来源：刘晓博说财经

　　最近两天，关于“征信二代系统”的新闻再次刷屏。

　　跟7个月前那次刷屏一样，再次被很多媒体解释为：以后征信将越来越严格，离婚买房将变得更加困难，信用欠佳的人想贷款也难上加难。

　　真的是这样吗？下面谈谈我的看法。

　　根据央行官网1月5日公布的“2020年中国人民银行年度工作会议”通稿，央行的确准备在2020年推出征信系统的2.0版，通稿的原话是“稳步推进征信二代系统上线升级”。

　　1月6日，央行征信中心就发布了如下的公告：

　　“21世纪经济报道”称：央行将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

　　随后，新京报从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，会有一段维护期。

　　“征信一代系统”是2006年上线的，已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

　　根据7个月前央行的解释，之所以推新版征信系统，是因为14亿中国人中，有4.6亿人没有贷款记录，也没有办理过信用卡，因此没有任何信用记录。

　　推出“征信二代系统”首先要解决对这4.6亿人的覆盖问题，因此水电费等缴纳的情况，在征得其本人同意的情况下，会被纳入征信系统。此外，个人的学历信息、就业情况、证件信息、不动产情况等，都会被纳入。

　　总之，科技的进步让个人财富更加透明，央行、税务等部门“看透你”的能力更强。至于偷漏税、贪污受贿、洗黑钱、过度贷款、炒房等行为，未来都可以看得清清楚楚。

　　在这个时代，你想通讯保密只能用“纸条”，你想财富摆脱监控只能买“金条”。

　　这个征信系统如果用在房地产调控上，当然会产生巨大的影响。但你要明白，工具是为人服务的，是为经济服务的。

　　水至清则无鱼。假如“第一代征信”是放大镜，“第二代征信”就类似于显微镜。当央行把所有的人都放到显微镜下，一定可以发现每个人更多的缺点、瑕疵，包括他们自己。

　　银行就因此减少对每个人的贷款吗？若如此，“第二代征信”就成了通缩的工具，经济自杀的工具。央行没有这么傻，商业银行也没有这么傻。

　　想想看，个人房贷一直是银行最优质的贷款，违约率极低。只要国家政策允许，每家银行都希望扩大市场份额，而不是反之。

　　以工商银行2018年报披露的信息为例（2019年报尚未公布），个人贷款（其中房贷占比81.5%）的违约率只有0.71%，而公司类贷款不良率达到了2.07%，后者几乎是前者的3倍。（见下图）

　　至于“住宿和餐饮业”不良贷款率达到了5.18%，“制造业”不良贷款率为5.76%，“批发和零售业”贷款率甚至达到了10.78%！（见下图）

　　有媒体说：

　　新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付可能提高。

　　这个观点是不靠谱的。离婚的时候，夫妻进行了财产的分割，也进行了债务的分割。除非双方约定，继续共同持有一套房子，共同负担贷款。否则，名下无房无贷的人，就有资格继续买房、贷款。至于是否限制，看地方政府的调控需要。

　　比如深圳就规定，离婚两年内买房，视作二套房。但绝大多数城市没有这个限制。事实上，如果算上县城，中国90%的城市都没有限购，你离不离婚都可以无限制购买新房。至于申请贷款，银行当然会考虑你的承受能力。

　　信用不好的人，将来贷款会更困难吗？其实也要看调控需要，美国当年大量发放次级贷，就是放松了对有违约记录的人士的贷款限制。真是到了放水的时候，贷款还是会变得容易。

　　如果调控收紧的时候，信用不好的人、涉嫌假离婚（事实上办理了离婚手续）买房的人，当然会被限制贷款。“一代征信”的时候，就已经是这样了。只是“二代征信”来了之后，打击会更加精准。

　　说到底，“二代征信”只是一个工具。它的上线，适应了新的时代。在这个时代，每个人、每个企业的信用都变得更透明。银行的风控能力更强，可以尽量避免信息不对称。

　　至于央行是收紧调控还是放松调控，跟工具无关，只跟经济形势有关。

　　再过10年，除了几十个中心城市及其城市群成员，绝大多数的中国城市，反而会刺激住房消费，鼓励大家买房子。不信，我们可以走着看。