◎作者 |  路14

　　◎来源 |  T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权

　　从康乐一生2019、芯爱、超级玛丽旗舰版等产品我们看到“前十年赠送保额”、“癌症额外赔付”这两项毫无疑问成为2019年保险公司最喜欢copy的产品设计，但是这两项是我们消费者需要的吗？

　　童鞋在后台的新鲜留言提问

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　　是我们需要的吗

　　1、前10年额外多35%保额是我们借鉴香港重疾险的做法，很贴心：

　　一方面，五十岁之前，被保险人往往承担的家庭责任也更重，这个期间出险带来的损失更大；另一方面对于预算暂时不充裕的用户也非常友好。这种设计，相当于送了我们一份保障10年的35%基本保额的定期重疾险。

　　2、为什么都看重恶性肿瘤的额外赔付：

　　数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010）

　　从数据中我们可以看出，男性一辈子罹患重疾的概率在74%左右，女性一辈子罹患重疾的概率在68%左右。

　　同时根据保险公司的理赔数据显示，在重疾险理赔中占比最高的就是恶性肿瘤，女性恶性肿瘤占重疾理赔高达83%。

　　数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

　　根据《2018年全球癌症统计数据》，中国癌症发病率、死亡率均居全球第一，所以不论是从保险公司的赔付经验还是从全球癌症统计数据来看，癌症始终是中国人的最大健康威胁。

　　搁从前，很多人拿重疾险当”寿险“用：得了癌症索性不治了，把获得的重疾赔付留给家人，但是随着我们医疗条件的发展，我国癌症的五年生存率是不断上升的：

　　2003年-2015年间中国的癌症患者年龄标准化5年相对生存率从30.9%增至40.5%。

　　那么问题来了，既然初次患重疾概率这么高，癌症又是其中最大的健康杀手，在癌症相对生存率提高的情况下，癌症复发、扩散、转移、持续的负担会加重，重疾保额还够用吗？

　　正是在这种背景下，额外的保额赠送和癌症的额外赔付才会这么受消费者欢迎，被保险公司纷纷copy。

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　　谁做的最好，怎么选择

　　1、我们对比一下：

　　可附加癌症额外赔付&重疾单次赔付的重疾险

　　点击看大图

　　癌症额外赔付&重疾多次赔付的重疾险

　　点击看大图

　　2、先直接说结论：

　　如果预算很有限，选择基础保障方案（不附加癌症额外赔付等保障）的话，首推健康保2.0和超级玛丽旗舰版，健康保2.0做到了保费的新低低低…而超级玛丽旗舰版在价格上和康惠保旗舰版差不多，只比健康保2.0稍微贵了那么一丢丢，却多了前10年35%的额外保障。

　　如果预算很有限且年龄超过40岁，首选健康保2.0，价格便宜、不限职业且为各年龄段提供的保额都是较高的。

　　【不同选择标准方案】

　　①基础保障+癌症额外赔付：

　　超级玛丽旗舰版是毫无疑问的王者。

　　②基础保障+癌症额外赔付+身故保障：

　　保障至70岁/80岁时，仍然是超级玛丽旗舰版性价比最高；

　　保障至终身的话，投保时年龄未超过40岁仍然选超级玛丽旗舰版，超过40岁时建议选择康乐一生2019。

　　如果有家族心血管病史，可以考虑芯爱；芯爱不止首创三大高发重疾额外赔付，而且健康核保最为宽松。

　　③如果预算充足，考虑全面保障：

　　建议选择嘉多保等重疾多次赔付的重疾险，保障最全面~

　　3、再说下各家的癌症额外赔付：

　　从赔付条件上，除天安健康源外，其余六款是癌症的新发、复发、转移、未治愈都符合癌症的额外赔付条件：

　　超级玛丽旗舰版癌症额外赔付的条件

　　只有健康源的赔付条件较为苛刻，其中复发或扩散的前提是”初次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解“：

　　天安健康源癌症额外赔付的苛刻条件

　　从赔付间隔期上，也是健康源最为严格，首次癌症情况下要求间隔期5年，其余六款首次癌症情况下都是间隔期3年。

　　健康保2.0、康乐一生2019和嘉多保在首次重疾非癌的情况下间隔期更是只有180天：

　　康乐一生2019条款为例

　　当然还有喜闻乐见的鞭笞XX福的环节：

　　XX福的癌症多次赔付不仅需要间隔期5年，且要求第一次重疾是癌症才有可能获得后续两次的癌症赔付，如果第一次重疾”不幸“不是癌症，就无法获得癌症多次赔付…

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　　详细资料卡

　　超级玛丽期间版毫无疑问占据了C位，光大永明人寿也用产品实力诠释了什么叫”保险公司中的高富帅还这么努力“（暗暗敲打下X安）：

　　光大永明人寿的控股股东光大集团是央企直属的15家金融集团之一，另一家股东是百年品牌的加拿大永明金融集团（24.99%），股东实力雄厚。

　　产品方面超级玛丽旗舰版可附加的二次癌症额外赔付，无部位限制，保费增加也很少，在三四百元左右。

　　此外超级玛丽旗舰版的健康告知只有6条，在询问和核保方面也相对宽松。小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等符合条件都可以标体承保。

　　提供的健康服务也没有保额限制，任意保额都可以完全免费享受全方位的服务：覆盖了重大疾病的前期咨询、重疾求医就诊和重疾相关的后续治疗，比如现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道、优先手术安排、提供专家沟通相关方案等，如有需要，拨打光大客服95348即可。

　　去年十月康惠保旗舰版上线，一举奠定重疾单次赔付的重疾险产品的基本形态和地板价格，而健康保2.0的出现正式宣布超越康惠保旗舰版成为地板价之王；

　　投保不限职业、60岁也可以投保、同时为各年龄段提供的保额相比其他产品更高；

　　基础保障全面，其中轻症的赔付比例最多可赔付三次，每次赔达到30%、40%、50%的基本保额；

　　首创“重大疾病医疗津贴保险金”责任：确诊重疾后，进行符合约定的治疗话，每年可以领取额外10%的保额，可以领5年；这项设计充分考虑了疾病后恢复期的经济状况，被保险人可以生活地更有质量更有尊严。

　　嘉多保是光大永明新上线的另一款重疾险，公司实力不用再赘叙，拿产品实力说话：

　　110种重疾分6组，可赔付6次，且癌症单独分组；前十年重疾额外20%的基本保额；

　　可以附加癌症赔付三次的可选责任，赔付间隔期仅为三年。

　　有这么优秀的产品供选择，童鞋就别留言问X夏常青树怎么样了~

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　　总结

　　关于保额赠送、癌症的额外赔付如此种种总结，希望对您的重疾险选择有所帮助。

　　因为保险方案因人而异，需量身定制，保障需求不尽相同，保障方案也不一样，有方案配置需求的话欢迎骚扰：