财富传承 浅谈法商 保障余生 枕典席文 财商保典 Vol.325
近日，多家寿险企业相继发布了2020年度理赔报告，理赔总计超过了1629万件/次。从赔付结构来看，重疾险理赔金额占比最高，恶性肿瘤居重疾赔付原因首位。
在各大险企公布的理赔报告数据中，有部分险企的重疾险理赔占比已经超过了50%，其中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症分别排名前三位。在重疾赔付原因中，有险企的恶性肿瘤赔付占比达到了72%，可见健康风险已经严重的威胁了当代中国人日常生活。
01风险，我们应该转移给谁？
目前的现状近年来，中国人的物质生活水平正在逐年提升，但与此同时也面临着诸多的隐患。饮食不健康、作息不规律、空气污染、电磁辐射、缺乏运动、996加班等，正在日益侵蚀成年人的身体健康。某某互联网电商企业员工猝死、某某航空公司机长飞行途中猝死、某影视剧演员跨年夜猝死等等，无不提示着大家健康最贵，不要浪费。世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布了2020年全球最新癌症负担数据显示：2020年全球新发癌症病例1929万例，其中男性1006万例，女性923万例；2020年全球癌症死亡病例996万例，其中男性553万例，女性443万例。平均每天52849人被确诊患癌，平均每天27288人因癌症告别人世。全球每新增100个癌症患者中，中国人就占了21个。也就是说，我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。全球每死亡100个癌症患者中，中国人占将近24个。平均每天都有6000多人死于癌症，每分钟就有将近5人死于癌症。
生活的无奈当一条条鲜活的生命因为疾病离开了我们，又或是一个个家庭因为疾病费用而被渐渐压垮，我们又该如何来改变现状呢？有人会说，人在社会混，哪有不湿鞋，有谁是希望自己得病的呢？确实，患病的因素有很多，不是单纯靠主观意愿或者预防措施就一定能实现百病不侵的。所以可以这样理解，人生一世患病是必然的，不生病是偶然的。如果有人无病而终，那一定是因为还没活到得病的一天就因为其他因素导致了死亡。既然生病不可改变，那么随之而来的就是生活的改变。由于中国人罹患重疾的概率为72.18%，因此每年因为疾病治疗的费用也是极其惊人的。
转移的方向
由于目前，我国的全民医保还需要高度依赖中央财政的政策支撑，所以尚不能对一些重大疾病治疗费用进行全面覆盖。这也决定了如果国人单纯依靠医保报销来实现风险转移也是不切实际的。
很多进口药品、器械得不到报销。即便是少量高效药品通过中央集中采购降低了费用纳入到了医保目录中，也需要患者自费承担一定比例。这个比例对很多普通工薪阶层而言，负担也非常沉重，因为很多疾病需要长期不间断的治疗才能维持患者生命。
所以，当前阶段唯有依靠商业保险才是真正解决风险的有效办法。通过购买商业重疾保险把因为治疗重疾的各类费用转嫁给保险公司。特别是重疾保险确诊即付、没有免赔额的特点非常适合中国消费者的需求痛点。购买了重疾保险之后，只要被保险人在等待期过后确诊罹患了重疾，即可获赔。由保险公司一次性支付相关的理赔金，用作被保险人后续的治疗、营养、误工、药品等费用，成功实现费用风险的转移。
02今天，我们如何来实现转移？
2021年2月1日新版重大疾病保险定义将正式启用。定义出台至今，已在微信朋友圈等社交媒体引发了激烈讨论，不少网友也因此在犹豫是否该为自己买份重疾保险。有的消费者认为，新版重疾险更为科学合理，应该等到2月后再行购买。而不少保险从业人员却建议客户尽早购买以避免风险的随时来临。其实，购买保险时需要比较考量是正常的，但是往往有些消费者只有考量却始终下不了决心。最终当风险来临时，自己还在沉浸在犹豫之中。在这里作者也建议消费者特别是从未买过重疾险的人群在新版重疾险尚未上架之时，可以抓紧机会购买老版重疾险，待新版产品上线后再行比较考量。
理由一：风险可能随时来临 风险的来临不可预知，与其反复思量比较不如先行买票上车。只有确保了安全的前提，比较产品的优劣才有意义。重疾险产品一般都需要有等待期，少则几十天，多则上百天。即便是现在买了，真正享受重疾保障还需有不少时日。因此，只有尽早购买重疾险，才能早日真正把风险转移给保险公司。理由二：新版的不一定更好重疾险的新老版本并不是简单的好与坏的区别。而是在不同的阶段结合医疗科技、人文关怀等多种因素对疾病定义和理赔标准进行的再定义。新老重疾险各有利弊，甚至有些条款中老重疾更有优势。比如说同样罹患了甲状腺癌，老版重疾险是按照100%的重疾保额进行赔付，而新版重疾险则规定归属轻症范畴理赔金额不超过30%的重疾保额。但是，无论何种版本，只要买到就是赚到。成年人购买重疾险，年龄越大重疾险保费就越贵。与其坐等，不如早点购买，早点享受保障。毕竟买50万元的重疾保额远比赚50万元收入更为容易。理由三：择优理赔有优势现阶段，离老版重疾险下架还有几天时间。不少保险公司还对老版重疾险产品增设了择优理赔功能。也就是说，只要是近期购买的重疾险，如果将来罹患疾病，可以选择两种不同版本重疾险中的优化条款申请理赔。这种择优理赔功能只有在老版重疾险中可以享受，所以要享受优化条款的消费者就要抓紧了。
03结语
天有不测风云，人有旦夕祸福。如果说，生老病死很大程度上不是人所能左右的，那么为自己和家人购置保险就是最合适的选择了。买保险不能等，年度理赔报告已经出炉，您的风险随时来临，请尽快转移。
