齐鲁晚报•齐鲁壹点记者 王小平
车险综合改革将于9月19日正式实施！这是一个涉及财险60%以上市场的改革，各家财险公司均迎来严峻的考验。山东的三家本土财产保险公司，泰山保险、华海保险、中路保险也同样面临着考验。是机遇，还是危机，三家公司的经营思路至关重要。
车险综合改革紧锣密鼓
这是一张密集的时间表：7月9日，银保监会发布车险综合改革征求意见稿；
8月31日，中国保险行业协会发布了《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》；
9月1日，中国银行保险信息技术管理有限公司正式放开车险费改联调测试；
9月3日银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，并将于9月19日正式启动实施。
“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”银保监会有关负责人指出，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到上述“三个基本”。
届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利。
交强险责任限额大幅提升。有责任赔偿限额从12.2万元提高到20万元；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。
商车险保险责任更加全面。车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。
商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。
商车险价格更加科学合理。重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。
车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
是“危”是“机”，路在何方
此次车险综合改革，可谓财险行业的一次大震动。2019年，全国车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。而这次的车险改革，是一个涉及财险60%以上市场的改革，各家财险公司均迎来严峻的考验。泰山保险、华海保险、中路保险也不例外。
作为山东本土财产保险公司，泰山保险、华海保险、中路保险在成立之初就分别建立起深耕三农、服务海洋、参与地方经济建设的特色发展之路，但车险保费收入却都占据着第一位。在此次车险变革之中，同样会受到赔付率上升和车险费用率大幅下降的影响。那么，面对这场变革，山东本土财产保险公司路在何方？
华海保险相关负责人在接受记者采访时表示，此次车险综合改革一方面将对保费规模产生影响，最直观的就是将导致单均保费下降，并直接影响到现金流及后端的资金运用；另一方面会对赔付的影响，因为责任限额的提升、责任的扩大在一定程度上增加了赔付成本。这也是所有中小保险公司面临的共性问题。
根据《关于实施车险综合改革的指导意见》要求，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。分析人士认为，这25%包括了预期利润、固定成本、销售费用、总部费用，包含赔付成本之外的全部。如考虑保费总额下降，在新方案25%附加费用率下，费用利润额合计下降超过一半,可用销售费用空间大幅下降。
从改革的趋势来看，大公司在渠道、品牌、队伍建设上均优于中小公司，因此车险综合改革后大公司的生存能力会强一些。不过，华海保险相关负责人也表示，这并不意味着中小保险公司就会完全失去做车险市场的机会。从国内外的车险改革情况看，每一次的改革都会脱颖而出一批新的中小公司，他们在车险专业性上会更强，服务会更加专注化和个性化。
事实上，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，本次车险综合改革的指导意见也明确提出了相应的支持政策，包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品等。
泰山保险相关负责人介绍，泰山保险正以车险改革为契机，加强理赔服务、加快理赔速度，构建车险高质量理赔服务体系。此外，泰山保险还将从业务线上化、突出特色业务方面做好结构调整转型升级。在业务线上化方面，目前车险改革信息系统测试已顺利推进，确保按期投入使用，车险核心系统升级改造同步实施，并且以意外险、短期健康险等险种为重点，加快非车险线上化步伐。在结构调整方面，泰山保险将以服务乡村振兴为突破口，大力发展地方农业保险特色险种。目前公司已在全省50余个县（市区）开展了种植、养殖、林业、蔬菜目标价格等保险业务，累计为758万户农户提供了221亿元风险保障，136万农户获得5亿元保险赔偿。
华海保险相关负责人也表示，保险公司的市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力在弯道超车中显得越来越重要。为此，华海保险将抓住此次机遇，转变发展方式，加强产品创新，推动保险业务的结构调整；提高精准定价能力，采取差异化定价模式；运用新技术，提升风险识别能力，为车险综合改革提供技术保障，为消费者提供更加精准高效的服务。
专业化、专注化、特色化，如何利用本次车险综合改革的机会实现弯道超车，对于山东本土财产保险公司来说，这或许才是重中之重。而如何如何做到专业化、专注化、特色化，各家公司要做的事情还很多。
