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教你如何分清重疾险和医疗险

教你如何分清重疾险和医疗险
2020年10月20日 16:58 新浪网 作者 环球时报

  重疾险与医疗险的区别

  疫情在很大程度上影响了大家的消费观念,新浪网疫情后进行的一项民调显示,超过7成受访者表示将增加重疾险和医疗险等方面的保险消费。在医疗险方面,这些年医疗险凭借低保费、高保额的性价比优势和便捷的互联网销售服务渠道,受到消费者欢迎。但在重疾险方面,多数消费者因保险专业知识不足,往往将其与医疗险混淆,那么重疾险和医疗险究竟有什么区别呢?市场中哪些重疾险产品比较好呢?接下来小编给你娓娓道来。

  首先,为了给大家呈现一个关于两者区别的整体轮廓,小编制作了以下表格。

  重疾险和医疗险的区别表

  通过上面的表格,相信大家对重疾险和医疗险的区别有了一个大概印象,为了更好地了解两者区别,接下来,小编为大家详细阐述。

  区别1:给付类型

  给付型

  VS

  报销型

  重疾险是给付型保险,意味着这笔保险赔款金额只取决于投保时确定的保额,与保险事故发生后实际花费无关,且这笔资金没有用途限制。

  医疗险是报销型保险,意味着我们生病住院时,需要首先垫付住院期间的疾病治疗花费,出院后,治疗疾病的部分花费可以由保险报销。

  案例讲解:

  张三购买了50万元重疾险,同时也购买了100万元的百万医疗保险,期间罹患重度癌症,3个月的住院治疗总计花费20万元,其中社保可报销5万元。

  解析:张三罹患重度癌症,符合重疾险规定的疾病赔付条件,可向保险公司申请理赔,在提交理赔所需诊断证明等材料后,保险公司核保完成,会将50万元直接存入张三预留的银行账户中,这50万元和张三的治疗花费没有关系,张三可以自由处置,无论是否用于自己身体治疗、康复还是用于旅游等,均可自行安排。

  但张三生病住院治疗同时符合百万医疗保险的赔付条件,在住院治疗期间,张三垫付了各种治疗款项20万元,出院后,将患病期间医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司,在不计免赔额和免赔比例下,保险公司赔付15万元(实际治疗花费20万-社会医保报销5万)。

  区别2:理赔条件

  确诊、实施约定手术、达到疾病约定状态

  VS

  保险事故

  重疾险,理赔条件是确诊、实施约定手术、达到疾病约定状态。2007年中国保险行业协会将法定的25种重大疾病按照理赔条件分为确诊、实施约定手术和达到疾病约定状态三类。第一类确诊理赔共12种,包含恶性肿瘤(癌症)、多个肢体缺失等;第二类实施约定手术后理赔共5种,包含重大器官移植术等;第三类达到疾病约定状态后理赔共8种,包含终末期肾病、急性心肌梗塞等。

  医疗险,理赔条件是客户发生了保险事故并产生医疗行为。比如客户生病了且病情严重,住院接受治疗,住院期间的治疗花费可以报销。为了防范客户带病投保,保险公司一般都会设置30天左右的等待期,在等待期内,因意外原因产生的住院费用可以报销,但因健康原因产生住院费用不可以报销。

  区别3:保险责任

  重疾和身故

  VS

  疾病治疗费用

  重疾险的保险责任是重疾和身故,本质是收入损失补偿。就重疾而言,赔付金额需要涵盖重疾治疗费用、康复费用和期间收入损失。早期重疾险只保障重症疾病,在产品创新过程中,现在部分险种也开始保障轻症(原保额的20%-45%)和中症(原保额的50%-60%),这样为客户早期疾病治疗提供了资金支持,不过相对而言,保费较高。就身故而言,市场上主流的重疾险都是包含身故责任的,带有类似保费返还性质,保费较高。

  医疗险一般只保障疾病治疗费用,门诊、住院、护理、手术等费用,但保障疾病的种类较重疾险广。医疗险为一些重疾险不保、社会医保只报销一部分的普通疾病医疗费用开支提供了有益补充。比如发生率较高的肺炎、阑尾炎等,就是医疗险所针对的目标。

  区别:4 保险期间

  长期

  VS

  短期

  重疾险,保障时间较长,可选择保障到70周岁、80周岁等某一固定年龄甚至终身。一般固定年龄型保险只承担纯粹的重疾责任,产品价格明显低于市场中包含身故责任的终身重疾产品。

  医疗险,保障时间较短,多数为一年。在一年内不论发生住院等保险事故与否,一般均不退还保费,客户到期后想要续保,通常保费会随着客户年龄增长而提高,且存在因客户自身健康状况不佳或产品停售,面临无法获得保险保障的风险。

  区别5:缴费方式

  一次缴清、分期

  VS

  分期缴清

  重疾险,保障时间较长,缴费期可选择全部保费一次交清或者分期交清,目前市场中产品交费期限可分为5年交、10年交、15年交、20年交乃至30年交等,分期交费时,每期缴费金额在缴费期间内固定不变。从缴费总额来看,正常来说,分期缴费的保费总额要比一次缴费的保险总额多,分期越长,最终缴费总额越多。就像我们买房,按揭贷款30年偿还的钱肯定要比15年按揭或者全款购房支付的钱多。不过一次缴清经济压力较大,对客户的资金实力要求较高。分期的话,每期缴费较少,对个人生活财务状况影响较小,如果投保人在短期内就罹患重疾或其它约定保障责任内的事故,保险公司会按照合同约定的全部保额进行赔付,这种情况分期缴费的资金杠杆比例较高。此外终身重疾险基本享有保费豁免条款,当客户在缴费初期确诊重疾时,客户不仅可以获得相应保险赔款,还不用缴纳后期所欠保费,这种情况下,客户累计缴纳的保费总额会明显减少。

  医疗险,保障时间较短,往往采用一次交清方式。

  上面说了这么多,总之一句话:

  小病,重疾险管不了,医疗险理赔;大病,医疗险赔付低,重疾险作为补充。大家可以在自身经济承受范围内,合理搭配购买,先配置医疗险,夯实基础,再购买重疾险,做好补充,降低疾病给大家带来的财务风险,享受美好人生。

  好啦,关于重疾险与医疗险的区别小编就介绍到这啦!下面小编给大家分享一款农行掌银就可以购买的重疾产品-农银人寿爱康宝重疾险。话不多说上产品:

  这款产品具有以下亮点:

  

  • 1

      投保灵活。30天-60周岁均可以投保,保费可以选择3年、5年、10年和20年分期缴纳,较为灵活。

  •   2

      保障全面。既保障重疾又保障身故,重疾保障种类高达120种。

  •   3

      轻症保障贴心。轻症保障疾病种类高达48种,且不分组,每次可赔20%的保额,最高可以赔付10次。

  •   4

      恶性肿瘤保障升级。在缴费期罹患恶性肿瘤,再赔付50%保额,即享有150%保额的恶性肿瘤保障。

  •   5

      品牌优势。农银人寿是中国农业银行控股的子公司,依托中国农业银行雄厚的资金实力与庞大的营销网络,公司品牌优势较为突出,客户可以放心购买公司产品。

  感兴趣的朋友可以通过登录农行掌银保险模块进一步查询和购买或者详细咨询您的客户经理。

  购买保险实用小TIP

  商业医疗险和社保报销该如何操作?

  可分为三步:

  第一步

  先用医保报销,具体方式根据医保规定进行;

  第二步

  如果单位提供补充医疗,先用补充医疗报销,因为补充医疗作用不大,平均万元左右,但这一万元可以抵扣商业医疗险中的免赔额;

  第三步

  用自己购买的商业医疗保险进行报销。

  风险提示:本产品为中国农业银行代理销售,由农银人寿保险股份有限公司发行与管理,中国农业银行不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

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