信用卡的诞生本是为消费者提供支付便利，然而伴随着信用卡用卡群体的不断壮大，逐渐催生出了信用卡代还、代办大额信用卡等各类产业。银行员工作为信用卡审批的第一道把关者，也打起了信用卡的主意。

　　近日，海南省人民检察院公布一起利用信用卡非法牟利案件，工行海南分行业务经理因违规审批信用卡，合作中介向持卡人提供套现、养卡业务，带来严重后果，造成银行不良透支本金高达1.9亿余元。

　　违规审批收取高额手续费

　　根据央行发布的数据显示，今年二季度我国信用卡人均数量达到了历史最高值，平均每人0.47张，这几乎等同于每两个人当中，就有一个人持有一张信用卡。

　　信用卡使用量的增加，让更多的人窥见了其中暗藏的巨大利益，银行业务经理可利用之便，与信用卡中介相互勾结，形成一条快速高效的审批捷径，违规操作使许多不具备办卡资质的人员，也能顺利申请信用卡。

　　法院公告显示，本案犯罪嫌疑人符国壮、胡照辉原为工商银行海南省分行在编职工，在职期间多次为代办信用卡中介违规审批信用卡，赚取灰色收入。

　　「支付百科」了解到，符国壮、胡照辉两人在成功帮他人审批信用卡后，会按照授信额度的5%收取好处费，假如持卡人申请到一张五万额度的信用卡，两人将获得2500元的回报，下卡额度越高，获取的利润越丰厚。

　　在2006年9月至2019年7月期间，直接或间接通过符国壮、胡照辉审批通过的信用卡不良户数高达8000多户，不良透支本金共计1.9亿余元。

　　除符国壮、胡照辉两人外，过程中的重要参与者信用卡中介王谦、陈贻文等人，一方面负责拉拢用户办理信用卡，另一方面还为持卡人提供套现、养卡服务，从中收取手续费。最终，上述四人均被逮捕。

　　银行发卡不严谨遭质疑

　　在金钱的诱惑面前，银行员工难以抵挡，而为了争夺信用卡新用户，银行业在发卡标准上也有所放松，申请门槛一步步降低。此前，一名27岁女律师助理陈某因信用卡负债高达87万元而烧炭自杀，引发行业关注。

　　事件发生后，陈某的母亲吴女士及其他家属经过调查，猜测是银行信用卡欠款导致陈某烧炭自杀，质疑银行方面发卡不严谨、过度授信、异常交易管控不力等问题，并投诉到中国银保监会。

　　这个女律师助理陈某出生于1991年，毕业后一直在律所工作；但是由于能力及学历等原因，只做一些基层相关工作。劳务合同显示，陈某的月薪只有3000元，并不属于高薪人群。

　　可是，收入不高的陈某，却通过各种途径，累计办理了14张信用卡，授信额度超过77万、合计欠款达87万多元。

　　14张信用卡额度77万，平均每张卡的授信额度高达5.5万，这对于一个月薪3000元的人来说，是一笔巨大的财富，同样也是个债务泥潭。

　　在陈某的14张信用卡中，额度最高的三张信用卡，分别为21万元、14万元和9万元的额度。

　　在很多人眼中，这么高的额度，是可望而不可即的，有些刚办理信用卡的人，两三万额度甚至会觉得心满意足。

　　陈某自尽后，其相关信用卡额度及负债信息被曝光，关于其信用卡的高额度这一点，引起了巨大的争议，银行的信用卡额度审核标准遭到质疑。

　　监管严查信用卡乱象

　　连续的风险事件发生后，监管开始着手整治信用卡乱象，加大对各银行的处罚力度，对于不按照要求违规操作的银行，将会受到严厉的惩罚。

　　信用卡审核不严，会使持卡人背负与实际收入不相匹配的额度，容易出现过度消费的情况，另一方面也会给银行带来金融风险。

　　去年7月，上海银保监局连开6张罚单，涉工行、兴业、招行、浦发、建设、上海银行等6家银行信用卡业务，共计罚款190万元。

　　去年8月，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确十三项具体监管要求。

　　随着相关政策文件的不断出台，信用卡也将迎来规范化发展，银行在信用卡审批方面，应综合考虑申请人的收入情况、资产情况、工作单位等因素，不能为了追求业绩及亮眼的数据，降低对申请人的要求，这样在持卡人与银行之间才能形成一个良好的生态。