后台收到不少小伙伴的留言，都问到有没有合适的保险配置方案，赶剁手节前买上。

　　嗯......我的锅，盘过爸妈、孩子的保险，却把我们赚钱主力的给耽误了，竟然还没正儿八经地给介绍过，必须火速安排上。

　　今天就好好讲讲，咱们成年人的保险该怎么配置！

　　不管给谁买保险，一定要先规划后产品，先了解有哪些风险，对应着什么保险，再挑产品，这样才能少走保险弯路，少花冤枉钱。

　　我们面临的风险有很多，梳理下来主要是这 4 类：

　　大病：挺高发的，朋友圈的大病众筹，就从来没有消失过。一场大病，可以直接掏空家里所有积蓄，让家庭因病返贫、债台高筑。

　　而且大病治疗和康复往往需要两三年，在这期间也没法工作，没了收入，简直就是雪上加霜。至于病好之后，工资还能不能达到之前的水准，我还没敢吱声......

　　伤残：除了治疗费，伤残更大的副作用是，可能以后都无法再正常工作，只花钱不挣钱，给家庭带来较重的负担。

　　身故：自己不幸出事，不带走一片云彩。但是家里少了一个挣钱的人，另一半得担起房贷、老人的赡养、孩子的教育等重任，不轻松。

　　长寿：你没看错，这也是我们面临的大风险。前面说的大病、伤残，不一定会发生在自己身上，但变老是必然的。时间不一定会创造一位伟人，但一定会创造一位老人。

　　根据联合国预测数据，到 2050 年，也就是 30 年后，中国人的平均年龄可以达到 92 岁，到我们这一辈，百岁人生一点也不夸张。

　　长寿不可怕，又老又穷才恐怖。去过岛国的朋友应该印象深刻，很多白发苍苍的老人还在开出租车、到餐厅打工，因为没存下足够的养老金。

　　我们赚钱的时间，只有短短几十年。但只要活着就得花钱，而且越老越费钱。想要晚年过得体面、有尊严，还得趁着年轻最能赚钱的时候，把部分盈余存起来，也是给未来的自己留一条路。

　　大病、身故、伤残、长寿，都是可能面临的风险，一个也不能漏掉，所以我们需要的是一个保险组合，对应的是：百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险+年金险。

　　险种有点多，现在看不懂没关系，下面一个个说。

　　NO.1

　　重疾险是重中之重，要保得全

　　重疾险是个土豪险种，得了合同上的 100 多种疾病，一次性赔一笔钱，这钱等于是一笔工资，随你怎么花，用来还房贷、当生活费都可以。

　　生了病哪哪儿都要花钱，当然是希望赔的钱越多越好，买个十万八万的保额，只是杯水车薪，根本不顶用，一般情况下，最好能买到 50 万或以上。

　　保额做足是第一步，我们现在处于身体的黄金期，基本没有什么异常，保险产品随便挑。等年纪再大一点，容易出现三高、乳腺疾病等问题，有可能就买不到了。

　　所以，最好能趁着有钱又健康的时候，把保障给做全一点。

　　我找了几家数据量大的保险公司，发现他们的理赔报告里，赔得最多的大病，第一位是癌症，占了一半以上，其次是心脑血管病：

　　所以，要是有条件，买针对癌症和心脑血管病有额外的产品，那是最好。

　　NO.2

　　百万医疗险除了稳，还要看就医服务

　　医保是国家福利，必须买，但它也不是全能的：不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高，遇上大病还是不够用，不然也不会有那么多的众筹了。

　　百万医疗险，相当于进阶版医保，可以补充医保的不足，妥妥的大病克星。它就像个会计先生，可以拿着发票找他报销看病的医疗费，符合要求的合理费用直接 100% 报销。而且便宜大碗，几百块能买到的几百万额度，不愁不够用。

　　这里划个重点，买百万医疗险这两方面必须要注意：

　　够稳，能一直买到。很多百万医疗险都是一年一买，今年买了明年不一定还能买上。最好是选能保证续保的，保证你一段时间内，不管发生什么都一定能买上的那种。

　　要有增值服务。生病已经很难受了，还要到处求医问号，更加糟心。有的百万医疗险提供预约专家、安排住院和手术的服务，能够顺利、快速看病，简直就是雪中送炭。

　　这里提个醒，很多人会把百万医疗险和重疾险给混淆，但它俩区别可大着呢。

　　百万医疗险只报销医疗费，其他的康复费、误工费都不管，但重疾险一次性赔一笔钱，可以用来养家过日子。它们是黄金搭档，搭配购买，可以把生病导致的经济损失降到最小。

　　NO.3

　　定期寿险，保额是关键

　　定期寿险是专门保身故或全残的保险，不管是因为意外还是生病原因导致的，都保。不幸出事可以给家里留下一笔钱，作为生活缓冲，不至于陷入困境。

　　定期寿险最最重要的一点，就是保额要足够，这直接关系到家人以后过得好不好。

　　建议至少 100 万起步，最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。像一二线城市，没个两三百万是不够的。

　　除了保额之外，还得看下免责条款，越少越好，因为里面提到的情况都不赔。现在最少就只有故意伤害、自伤、犯罪 3 条，能选到这样的就最好啦。

　　NO.4

　　意外险也得五脏俱全

　　意外险最最基本的作用，就是保意外导致的身故，但光有这个，还不能叫做一份合格的意外险，它至少还要保：

　　意外伤残：不同等级的伤残都能赔一笔钱。注意，有些坑人的产品，只保“全残”，意味着只有很惨的情况才能赔，但是伤残的门槛就要低很多。

　　意外医疗：百万医疗险通常有 1 万元的门槛，因为小意外去看门诊或者住院，还达不到要求。意外医疗门槛就几百或者 0 元起赔，有它都就能搞定。

　　如果还有额外的保障，比如住院了每天给点津贴、因为特定的原因意外身故多赔几十万等等，那就是锦上添花了。

　　NO.5

　　养老金，拿钱越多越好

　　养老年金险，跟国家退休金差不多，都是年轻的时候交钱，退休之后领钱，活多久领多久。我们领到的钱，是我们交的保费+存了这么多年的利息。

　　虽然说是保险，但更像理财产品，优势是绝对安全，强制储蓄，收益稳健。

　　现在交多少钱，以后每年能拿到多少钱，都直接写在合同里，不管银行利息降到多少，不管发生任何事情，都雷打不动给到你这笔钱。

　　因为我国保险是个强监管的行业，只要合规购买，哪怕保险公司破产了，也有国家来兜底，年金甚至比银行存款还安全。

　　年金险都够安全、稳健，想要过有品质的老年生活，选每年能领更多钱的产品不会错。投入一样的钱，别人每月拿两千五，我的最好能拿三千，这才够意思嘛。

　　废话不多说，现在市面上的好产品，我都给大家挑出来了，上菜~

　　这套方案很全，各种风险都覆盖了，而且保额还很充足，每年的保费也很合理。这里的养老金只是做个演示，具体投入多少钱，大家根据自己的情况来选择。

　　NO.1

　　重疾险首选达尔文 3 号

　　达尔文3 号，之前也介绍过，在目前的重疾险里是数一数二的，绝对的网红产品。

　　重疾赔得多，买 50 万保额，别人赔 50 万，它 60 岁前直接给 90 万，多拿 40 万不香么？

　　而且前面说过，癌症、心脑血管病特别高发，最好能有针对性保障，达尔文 3 号自带原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术/介入术、中度脑中风的二次赔，真的没话说。

　　只是产品性价比太高，保险公司不赚钱，就容易红颜薄命。上次就下掉了保 70 岁的版本，最近又限制了一些有健康异常的人购买，这一两个月还会再进一步收紧。

　　现在是最后的窗口期，趁现在还有机会，大家可得抓点紧，能上车的早点上车吧，别再错过了~

　　如果你因为健康问题或者所在地区买不了达尔文 3 号，别急，给你挑了一款同样杠杠好的产品——守卫者 3 号。

　　现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。如果重疾只能赔 1 次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。

　　守卫者 3 号不仅解决了这个难题，还降低了门槛，只要前后得的不是同一种重疾，中间间隔 1 年就能赔，其他产品还有很多的附加要求。

　　第一次重疾，发生在前 15 年，额外赔 50% 保额，第二次重疾直接赔 120%，保障力度 up~

　　还可以附加癌症津贴，患癌 1 年后就能拿 30% 保额，最多可以拿 3 次。癌症在 3 年内复发率是最高的，越早拿到钱治疗，当然更好。

　　NO.2

　　百万医疗险当然是超越保 2020

　　普通疾病和意外有 200 万报销额度，自费超过 1 万可以 100% 报销。如果当年没有发生理赔，每年减 1 千，报销门槛最低可以降到 5 千。

　　癌症等 108 种大病有 400 万报销额度，0 元起赔。针对质子重离子——目前治疗癌症最先进的技术之一，治疗费也能全报。

　　它的稳定性也很好。别的产品是一年一买，今年买了，明年不一定还能买上，这款可以 6 年保证续保，也就是 6 年内都一定能买到。

　　而且增值服务非常人性化，其中质子重离子、就医绿色通道、住院押金垫付、肿瘤特药配送等等，关键时刻能派上大用场。

　　NO.3

　　定期寿险选瑞和 2020

　　它是现在综合性价比最高的定期寿险，集美们一年几百块就能买到百万保额，保到 60 岁。

　　各方面都足够优秀，好买好赔。没有职业限制，健康要求最宽松，买不了它的话，其他产品大概率也买不了。免责条款少，意味着买了之后，理赔的限制也少。

　　NO.4

　　意外险选锦一卫

　　一款意外险该有的保障锦一卫都有，还有津贴、交通意外的额外保障，给你 365 天全方位守护，性价比跟之前介绍的、已经下架的小蜜蜂表现一样好。

　　它最大的特点是，突发急性病身故，比如猝死，能赔 30 万。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，普通意外险不能赔，有这项保障产品的很少见。

　　不过要注意一下，保猝死的产品一般会有健康要求，锦一卫也有但是很宽松，一般都能买到。

　　NO.5

　　养老金 pick 金生有约

　　金生有约属于老实憨厚型产品，特别实在。没有那么多花里胡哨的责任，就安安心心做好养老这件事，投入一样多的钱，以后领的钱，可以比其他产品多几十万。

　　金生有约是可以领终身的，不用担心老了没钱用，而且越长寿领钱越多，收益就越高。

　　金生有约购买门槛很低，不需要审核健康状况，55 岁及以下都能买。可以一次性交钱，也可以分 3 年、5 年、10 年交，最长可以分 30 年。

　　测算的时候要注意，显示的是保额，也就是以后每个月领的钱，500 元起投，大家根据自己情况选。

　　前面提到的产品，性价比排名，都是现在市面上第一梯队的，可以放心选。

　　重点提醒一下，达尔文 3 号不久还要进一步收紧，提高健康要求，以后会越来越难买，也指不定什么时候就停售了，大家抓住一下这最后的窗口期。

　　也要注意，除了金生有约，其他产品都要审核健康状况，特别是重疾险和医疗险，问的东西比较细，一般人很难搞懂里面的门道。

　　最好找下我们专业的保险顾问，帮你答疑、分析，全面把关，避免留下理赔隐患。