王先生要求乙公司承担连带赔偿责任和质押担保责任的诉请最终没有得到法院的支持。
法官说法
市面上有部分企业以高息为诱饵、以合伙为幌子，误导大家进行投资，面对高息许诺，投资者应格外谨慎。高回报必然伴随着高风险，在决定是否投资时，不仅需要对企业资质进行考察，还需对资金的使用去项进行核查，避免落入集资陷阱。同时，必要的担保也是保证资金安全的重要依靠。在接受担保时，首先应审查担保是否是担保人的真实意思表示，此外还应注意担保合同中对于担保范围、期限、责任免除等重要条款是否进行了明确。以股权质押、房产抵押等作为担保的，还应办理相应的登记手续，未经登记的，质押或抵押权不成立；若涉及到公司对外担保，则应关注该决议是否经过公司股东会或董事会同意。
法院判决：王先生起诉甲企业偿还借款本息，乙公司承担连带担保责任并在股权质押范围内对案涉款项承担质押责任。法院经审理认为，王先生已经实际出借5万元，王先生与甲企业之间的约定合法有效，故对王先生要求甲企业偿还本金和利息的主张予以支持。因担保函是宣传彩页，并非原件，通过该担保函无法认为乙公司同意承担连带担保责任。质押合同中也没有对债权进行明确，故无法判断乙公司具有对案涉款项进行股权质押的意思表示，因此王先生要求乙公司承担连带担保责任和质押担保责任的诉请最终没有得到法院的支持。
法官提示
身份信息切勿随意透露，如有遗失立即止损。身份证是公民的重要身份证明，与我们每个人的生活息息相关，银行开户、租房看病、搭乘火车等都离不开它。随意透露身份信息，可能会给不法分子可趁之机，带来意想不到的法律风险。日常应保管好身份证，勿随意向他人透露身份信息，若发生身份证遗失的情况，应尽快挂失、补办。
贷款应选择正规机构，合同文本应认真阅读。随着借贷市场的发展，很多人会选择小贷公司、网贷平台等机构借款以满足资金需求，这本无可厚非，但在选择上述机构时，应重点核实其有没有金融从业资质，是否经过了审批和备案。此外，签订借款协议时，莫因合同过厚就随便签字，一定要看清楚重点条款，包括借款金额、利率、还款方式、违约责任、解除条款、征信条款等。
投资应自觉抵制高息诱惑，切莫因小失大。投资风险与收益回报是相当的，不要因他人的花言巧语就上当受骗。投资时，应根据自己的收入、存款情况，合理分配资金，选择自己承受能力内的理财产品。同时尽量选择正规机构的理财产品，对于定向投资、有限合伙等新的投资方式，应了解清楚后谨慎进行。
日常应提高风险意识，增强辨别能力。市场上一些机构准确摸清了特定人群的心理，推出了形形色色的服务、消费产品。保过班、保健品只是冰山一角，面对这些诱惑，大家应以自身需求为出发点，把有限的资金用在最需要的地方，选择服务提供者时应把关注点放在其能提供的服务质量上，不要轻信他人的宣传，即使熟人的话也要三思而后行，在签约时则应看好合同条款，防范可能的风险。
来源 北京日报客户端 | 记者 王晓飞
编辑：蔡文清
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