随着信用消费观念日渐深入人心，如今各种信用消费服务越来越多，一些贷款项目也逐渐进入大众视野。在有些网页显著位置，时常看到“恭喜您获得××万元的免息免抵押贷款，火速点击申请”；手机经常收到“恭喜您获得××分期申请额度，需要请来电详询”的垃圾短信；在日常接到的骚扰电话中，不乏这样的声音：“本公司专业办理个人无抵押贷款，需要的可前往××路××大厦进行办理”……

　　“校园贷”“首付贷”“租房贷”“医疗美容贷”“汽车抵押贷”层出不穷，以借贷为名实施犯罪的“套路贷”案件屡见不鲜，覆盖面从十五六岁的青年到六七十岁的老人。为了让市民近距离了解“套路贷”的内幕，昨日，记者连线了市刑侦支队扫黑大队大队长孙毅，并结合我市多起“套路贷”典型案例，讲解这一新型违法犯罪背后的玄机。

　　“现金贷”：借款2万元，变成欠100万元

　　“我当时真没想到，就为了借2万块钱周转，不到半年，就欠了一百多万元的债，每天被人追着讨债，我的工作、家庭彻底毁了。”回忆起这一切，市民李女士至今痛苦万分。

　　李女士告诉记者，半年前她因为手头紧张，缺2万元周转，因为金额不大，她便瞒着家人通过电话联系了一家无抵押低息贷款公司——万某金融公司。“当时工作人员告诉我，贷款2万元需要先支付一万元的担保金和一千元的手续费，而且担保金要还完本息之后才退还。”李女士说，这样算下来，如果贷2万元，拿到手的就只有9000元。

　　为了能确保到手2万元，李女士在工作人员的“帮助”下，签了一份贷款5万元的协议。“当时对方承诺，2万元的本金，2.5万元的担保金，5千元的手续费。”李女士说，除了担保金之外，她每个月还承担5千元的贷款利息。

　　噩梦从此开始。“当时我们约定是每月18日还款，但是我没有想到的是，他们在签订的协议上设了机关。”拿出当时签订的协议，李女士的声音开始颤抖，她说，“你看这里写的是18日零点零分之前还款，其实就是要在17日晚上12点之前还款，一旦错过，就会产生本金的50%的滞纳金和违约金。”李女士说，自己前两个月都是当月17日还的款，第三个月是在当月18日白天才还款，但是因为没有接到逾期通知，她也就没在意。

　　可让她意外的是，没过几天突然有人找上门来，告诉她已经欠款20多万元，她才意识到自己上当了。“滞纳金和违约金都是按天收取的，4万变6万、6万变9万……”说话间，李女士的脸上挂满了泪珠。面对高额的手续费，李女士只能按照贷款公司的要求，通过房屋抵押的方式向另一家公司贷款80万元，来偿还“欠”下的20多万元。“虽说贷了80万元，到手却不到30万元，更离谱的是，这家公司说为了规避银行监管，还款只能还给个人，可到了还款期，根本就联系不到还款人。过了还款日期，他们又说我违约，一下就到了100多万元。”万般无奈下，李女士选择了报警。

　　“‘套路贷’，实际上是以民间借贷为幌子，实施诈骗的一种违法犯罪方式，比较隐蔽，李女士的情况属于‘套路贷’中的‘现金贷’。目前，‘现金贷’分为线上和线下两种：一种是线下的有实体公司的，但公司不一定有资质；另一种是线上P2P，通过网络制作了很多诈骗APP。”孙毅告诉记者，像这种线下的“现金贷”，是以低息、免抵押、放款快为诱饵，利用贷款人急需用钱的心理，通过签订虚假合同、诱使贷款人逾期还款等方式，讹诈高额的违约金和滞纳金。为了迫使贷款人支付违约金，有的恶势力集团甚至还会使用上门讨债、电话威胁、堵锁眼等方式追债。

　　“在此，我们提醒广大市民，日常生活中应倡导理性消费，如急需用款，最好先向亲朋好友寻求帮助，也可以通过银行等正规渠道申请贷款，切不可向不正规的小额贷款公司借款。万一需向小额贷款公司借款，借款前务必仔细甄别贷款公司资质。”孙毅表示，贷款过程中，合同要按实际借款金额、实际约定的利息如实填写，拒绝签订含有高额罚息、利滚利、质押房屋租赁权等霸王条款的借款合同，避免掉入“套路贷”陷阱。“贷款人要仔细浏览、甄别合同条款，一旦发现遭遇‘套路贷’，务必第一时间报警求助，避免深陷其中，遭受损失。”

　　“校园贷”：“花明天的钱真的能圆今天的梦？”

　　“零门槛”“无抵押”“高额度”，走在高校里，不需要过多留心，就能在厕所的墙壁上和宣传海报中找到这些字眼。“只需888，苹果手机带回家。”“有了梦想怎么办？只需一张身份证，你的梦想我买单。”……铺天盖地的宣传下，却是一些网络借贷平台开展的高利贷性质的放贷业务。

　　今年21岁的小范是我市某高校大三学生，见到他的时候，他正在一家酒店里打暑期工。“有啥子办法，我正在努力赚钱还贷啊。”面对记者，小范说，现在除了上课之外，课余时间他基本都在打工。“现在的我什么梦想都没有，就想早点还清债。”

　　2017年11月，为了满足虚荣心，小范和某家金融公司签约，给自己和女朋友分别买了一部苹果手机——价格比官方价高出30%-40%。“当时就觉得2万块钱也不是很多，而且分24个月还清，应该没有什么压力。”小范说，让他意想不到的是，有限的生活费在他每个月还完贷款的本息后所剩无几，为了保障基本生活，他先后从4家校园贷平台贷款。

　　说话间，小范拿出自己高价购得的苹果手机，脸上露出了苦笑。“当时就觉得非它莫属，事后想想，我为它付出了太多太多。”小范说，从他考上大学的时候开始，父母就希望他能继续攻读硕士，而现在的他为了还债，不仅身心俱疲，而且功课也是红灯高挂。

　　小范告诉记者，因为没有担保和硬性还款能力，银行和一些正规金融机构不会给学生贷款，相比之下，“校园贷”就方便得多，也因此一度受到很多大学生的青睐。“学生只需填个表格，无需资质、担保或抵押，就能拿到贷款。申请便利与提现迅捷的特点，诱使许多学生身陷‘校园贷’泥潭。”小范告诉记者。

　　据小范了解，在学校里有很多同学一遇到困难，不是第一时间向父母求助，而是通过“校园贷”获得资金。“看似短期、小额的贷款，其实就是高利贷。若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债。”小范告诉记者，更有甚者会通过拷贝贷款人的手机通讯录，向周边朋友、老师、同学进行催讨。在这种情况下，很多学生为了偿还“校园贷”的高额利息，只能选择向家人坦白或者进一步欺骗父母。

　　“‘零首付’‘零利息’这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。”孙毅告诉记者，犯罪分子利用在校学生社会经验不足的弱点，对不小心掉进陷阱的学生进行暴力催收。“在‘校园贷’的案例中，申请贷款的学生大多没有能力还贷，加上不敢跟家里人说，只能继续借钱还贷，越借越多。”孙毅告诉记者。

　　“作为当代大学生，应该树立正确的价值观和金钱观，要学会自我管理、自我克制。”孙毅表示，下一步，公安机关将继续加强与教育部门的沟通交流，严厉打击“校园贷”，同时希望金融机构推出针对大学生的小额信用贷款业务，让真正有需求的大学生能更便利地得到金融支持，有尊严地进行贷款消费。

　　“套路贷”：不是为了贷款，而是为了套路

　　孙毅告诉记者，除了“现金贷”和“校园贷”之外，根据公安机关排查的线索，大部分“套路贷”在“下套”过程中往往存在巧立名目签合同、“软暴力”讨债情况突出、恶势力特征明显等特点。

　　在犯罪嫌疑人林某的案卷中，记者了解到，当事人就是以车辆贷款后无法偿还高额利息一度被敲诈勒索。

　　2017年8月，犯罪嫌疑人林某安排余某、郑某龙成立南昌中金普惠公司车贷公司，租赁南昌市恒茂国际华城16栋A座2505室为办公地点，在未申请任何手续的情况下违法经营车贷业务。该公司威逼利诱受害人签订明显不合理的阴阳合同，要求上交汽车备用钥匙、签订空白车辆过户手续、在抵押车辆上安装GPS，一旦发现受害人有逾期或违约行为，便安排社会闲散人员胡某勇、黄某、徐某刚等人将受害人的车辆私自拖走，威胁将车辆变卖，迫使受害人缴纳高额的逾期费和拖车费。

　　“‘套路贷’和高利贷、一般民间借贷有所区别。民间借贷、高利贷主要是为了收取高额利息，而‘套路贷’则是以非法占有贷款人的财产为目的。”孙毅表示，根据我国法律，民间借贷的年利率如果超过36%，属于非法，借款人可以不予偿还，但“套路贷”设局者通过以高于实际借款的金额写借条、以虚高的金额制造银行转账流水、逼迫借款人签署空白合同、抵押房产等方式，制造出远高于国家规定的超高“收益”。“‘套路贷’目的不在于收利息，而是利用借款人着急用钱而又无法从正规金融机构贷款的心理，通过一步步设套，最终非法占有受害人的财产。”孙毅提醒市民，对于要求用房产、汽车等实物做质押的，一定不要签空白合同或公证证明。

　　孙毅告诉记者，目前，很多“套路贷”背后都是团伙犯罪。在作案过程中，他们往往会利用借贷人社会经验不足等弱点，刻意制造一系列的“证据链条”。比如，通过“虚增借款金额”“逾期缴纳逾期费”等手段，将原来不过几万元的借款，在“证据”上飙升到十几万元，进而逼着当事人抵押房产、签订“30年的租房合同”。“这些精心设计的作案‘套路’达到了以表面合法形式掩盖牟取巨额非法利益的目的，具有极强的伪装性和隐蔽性。”孙毅表示，该类“套路贷”违法犯罪活动案情复杂、侵害客体多、社会危害大，从诱骗或强迫被害人签订借款合同到“软暴力”讨债，严重干扰被害人亲属或朋友的生活、工作，往往造成被害人妻离子散、辞职辞工等，严重破坏社会稳定。

　　“我们本月开始已启动打击‘套路贷’等新型违法犯罪专项行动，市民如果遭遇符合上述‘套路’的违法犯罪，在保证安全的前提下，尽可能保留证据（合同、APP等），向公安机关报案。对凡是以民间借贷为幌子进行‘套路贷’违法犯罪活动的，公安机关将依法严惩。”孙毅同时提醒，享受不等于奢侈，明显超出未来支付能力的借贷行为，很容易给不法分子以可乘之机，正确的消费观和金钱观应该成为抵挡“套路贷”的第一道防线。希望广大市民和司法机关携手，为平安法治南昌建设添砖加瓦。