风控是金融机构的核心能力，良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本。从2015年开始，中国的个人消费贷款业务激增，银行、消费金融公司、互联网金融平台共同发力，消费金融的贷款规模持续上升。

　　在行业一路狂飙猛进的态势下，必然出现良莠不齐的现象。一些平台的不良率、逾期率持续攀升。在此背景之下，马上消费金融逾期率一直保持在行业较低水平。对此，马上金融首席风控科学家林亚臣在接受采访时讲授了做好风控的心得与体会。林亚臣表示，“风险管理的本质是求解一个有条件的最优化问题。如何让公司在风险可控的前提下最优化的发展，就是风险管理追求的目标。这个最优化可以有无穷多形式，比方说在审批阶段就是风险可控的前提下提高批核率；对与客户管理阶段来说，就是在风险可控的前提下做好资产资金的最优配置；对于整体资产组合的概率就是在风险可控的前提下，资本回报率最大化等等。”

　　如何认识风险和金融？“有人认为风险就是不确定性。事实上，此种观点没有击中要害，风险的实质是发生不利的可能性。”林亚臣指出。谈到金融和风险的关系，林亚臣说“先谈一下金融的定义，简单的说金融的实质就是资源形式和价值的转换。由此可得出金融的三大核心功能：一是支付结算，是反映资源形式的转化，加速形式转化，加速资源的使用和流通；二是资源的最优配置，资源的最优配置就是价值转化；三是风险管理，风险管理是金融的核心功能之一，因此风险管理在金融行业中的重要性不言而喻。为什么风险管理是金融的核心功能之一？简单地来说，金融是资源形式和价值的转化。由于转化需要时间，在转化未完成前，最终的结果是不确定的，有发生不利的可能性，因此，有风险。这样，从金融的内在属性来说，金融本身就蕴含着风险。由此可见，做金融必须管理风险。”

　　该如何管理风险？

　　林亚臣指出，“要知道，风险有三大特性：普遍存在性，相关可预测性，普遍关联性。风险的普遍存在性告诉我们：风险有可能在任何地方、任何时间、任何事件发生。同时，风险的普遍关联性又告诉我们：风险是普遍关联的，不能孤立的、静止的、机械的看待。而风险的相关可预测性又是在风险的普遍存在性和普遍关联性条件下实现的，因此，风险内在的特性就要求风险必须是体系化管理。”

　　那么，马上消费金融是如何管理风险的呢？ “马上消费金融用的是‘道、天、地、将、法’五位一体的风险管理体系。简单介绍一下：道 - 就是风险管理的哲学观和风险文化；天 - 就是整个监管和经济宏观大势；地 - 就是要因地制宜和选择自己的风险偏好；将 - 就是风险管理的专业团队；法 - 就是将风险管理的战略落实到战术之中的机制，包括五大子体系：政策体系，系统体系，流程体系，制度体系，监控体系。” 林亚臣对马上消费金融做了简单介绍。

　　如何运用风险管理体系来管理风险？林亚臣指出，风险管理体系覆盖整个信贷产品的周期；事实上，风险管理从营销环节已经开始，接着在授信环节，客户管理环节，催收环节，以及资产组合再优化环节等等，都要做好风险管理。各环节作为体系的一部分，在体系统领下有序运转，各环节互为补充，协调一致，相互联动，风险和收益皆在考虑之中。

　　林亚臣认为，在风险管理战略层面，风险和收益犹如阴阳两级，相冲相依，一阴一阳之谓道，其道至简矣；但在战术层面，这两者相互作用，其变化，无穷如天地，不竭似江河。对风险管理的专业人士来说，风险管理从战略到战术称得上致广大而尽精微，既科学又艺术。“对马上消费金融的专业管理团队，我要求他们必须挑战现状、挑战市场、挑战自我。永不停歇探索最优方法和最佳实践的脚步，要有敢为天下先的精神。”林亚臣说。最后，林亚臣指出，马上消费金融的风险管理团队对自己有这样一个要求：始终铭记风险管理能力的提升无止境，正如屈原所言“路漫漫其修远兮，吾将上下求索”，我们将永远保持谦虚学习和勇于创新的精神，不断提升自己风险管理能力，为马上消费金融这条大船保驾护航，让马上消费金融的客户、投资者、和员工放心。