随着保险意识的逐步增强、健康险行业产品供给侧改革不断推陈出新，行业发展呈高速上扬态势。但是在健康管理过程中，投保人身体状况、治疗风险怎样准确把握？如何找到有效又经济的方式合理控费？一系列问题接踵而至。

　　在9月19日首届中国保险业健康管理论坛上，平安医保科技正式推出了“智慧商保云”一体化解决方案，旨在提升商保行业科技运用水平，助力商保公司发展，共建保险服务生态圈。

　　风口之上 健康险发展痛点

　　公开数据显示，2019年上半年中国健康保险原保费收入3976亿元，已成为我国第二大险种。据了解，需求层面的单方面扩大并不足以支撑保险公司的长足发展，随着业务量的激增，中小保险公司在内部经营商的短板表现得愈发明显。

　　拿客户异地发生交通事故住院，需要及时慰问探视的案例来说，传统方式是先看“我司”是否在当地有组织架构，是否有适合的人员配置。如果没有，就不得不自行派人员完成，效率很低，交通成本和沟通成本都很高。

　　在产品方面，保险产品设计同质化，定价相对保守。由于缺乏一些高质量数据以及对数据的专业应用能力的不足，特别是中小公司，产品定价缺乏本土化数据进行精准定价。

　　在风控方面，智能化程度低。同时也因缺乏有效、明细的医疗健康数据，造成保险公司很难实施有效风控，只能在定价时去考虑相应的风险。

　　另外，健康管理手段也有限。增值服务同质化较严重，缺乏真正的事前、事中、事后管理式医疗服务。

　　科技赋能，助健康险创新突围

　　面对各种痛点，商业健康险如何突围？这似乎是让所有商保公司束手无策的一大难题，但也并非全然无解。

　　在世界500强榜单上，位居中国保险业第一位的中国平安，在30多年的风雨历程中，也曾遇到这些问题。但平安很快意识到科技对保险经营的重大助力，并把发展科技放在重要战略地位，不断加大科技投入，提高运营销售和风控水平。近年来，更形成了外部输出的能力，以旗下平安医保科技为排头兵，持续为两保（医保、商保）三医（医院、医生、医药）提供系统、服务和数据赋能。

　　据了解，平安医保科技一直致力于通过与医疗健康服务各参与方的高效连接和有效协同，持续打造精准、合理、便捷的"三医联动"新生态体系。在商保业务方面，他们依托服务商保的经验和大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别及一体化风控等先进科技，持续建设健康保险产品设计能力和保险产品的风控及服务能力，打造好保险、好风控、好服务的“三好”产品，致力于成为市场领先的“智慧商保云” 服务商，赋能“中、小、新” 保险公司及互联平台，做“放心的健康保险、省心的健康服务”。

　　例如，平安医保科技助力永安保险打造了市场首款少儿综合医疗险，提供一体化解决方案：产品设计及精准定价方案，与之匹配的核保、理赔风控措施，以及事前、事中和事后的健康管理服务。助力销售方与保险公司进一步开拓细分市场，实现稳健经营，打造保险经营闭环。

　　“在科技手段的‘赋能’下，行业在信息收集、风险核实、服务交流等方面的能力和效率将得到较大的提升和改善。商业保险公司运营风险管理与服务一直面临的‘散、难、慢、贵’等困境也将逐步得到破解。”相关人士表示。

　　四步串联 “智慧商保云”助健康服务管理闭环

　　“商业保险机构利用先进的技术，包括人工智能、大数据，进一步丰富商业健康保险的服务内容。特别要在管理式医疗方面，商业保险机构进行探索，全程参与被保险人的健康管理过程，推动保险公司由风险承担者向风险管理者转变。”平安医保科技副总经理兼首席运营官洪娟认为，管理型健康保险是未来健康险的发展趋势，要更好地为客户提供“保险+健康服务”，这也是践行“健康中国2030”国家战略的有效举措之一。

　　本次论坛上重磅介绍的“智慧商保云”聚焦管理式健康保险核心，是依托平安集团30多年保险行业的积淀经验，发挥金融科技和数据模型优势能力的服务于商保公司的第三方服务平台，可提供60余种覆盖全流程的健康管理服务，并积极延伸至为医院、医生、药店、药企赋能。

　　该平台搭载四大智能系统：智能定价系统、智能核保风控系统、智能理赔风控系统和智能健康管理系统，提供八大精准产品：精准保障、精准定价、精准筛查、精准核保、精准费控、精准提调、精准TPA、精准服务，实现售前、售中和售后的一体化解决方案。“智能核保风控系统、预估年度可减损2%-7%的理赔费用支出。”

　　截至目前，平安医保科技已为集团内外60多家保险公司提供保险产品定制、智能风控引擎、线上理赔调查、健康服务管理等综合服务。