行不通了，行不通了

　　"首付不够，刷卡来凑"，是不少买房族凑首付的一大"利器"，但是最近这些买房族却发现这个方法不灵了。

　　自去年以来，在监管要求下，各大银行信用卡在部分房地产类商户的交易风险管控陆续升级。有的银行全面限制房地产商户，有的银行设定交易限额。

　　一般而言，信用卡刷卡购买商品房，或在地产中介刷卡大部分被叫停，信用卡刷卡缴纳物业费和分时用房（出租房）等被限额交易，单笔不超过1.5万或3万元。

　　纷纷设限：套现之路走到尽头

　　8月以来，农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行先后发布公告，加强房地产类商户交易的管理。有的全面限制房地产商户，有的银行为特定类别的商户设定交易限额。

　　从相关公告中可以看到，被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及5个：住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、不动产代理——房地产经纪（商户类别码7013）、建筑工程（商户类别码1771）、分时使用的别墅或度假用房（商户类别码7012）和不动产管理——物业管理（商户类别码6513）。

　　不同银行对这些商户的限制情况各有不同：前两类因为可买房，均被禁止交易；最后一类物业管理，是大家日常缴费需要的，都可以透支刷卡但有限额；中间两类，有的银行禁止，有的银行限额交易。

　　具体来看，平安银行、光大银行比较简单，没有列出限制细节。招行和兴业都分别列出了禁止和限制透支交易的商户类别，但后者限制金额为多少没有明示。相比之下，农行和建行的公告披露信息更加详细。

　　实际上，早在2017年，部分银行即对信用卡涉房类交易进行了限额，而近期多家银行直接全面叫停，可见监管更严格了。

　　据悉，银保监会已经出手。10月8日，中国银保监会浙江监管局公布对两家银行的行政处罚信息，中信银行杭州分行、邮储银行杭州分行因资金违规流入楼市等原因共被处以245万元罚款。

　　两大银行资金违规进入房地产受罚，彰显出当下"房住不炒"的政策方向，资金违规进入楼市管制将越来越严。

　　影响有多大？

　　1、中介费：刷信用卡支付或影响批贷

　　在北上广深等一线城市，买房不仅要付出几百万总房款，购买二手房还要付出一笔不小的中介费。

　　据了解，目前北京地区二手房中介费在2%-2.7%不等。若购买一套500万元的二手房，以2%中介费计算，需要支付中介公司10万元中介费。通过咨询多家地产中介公司可知，目前支付中介费可以刷信用卡支付。

　　某房产中介小董表示，此前，多数银行的信用卡在房地产代理和经纪类的单笔上限为10万元，基本可以满足总房款在500万元以下的购房者的需求。

　　小董说，他所在的中介公司还并未收到银行通知额度降低，不过即使某些银行降低了额度或者禁止交易，也可以通过刷其他银行的信用卡、或者刷多张信用卡来解决。但是，不建议客户使用信用卡支付中介费，在批贷之前尽量少用信用卡，因为大额刷信用卡可能会影响贷款审核资质。

　　对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，银行对中介费刷信用卡限额是合理的，因为中介费涉及到房屋买卖，也和房屋成交总价挂钩，限制中介费对炒房也会形成一定打击。

　　2、物业费、房租刷信用卡影响有限

　　另外，多家物业公司表示可以支持信用卡支付物业费，多数业主的物业费在限额范围内，基本不受影响。

　　租房方面，一位自如管家表示，租客与中介公司交易，可以通过线上APP，只需要通过支付宝或者微信绑定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

　　业内人士认为，对出租房和物业费刷信用卡进行限制，属于比较严厉的措施。因为房租、中介费和炒房不同，属于日常消费；尤其是物业费，只属于家庭消费的一个支出，处于边缘地带。

　　银行对信用卡涉房类交易进行管控，一方面是为了满足监管要求，对房地产投机行为起到一定的抑制作用，另一方面也是对信用卡高频小额消费贷款功能的强调。

　　监管趋严，透支信用卡买房，别想了！

　　央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。

　　银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

　　银行资深专家董峥认为，对信用卡资金流入房产的管控一直都存在，近期监管趋严。一方面是房地产调控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡风险管控的前奏。经过过去一段时间爆发式的规模增长，今年以来银行信用卡规模增速放缓，信用卡不良上升，有些银行甚至大范围封卡或降额，调整信用卡业务结构。

　　在他看来，从风险形式来看，近年来信用卡业务的风险形式不同于以前，主要反映在投资领域，比如P2P、房地产等。下半年银行信用卡业务的重点是消化不良控制风险，管控房地产领域的消费，正是其中的重要内容。

　　国家金融与发展实验室发布的报告显示，2019年第二季度我国居民部门杠杆率达55.3%，半年累计上升2.1个百分点。个人消费信贷资金流入楼市，一方面偏离“房住不炒”要求，影响房地产调控效果；另一方面放大居民部门杠杆，积聚了金融风险。因此，监管部门重申相关政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及时和必要的。

　　严跃进表示，这次银行收紧房地产类商户刷卡也说明比较严格的政策导向，使得刷信用卡支付变得没有意义，也能够减少一些资金违规流入房地产市场的冲动，使得信用卡金融风险得到防范，也使与房地产有关的金融风险得到控制。

　　董希淼建议，商业银行要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如，应严格落实"刚性扣减"要求，在给信用卡持卡人授信额度时，扣除在其他银行已获得的额度。

　　财经下午茶综合自新华社、21财闻汇、21世纪经济报道、中国基金报