“主动型健康管理正在改变传统健康保险业务中投保人和寿险公司间低频接触的状态，给健康保险行业带来了新模式，给客户带来了全周期的个性化服务。”中国医学装备协会健康管理分会秘书长、爱启健康公司首席执行官张嘉艺，在7月19日中国医学装备协会健康管理分会“展望装备新领域、开拓健康新未来”健康管理论坛上，谈及健康保险服务行业时表示。

　　《健康中国2030发展纲要》指出，要“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。”

　　数据显示，2012年，中国的整个健康险市场总量不足900亿；2016健康险保费收入进入爆发式增长，增长突破4000亿元；进入2018年我国健康保险保费收入达到了5448.13亿元。在政策及市场的利好情况下，开发新形态健康保险产品及服务成为健康保险行业发展新趋向。

　　但是，据前瞻产业研究院发布的《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示：“目前中国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%。”严峻的行业现状亟待新形态健康保险产品及服务解决。针对于此，《健康中国2030发展纲要》指出：“鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。”

　　张嘉艺表示，健康管理行业发展需要贯通健康管理及服务方、健康设备商、健康大数据服务商、健康保险等，充分发挥大数据等先进技术在促进各领域协同合作方面的潜能，更有针对性地打通健康管理的上下游产业链，最终实现面向大众的全方位，全生命周期的健康管理服务。

　　其中，爱启健康作为一家“承上启下”，联合保险公司与医疗机构为大众提供健康管理服务的企业，在大数据和人工智能技术支持下，实践开发健康保险服务新形态，提出针对健康险，未来用户与寿险公司将逐渐建立“互动式保单”模式。据张嘉艺介绍，这种互动式保单模式在美国已有实践，且已收获不错成效：统计结果显示，Vitality活力计划项目影响了100万人，人均寿命增加了4个月，医疗保健赔付费用下降了14%，死亡率下降了69%！“让健康更有价”这是爱启健康的使命：我们将继续联合国内寿险及健康险公司，让每个健康行为都有价值，让每时每刻都有一份健康管理计划，让每个健康行为都被记录及激励，共同形成健康干预的良性循环，真正地做好健康管理，健康风险的有效管控！

　　“互动式保单模式，在未来5G技术改变健康管理应用场景后将产生巨大发展潜力。”张嘉艺说。目前，我国互动式保单模式尚处于探索阶段，它首先建立在健康数据的互联互通上。过去，我们只能从医院、医务室、体检中心获得健康数据；未来，随着5G技术和人工智能科技的发展，手环、冰箱、牙刷，一切你触手可及的商品都将成为数据获得的终端。目前，爱启健康正与华为运动实验室展开合作，致力于为华为智能穿戴设备开拓健康保险等新的应用场景，期待在未来带给民众更智能更普惠的健康管理服务！

　　未来，数据实现互通后，爱启健康将针对每个用户建立个人电子健康档案，实时进行健康风险评估，并根据评估结果给予个性化健康改善及激励计划，同时还能较准确地预估医疗成本，向投保人推荐合适的健康险种类和动态调整投保价格。

　　“动态定价”在健康险领域发展前景十分光明，对于健康数据优良、未来健康风险更低的“保险优选体”，保险公司都更愿意给予优惠。如同车险曾经是一刀切式定价，在发展中经历三次车险费改，如今基本定下了“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要影响因素的保费计算方式；即：保险公司会根据车辆目前的车况评估、使用时长、上一年度的出险次数来计算车主的保费。“未来，健康险基于客户的健康状况进行保费动态定价或将成为趋势，客户在养成健康生活状态后，成为保险优选体或可享受直接优惠。”张嘉艺说。

　　据悉，爱启健康通过影响保险产业最关键一环的“保险代理人”，进而推动健康保险行业生态的赋能升级，延伸对保险公司和客户的健康管理服务。爱启健康通过为保险代理人创造健康保险营销场景，一方面赋能保险代理人更全面专业地了解健康管理，从而对客户进行更专业更有价值的健康管理服务，提升客户满意度；另一方面，通过对客户健康管理服务，激励客户主动提升身体健康水平，从而降低了保险公司的理赔费用。

　　“互动式保单是健康险的未来。”张嘉艺说，“目前，爱启健康已与国内20家寿险及健康险公司建立了深度合作关系，包括中国人寿、平安健康、太平洋保险、中国太平、中宏保险等，目前服务已经覆盖中国26个省份/直辖市。未来，爱启健康将继续致力在中国发展100万+健康合伙人，帮助 1 亿+中国人有效改善健康！”