地位已超理财产品 如今购买大额存单要靠“秒杀”

地位已超理财产品 如今购买大额存单要靠“秒杀”
2019年11月25日 16:23 新浪网 作者 交汇点资讯

  大额存单从小众产品变成香馍馍也有一段时间了,但是想要买大额存单,只要按照售卖时间去选购,每家银行还是数量充足的。可是近来,常州多家银行理财经理表示,现在的大额存单的地位已经超越理财产品,想要买到心满意足的额度,不仅靠财力,还要拼手速。

  记者从人民银行常州市中心支行获悉,截至10月末,全市金融机构本外币各项存款余额11099.64亿元,比年初增加1007.62亿元,余额同比增长9.21%,其中个人大额存单虽然基数较小,但新增较多。

  现在买大额存单,拼财力也要拼手速

  “没想到,现在大额存单还要秒杀,以前只有利率较高的新客理财产品才需要拼手速。”上周一,家住市中心的司女士想要配置点大额存单,在咨询家门口的银行网点后,理财经理却告诉她,周三上午准点抢,但不一定抢到。

  同样,大额存单销售一直很好的农商行近来也出现“秒杀”情况。“额度不是很多,基本上一个亿几秒就没了。”该行理财经理表示,有很多客户都抢不到额度,有钱了也要拼手速拼网速。

  记者了解到,此前由于大额存单投资起点30万,且通常要三五年投资期,作为存款产品的利率又不如理财,所以大额存单产品在投资者中相对“小众”,通常是资金积累较多,风险偏好偏低的中老年人喜欢购买。如今在机制改革和银行创新的背景下,灵活度、性价比提高,再加上近年来很多投资平台接连爆雷,投资者投资风险意识提高,不少年轻客户也主动要求购买个人大额存单,因此产品受众变得更加广泛。

  理财产品收益率下行,市场格局发生转变

  上周四,记者看到,浦发银行20万起,3 年靠档计息的大额存单年化利率4.0%;民生银行常州支行一款在售大额存单,30万起3年期,到期年化利率4.13%;同样,我市某农商行的一款大额存单,3年期的到期年化利率也在4.18%,而同时期,我市国有银行和部分股份银行理财产品收益率大多在4%以下,个别银行理财产品1年期预期年化收益在4.3%左右。

  “现在想要买点理财产品真不容易,收益太低不说,有时候银行工作人员直接建议配置年金险或基金。”我市经开区市民刘先生表示,在理财产品预期收益不高的前提下,他更青睐大额存单,相差都没有0.5%,完全可以忽略不计,更何况大额存单保本保息的优势那么明显。

  融360大数据研究院监测数据显示,至10月底,人民币非结构性理财产品收益率自2018年3月以来已连续20个月下跌,今年10月份,银行理财产品年化平均收益跌破4%,已降至3.99%。

  近年来开始关注大额存单的还有青年人荆先生。记者从荆先生那了解到,2年前他是互联网金融的爱好者,那时候刚刚毕业,想要攒钱又看不上银行的理财产品,在同学的推荐下,开始接触一个互联网投资平台,在该投资平台爆雷之前,他几乎把毕业后所有积蓄都放在里面了,“年化收益在13%,当时觉得有点风险,但还能接受,也不觉得会爆雷,因为比这个平台收益高的投资平台也有,而现在,我不想高收益了,只想这部分钱放在那里能保本。”

  性价比高,对客户吸引力日益增强

  对稳健投资者来说,国债和大额存单具有很多相似之处,但是大额存单在近年火热起来后,各家银行为了吸引客户,增加存款规模,对大额存单的创新也较多。如今,不管是从流动性还是从收益上看,大额存单的性价比略胜一筹。

  目前我市多数银行三年期的大额存单利率是4.18%,而国债的5年期利率是4.3%,假如有30万元,大额存单一年可以获得的利息是12540元,而国债一年获得的利息是12900元,从数字上来看三年时间下来国债比大额存单要多出1080元。

  但是为了增加竞争力,目前我市多家银行支持大额存单转让和按月付息,这样的话,按照复利收益,那大额存单获得的收益实际上要比国债多。因为大额存单是按月付息,30万块钱每个月的利息大概是1045元,假如这些钱继续拿去做其他理财,就算按照年化收益4%计算,那一年的利息大概有502元,如果复利投资,实际获得的利息至少在1506元以上,相当于这个复利收益加上大额存单本身的利息收益要比国债多出426块以上。

  2019年的国债发行工作已经结束,大额存单也面临着各家银行控制额度的现实问题,在降息环境下,为了揽储,我市部分银行已经透露元旦以后大额存单提高到期利率的计划。所以,接下来一段时间,大额存单在多种因素影响下,客户想要买到心仪的大额存单会更难一些。

  靠档计息释放流动性,也会影响大额存单整体收益

  目前,我市各大银行的大额存单基本都能靠档计息,只不过有的银行靠的是大额存单的档,比如存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息;有的银行靠的是央行的基准利率;还有的银行挂的是该行的定期存款挂牌利率;另外,有的银行存款种类较多,得问具体是哪种,有的是按票面利率计息,扣除一定期限的利息,有的是靠定期存款的利率。

  各家银行关于提前支取靠档计息的规定不同。那么,如何选择大额存单呢?融360理财分析师建议尽量存3年期大额存单。这是因为1年期以内大额存单利率太低;5年期大额存单期限太长,而且与3年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说,3年期大额存单优势最大,利率要远高于2年期以内大额存单,和5年期大额存单利率也基本没差别。

  对于一些可以转让的大额存单,和相似产品国债相比,我市某农商行理财师告诉记者,如果考虑中途部分提前支取的话,按照提前支取靠档计息的方式,那购买国债是更划算的。当然如果投资者更想要一次性全部支取完,那肯定是按月付息的大额存单更划算,毕竟每个月利息都拿到了,而国债全部提前支取,同样要扣除部分的利息。

  宋菊

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