作者：电商君
来源：电商报（ID：kandianshang）
吊打保险公司的产品
说到支付宝，很多人会提到余额宝、花呗、借呗，毕竟使用这些产品的人实在太多了——上至五六十岁的大爷大妈，下至18岁的女大学生。
事实上，支付宝还有一项精品产品——很多人可能不知道，但它却实实在在颠覆了一整个行业，并且跟我们切身利益相关。
没错，我说的就是相互宝。
相互宝是在2018年11月上线的一款产品，属于互助计划。 根据“一人生病，众人分摊”的理念，成员加入后，如果得了重大疾病，就可申请获得30万元或者10万元的互助金。每个月的固定时间，相互宝会公示名单和分摊信息，互助金费用由所有成员分摊。
这样既可以帮助用户抵御突如其来的意外风险，还能让用户互助互利，一举两得。
举个形象的例子，就是你公司忽然有人生病了，生病产生的医药费由公司的每一个员工分摊。万一下次你生病了，公司内部也一定会出医疗费，每个员工均分。
目前，相互宝的项目包括大病互助计划，慢性病人群防癌互助计划，老年防癌计划和公共交通意外互助计划，可以说是涵盖到了疾病和意外的方方面面。
相互宝有多厉害呢——花2年时间就走完了保险公司十几年走过的路。
相互宝上线3个月，用户就突破了3000万。上线一周年，用户破了一亿。截至目前，已经有1.08亿人加入了相互宝。
而国内最知名的平安保险，每天都有138万员工在不遗余力地推销保险产品，但旗下最畅销的产品卖了7年，用户数也不过只有2000万。
从这个角度来说，相互宝可以说是只用了短短的2年时间，就吊打了国内的保险公司。
相互宝何以这么受欢迎？
用一顿早餐钱买到30万的保障
主要有三点。第一，门槛低。
传统保险产品大多有各种要求，比如超出年龄限制的买不了，某些职业买不了，就这些限制就劝退了很多人。 而相互宝最吸引人的一点就是可以“0元加入”，只要你是支付宝用户，且芝麻信用分达标，都可以加入相互宝。从准入价格上来说是零门槛。门槛一低，参与的人自然也多了起来。
第二，价格低。
相互宝的互助金费用低得吓人。同样30万重疾保障，相互宝的全年费用预计不超过100，每个月不超过10块。 就拿最新一期来说，一共有1.05亿人分摊了5.5亿元的互助金，最后每个人要交5块钱。
而我打开平安保险官网，发现官网对于30万重疾险的报价是每年366元，也就是说每个月要交30块5毛。
相较于平安保险，相互宝的价格整整低了5倍，要是你是用户你会选择谁？如果每个月只需要花顿早餐钱就能买到30万的重疾保障，那想必还是有很多用户乐于交钱的。
第三，流程透明。
经过多年的发展，传统商业保险产品已经高度标准化，产品条款和价格都早已经定好。你也不知道它为什么这样制定条例，只有接受和不接受两个选项。
理赔时，用户也居于下风，赔不赔、赔多少是保险公司说了算的。 反观相互宝，每个月都会公布受助人的名额和信息，并以此算出互助金金额。
虽然分摊到每个人头上就几块钱的关系，但起码用户能清晰知道自己为什么要交这个数额的钱。 在1亿人分摊的情况下，没有一个人可以说了算。整个过程是公开透明的。
这就相当于给用户吃了定心丸，增强了用户的信任感。 就这三个特点来说，相互宝就已经能够秒杀很多保险公司了。
对保险的误解，在这里消失了
相互宝之所以价格这么低是有原因的。
相互宝的用户年龄整体偏年轻，30%是80后，28%是90后，也就是说有一半的人年龄都不到40岁。
一般来说人在40岁之后生重病的概率才会逐步提高。而相互宝的用户年龄偏小，没有那么容易生病，所以每个月患病申请互助金的人也就没那么多，互助金数目小，那自然分摊的份额也少。
当然了，随着相互宝用户年龄的增长，患病的人可能会增多，那用户分摊的金额也会增多。
此外，随着相互宝参与人数的增多，救助人数也会大幅增长，最终导致的结果同样是分摊金额的上调。
比如2019年5月份，相互宝第一期、第二期救助人数分别为10人和32人，人均分摊金额只要0.05元和0.13元。而今年10月第二期，救助人数达到3440人，分摊金额也就涨到了5元。
这已经在一定程度上引起了用户的不满。不少相互宝的用户对于这种多达100倍的上涨幅度感到难以理解。而这必然是相互宝要解决的问题。
不过无论如何，相互宝给予社会的价值还是值得肯定的。
一方面，相互宝具有一定的科普作用，能帮助用户激活和强化风险保障意识，增加人们对于保险的接受程度。
很多人不买保险是因为对保险不了解，也没感受到它的好处。而相互宝通过低门槛的参与方式，让不少用户都意识到了拥有一份保障的重要性，继而也更有意愿去深入了解保险。
《金融时报》的一项调查显示，三分之一的相互宝用户表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。 可见相互宝的科普还是卓有成效的。
另一方面，相互宝帮助了无数等着钱救命的患者。
上线至今，相互宝已经累计帮助了58504名受助者，累计互助金规模达到89亿元。 这些患者中，有不少人来自于农村。因为文化程度不高，收入不高的原因，他们根本不知道如何买保险给自己添一份保障，也可能买不起。而相互宝低门槛低价格的特性让他们也可以获得一份保障。
结语电影《我不是药神》里面有一句台词非常出名：谁家没个病人，你能保证你不生病吗？这幕场景道出了无数中国人的隐忧——就算你今天健健康康的，但难保明天就被病魔纠缠。负担不起的天价医疗费，让多少人落下个倾家荡产的下场。
这个时候，有家互联网公司，能尽力用自己的方式来“治愈”人们，也算是功德无量了。
