2019年7月30日，我参加了中信保诚的「祯爱」定期寿险产品升级发布会，见到了业内很多的前辈，包括中信保诚总精算师聂方义老师，我知道他一直在做一件意义深远的事，推动中国寿险市场的发展。
我作为一名保险从业者，也十分推崇定期寿险，它是最古老的也是最原始的险种，几乎所有成年人都适用的险种。
死亡是确定会发生的，不确定的是何时发生，英年早逝自然比寿终正寝的风险更悲惨，而定期寿险就是保障英年早逝的风险。
中国家庭的死亡风险保障缺口巨大，而人寿保险是解决家庭死亡风险保障不可或缺的金融工具，它可以锁定你未来的工作收入，保全你的人力资本，在家庭顶梁柱万一不幸身故后，保证家属的生活质量。
这次「祯爱」定寿的升级，引进了一些国外发达保险市场寿险的先进理念和优良特性，而且价格很有竞争力。
首次将定期寿险转换为终身寿险的保障权益，打通了定期寿险与终身收益性之间的链接，率先引入中国寿险市场。
今天就来深度测评一下——中信保诚「祯爱」定期寿险。
一、产品的几种形态
这次升级后，「祯爱」系列补充三大产品形态：
1. 家庭支柱必备的「祯爱」优选定寿2019版
2. 抵抗通货膨胀的「祯爱」增额定期寿险
3. 对冲房贷等特定需求的「祯爱」减额定期寿险
4. 保费返还兼顾储蓄功能的「祯爱」两全保险。
产品的保障责任如下：
每一类产品的保障责任
01「祯爱」优选定寿2019
与老产品相比，升级了以下：
1.费率更优，平均较2017版「祯爱」下降20%；
2.保额上限，体检版本无投保额上限，最高可保至年收入的25倍；
3.新增保证增额权，遇人生大事（高校毕业、结婚、生子、买房）可免核保增加保额；
4..新增转换权，可以免核保转换为终身寿险或者年金险；
5.新增戒烟激励，吸烟体可以一边戒烟一边享受非吸烟体的费率；
6.新增了保至99岁，比同类网销终身寿险提供相近的保障，费率却便宜了14%；
7.新增米茶特色减重计划、在线健康咨询、在线心理咨询、健康测评等特色服务。
02「祯爱」优选增额定寿
这款增额定寿，可以用于抵抗通货膨胀，产品的保额是逐年递增的。
保额每年会递增3%，保费是优选定寿2019的1.7倍；
2. 创新权益只有转换权，没有增额权和戒烟激励。
3. 保障期限可选20年/30年/保至60岁/70岁；
「祯爱」优选增额定寿采用“保额递增”模式，每年递增3%，20年保额总共可提升80.6%，30年总共可提升142.7%。
由于复利的递增，这款产品可以一定程度抵御通货膨胀造成的影响。
03「祯爱」优选减额定寿
这款减额定寿，可以对冲房贷等特定需求。
1. 免体检保额最高250万
2. 保障期限可选15年/20年/25年/30年
3. 保费相较于「祯爱」2019便宜了50%左右、
4. 创新权益只有转换权
「祯爱」优选减额定寿采用按比例逐年递减的模式，即保单的保额会随着保单年度的推荐而递减。
比如保障期限20年的保单，保额每年降低1/20，直至保额归零。
按照《中国保监会进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》的要求，寿险的身故赔偿不得低于总已交保费的160%（高龄被保人为140%或120%）「祯爱」优选减额定寿设置了“已交保费*300%的身故赔偿下限”。
04「祯爱」两全保险
「祯爱」两全保险与「祯爱」2019的保障利益一致，不同的是多了一个保费返还，合同满期被保人生存，则给付已交保费，保障继续有效、
三、产品的优势详解
1. 转换权：免核保转换为年金或终身寿险
随着年龄的增长，身体健康状况逐渐下降，如果遇到定期寿险到期，重现买保险费率又越来越高，而且健康告知不能通过。
「祯爱」定寿能够免核保转年金或终身寿，就很好的解决了上述担心的问题。
免核保，保单满5年后，60岁前都可以申请，现金价值可抵保费。
2. 保证增额权：申请免核保，增加保额。
初入社会，前期投保经济不宽裕，购买了低保额。
在买房、结婚、生子后，家庭责任大，保额不够用，可以享受免核保增加保额。
申请要求，在主险合同缴费期内，保险期届满日前5年且被保险人55岁前，人生重大事件的6个月内可以提出申请。
3.戒烟激励：
写进合同，希望用这个创新的权益鼓励中国的广大烟民戒烟，过上更加健康的生活。
投保时可以选择戒烟激励，抽烟客户前3年可以享受标准体费率。
前3年戒烟成功并提供相应证明，则可继续按“标准体”费率计算剩余保费。未戒烟成功，则剩余合同保费按照“吸烟体”费率计算。
换句话说，即便3年后没有戒烟成功，前3年按照“标准体”缴纳保费，实际上也省下了一笔钱。
4.特色增值服务
移动护士提供上门体检服务、医疗绿通增值服务，以及免费试用“米茶计划”减重方案。
美国糖尿病学会数据公布，平均减重5%~7%等于减少54%慢性病的风险，肥胖已经成为危害健康的重要因素。
［祯爱］定寿首次把保险产品与减肥计划做一个深度的结合，让每一位［祯爱］的客户，因为真爱，“享受”就瘦，瘦出健康。
四、承保公司介绍
提到中信保诚人寿，你应该不陌生。
公司成立于2000年，原信诚人寿，由中国中信集团和英国保诚集团合资建议，各占50%的股份，注册资本23.6亿。截至2019年6月底，公司总资产约为916亿元。
总部位于北京，分公司19家，分支机构占据87个城市。
这样的规模，不是你眼中的小公司了吧？
保监会发布的《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》，评价保险公司偿付能力状况的指标有三个：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。
1、核心偿付能力充足率，不低于50%，达标
2、综合偿付能力充足率，不低于100%，达标
3、风险综合评级， A类B类合格，C类D类不合格
根据中信保诚人寿公开的《2019年第二季度偿付能力报告》显示，无论是从核心偿付能力充足率还是综合偿付能力充足率，以及风险综合评级，都符合监管要求。
最后总结：
［祯爱］优选定寿是一款非常有竞争力的产品，健康告知宽松，免责条款少，而且公司的增值服务好，我相信在今后一段时间会引领中国寿险市场的发展。
一直以来，寿险往往被很多人所忽视，只认为疾病保险最重要，这其实是误区。
对一个家庭造成毁灭性打击的风险，除了重疾以外，就是身故了。
我认为寿险的重要性与重疾险是等同的，甚至更高。
这也是我极力推崇定寿的原因，希望每一个中国家庭都能够拥有足够的寿险保额。
