重磅!央行降息!5年期LPR降至4.75%!4个方面影响房贷

重磅!央行降息!5年期LPR降至4.75%!4个方面影响房贷
2020年02月21日 14:11 新浪网 作者 东北新闻网房产频道

  昨日,中国人民银行发布公告:

  2020年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

  对比上个月,2020年2月20日1年期下调了10个基点,5年期以上LPR下调了5个基点。

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  其中,作为房贷参考利率的5年期以上LPR,是自去年利率改革以来的第二次下调。

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  因5年以上贷款大部分是房贷,其利率下调颇受市场关注。那么,LPR下降会带来什么影响呢?

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  对于房地产市场来说,影响最大的政策是房贷利率政策,这两者跟LPR又是什么关系呢?

  ①:LPR利率有1年和5年以上两种期限,前者主要是给企业贷款参考的,后者是房贷利率。

  ②:而5年期以上LPR降息,将给目前低迷的楼市注入一针强心剂。

  据统计,自2019年8月20日,房贷利率新政后,1年期LPR已经下调4次,5年期LPR下调3次。

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  其中,五年期LPR主要对个人住房按揭贷款和企业中长期贷款产生影响,不过,该品种利率之前鲜少调整。

  自2019年8月LPR形成机制改革以来,五年期LPR只在去年11月跟随MLF下调过一次,幅度5个基点。

  因此,在此次LPR下调中,相比于一年期LPR,五年期以上LPR是否下调是市场最关注的焦点。五年期LPR下调,释放出较一定的支持房地产市场信号。

  其实,央行此举早有预兆。自武汉肺炎大范围爆发后,央行就已经出台了多重政策:

  ? 2月3日至17日间,央行仅通过公开市场操作投放的流动性就高达3万亿元。

  ? 2月7日,央行副行长潘功胜在国新办发布会上表示:下次MLF利率和2月20日LPR会较大概率下行!

  ? 1月17日,央行先后下调了逆回购利率和MLF(中期借贷便利)利率,幅度10个基点,被业内一致解读是为今日LPR的下调铺路。

  在疫情的负面影响之下,各行各业都受到了冲击,不少人的收入自然也有了影响,现金流大受波及。这样一来,对购房的观望情绪自然也就大了。

  从上次5年期首降,到这次再下调,未来不排除还有继续降低的趋势。此次5年期LPR的回落,无疑是给了即将购房的人一剂定心丸。

  业内人士认为,对于刚需购房者来说,疫情好转后,或刺激刚需置业者的入市。

央行:不将房地产作为短期刺激经济的手段

  就在昨晚(2月19日),中国人民银行发布《2019年第四季度中国货币政策执行报告》,报告强调,坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,按照“因城施策”的基本原则,加快建立房地产金融长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段。

  另外,报告还强调,将疫情防控作为当前最重要的工作来抓,加大对新冠肺炎疫情防控的货币信贷支持力度。

  2020年已经是“房住不炒”提出的5年,它仍将长期是中国房地产的基本原则。就合肥来说,由于存在严格的双限政策,新房市场大概率还是以稳为主。

  这个阶段房企给到的优惠力度、购买条件,对于购房者来说,也许正是史无前例的买房“窗口期”。

  关于今天LPR下降,很多网友最长关心的问题有以下4个:

  1 对于普通购房者有什么影响呢?

  当前受疫情影响,购房者置业信心明显减弱,5年期以上LPR下降将引导房贷利率继续微幅回落,买房人购房成本随之下降,对提振购房者置业信心会起到一定的积极带动作用,有利于稳定房地产市场发展。

  但是,即使房贷利率随着LPR下调5个基点,整体对购房者来说,每月还款减少的金额并不明显。

  因此,短期来看,本次LPR下调对购房者实质性的利好带动或相对有限,更多的是对预期的影响。

  2 对楼市有什么影响?

  房贷利率是影响楼市最重要的因素之一。

  房贷利率下调,减轻了购房者负担,而传导出的购房利好情绪会成倍放大,造成楼市房价快速反弹。

  这在2003年非典之后出现过,在2008年金融风暴后出现过,也在上波楼市启动之初2016年出现过。

  在中长期贷款中,房地产贷款,尤其是个人购房贷款所占比重非常大,这次明面上下调了LPR利率,直接利好楼市。

  还记得上一次,MLF“降息”利好楼市是在2019年11月20日,当天开展4000亿元MLF操作,5年期以上LPR下降5个基点至4.80%,是新LPR亮相以来首次下调。

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  受疫情冲击,楼市急需一剂猛药,房贷利率下降无疑会促进房地产市场成交量走高。

  而且对于当前房地产行业来说,会降低企业成本,房地产企业的资金面压力会有所缓解。

  3 利率下降,下个月月供可以少还吗?

  针对这个问题,今天我也是请教了中新银行的工作人员,大多数购房者,不能立刻享受。

  如果你的贷款已经按LPR来签,要等到下一个调整周期才能按当时最新的LPR进行调整。

  如果你的贷款仍然是过去的基准利率(绝大部分存量贷款都是),就先按去年12月的利率转换成LPR加点之后,再等到下一个调整周期才能按当时最新的LPR进行调整。

  只有在降息后新增的贷款,才能立刻享受最新的LPR利率。

  4 以后房贷利率会不会变?

  会变化。因为LPR利率是会变化的。

  央行规定,房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期,最短为一年。

  也就是说,从2021年1月1日开始,房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。怎么变?

  ?以前是上下浮动比例不变,以后是加点差值固定不变。

  ?央行提出,加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变。

  举例:以前房贷利率4.9%,利率上浮涨幅20%,就是5.88%,2019年12月LPR为4.8%,两者差值为1.08%。1.08%就是永远固定的数值。

  如果是在利率打折的时候买房,比如打9折,那么你的利率就是4.9%*0.9=4.41%,与最新LPR差值为-0.39%。-0.39%也是永远固定的数值。(来源:安徽楼市)

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