前不久，孙俪的新剧《安家》，引起了很多讨论。

　　其中让印象最深刻的是剧中的老严夫妇，在上海十多年，开了一个包子铺，拼尽全力攒的三百多万全部拿出来给即将结婚的儿子买房。签约的时候，儿子提出加上女朋友的名字，二老高兴之余就同意了。

　　结果是什么呢？房子到手之后，当他们满心欢喜准备去新家时，却发现儿子的丈母娘搬进了新家。严叔严婶被扫地出门，相信观众看到这一幕时更多的是气愤心酸以及为老严夫妇感到不值。

　　如同剧中老严夫妇所说，都是为了儿子，自己苦点累点没关系。不过，假如未来有一天，老严的儿子离婚了，那么这个房子就意味着部分要分给老严的儿媳，老严夫妇一辈子的辛劳就打了水漂。当然，全天下的父母都希望子女的婚姻美满幸福，可居高不下的离婚率也在反映这当代社会婚姻的现状。

　　今天我们要探讨的问题就是，如果婚姻出现问题，如何在情感已经遭受伤害时，将财产上的损失减到最小？

　　在婚前，最为普遍建议两种省事的操作方法是：

　　（一）夫妻双方签订书面协议

　　婚前财产协议指的是男女双方在结婚登记之前就双方各自婚前、婚后所得的财产的归属所作的约定。

　　（二）做婚前财产公证

　　并不是所有财产都需要做财产公证，如婚前购买的房产、汽车，都有合同、发票等手续，足以证明是属于婚前财产的，就不需要做公证。

　　而一些相对比较特殊的情况：比如，婚前，一方出资购房，对方不出资，但购房合同、交款发票等手续全在对方名下的；再比如，部分贵重资产，如玉器、金银首饰、存款等，其产权随时处于变动状态，最好办理公证。

　　不过，以上两种方式大多建立在婚前双方都具有婚姻财产保护意识的基础上，也有一部分人会觉得签订婚前协议或公证会伤感情，对婚姻财产避而不谈。

　　那么有没有更好的方法做婚姻财产规划呢？

　　有两种方式，婚前可以做好财产的风险隔离，对于婚后人士，可以将”夫妻共同财产”尽可能变成“抗婚变财产”，来达到婚姻财产的隔离和保全。

　　01

　　大额年金保险

　　有人说保险是婚前财产的“现金保险库”，然而要想这个“现金保险库”达到隔离和保全的作用，保单的结构需要细心设计。桂圆小姐姐建议年金险的投保人为父母（最好再配搭一份遗嘱解决父母身故后保单现金价值的权属安排），被保险人及生存金受益人是子女，身故受益人为父母。

　　相较于传统的存款形式，保险账户更独立、发生混同的概率更小，如果再配搭夫妻双方的约定，则可达到隔离与增值两全其美的效果。

　　父母投保是相对合适的，原因有三：一是具有保单掌控权；二是可以按照投保人意愿进行指定的财富传承；三是某些高现金价值的年金险还能够保证父母在急需用钱时立即变现。

　　年金险在这里的作用：（1）每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。（2）身故指定受益人，属于子女的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。（3）保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。

　　02

　　家庭信托

　　另外一种能彻底做财产保全和隔离的方式便是家族信托了，但是鉴于这个起点较高，所以相对更适合高净值人士。

　　家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式，以实现富人的财富规划及传承目标。家族信托，资产的所有权与收益权相分离，富人一旦把资产委托给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配。

　　夫妻一方用婚前个人财产或夫妻双方用共同财产设立私人信托，可以指定自己和/或配偶、子女、父母等为受益人。

　　设立家族信托时，只需要财产所有权人单方委托办理，无需将来的配偶同意和知晓。受益人既可以是委托人自己、配偶、家人后代，也可以是其他人，并可以预设各种条件，更换受益人、取消受益权。不仅保密，而且灵活可控。

　　附加的好处还有很多：（1）规避后续的债务。（2）有效的规避遗产税。（3）能够进行税务筹划。

　　婚姻是人生风险最大的一笔投资，但其实只要知道风险的边界，提前规划就可以了。了解到各种法律和金融工具，只是让关系和利益能得到清晰确认，毫无顾虑地享受爱情和亲情。而比这些更可贵的是，夫妻之间的坦诚相待，甘于付出。