大额存单从小众产品变成香馍馍也有一段时间了，但是想要买大额存单，只要按照售卖时间去选购，每家银行还是数量充足的。可是近来，常州多家银行理财经理表示，现在的大额存单的地位已经超越理财产品，想要买到心满意足的额度，不仅靠财力，还要拼手速。
记者从人民银行常州市中心支行获悉，截至10月末，全市金融机构本外币各项存款余额11099.64亿元，比年初增加1007.62亿元，余额同比增长9.21%，其中个人大额存单虽然基数较小，但新增较多。
现在买大额存单，拼财力也要拼手速
“没想到，现在大额存单还要秒杀，以前只有利率较高的新客理财产品才需要拼手速。”上周一，家住市中心的司女士想要配置点大额存单，在咨询家门口的银行网点后，理财经理却告诉她，周三上午准点抢，但不一定抢到。
同样，大额存单销售一直很好的农商行近来也出现“秒杀”情况。“额度不是很多，基本上一个亿几秒就没了。”该行理财经理表示，有很多客户都抢不到额度，有钱了也要拼手速拼网速。
记者了解到，此前由于大额存单投资起点30万，且通常要三五年投资期，作为存款产品的利率又不如理财，所以大额存单产品在投资者中相对“小众”，通常是资金积累较多，风险偏好偏低的中老年人喜欢购买。如今在机制改革和银行创新的背景下，灵活度、性价比提高，再加上近年来很多投资平台接连爆雷，投资者投资风险意识提高，不少年轻客户也主动要求购买个人大额存单，因此产品受众变得更加广泛。
理财产品收益率下行，市场格局发生转变
上周四，记者看到，浦发银行20万起，3 年靠档计息的大额存单年化利率4.0%；民生银行常州支行一款在售大额存单，30万起3年期，到期年化利率4.13%；同样，我市某农商行的一款大额存单，3年期的到期年化利率也在4.18%，而同时期，我市国有银行和部分股份银行理财产品收益率大多在4%以下，个别银行理财产品1年期预期年化收益在4.3%左右。
“现在想要买点理财产品真不容易，收益太低不说，有时候银行工作人员直接建议配置年金险或基金。”我市经开区市民刘先生表示，在理财产品预期收益不高的前提下，他更青睐大额存单，相差都没有0.5%，完全可以忽略不计，更何况大额存单保本保息的优势那么明显。
融360大数据研究院监测数据显示，至10月底，人民币非结构性理财产品收益率自2018年3月以来已连续20个月下跌，今年10月份，银行理财产品年化平均收益跌破4%，已降至3.99%。
近年来开始关注大额存单的还有青年人荆先生。记者从荆先生那了解到，2年前他是互联网金融的爱好者，那时候刚刚毕业，想要攒钱又看不上银行的理财产品，在同学的推荐下，开始接触一个互联网投资平台，在该投资平台爆雷之前，他几乎把毕业后所有积蓄都放在里面了，“年化收益在13%，当时觉得有点风险，但还能接受，也不觉得会爆雷，因为比这个平台收益高的投资平台也有，而现在，我不想高收益了，只想这部分钱放在那里能保本。”
性价比高，对客户吸引力日益增强
对稳健投资者来说，国债和大额存单具有很多相似之处，但是大额存单在近年火热起来后，各家银行为了吸引客户，增加存款规模，对大额存单的创新也较多。如今，不管是从流动性还是从收益上看，大额存单的性价比略胜一筹。
目前我市多数银行三年期的大额存单利率是4.18%，而国债的5年期利率是4.3%，假如有30万元，大额存单一年可以获得的利息是12540元，而国债一年获得的利息是12900元，从数字上来看三年时间下来国债比大额存单要多出1080元。
但是为了增加竞争力，目前我市多家银行支持大额存单转让和按月付息，这样的话，按照复利收益，那大额存单获得的收益实际上要比国债多。因为大额存单是按月付息，30万块钱每个月的利息大概是1045元，假如这些钱继续拿去做其他理财，就算按照年化收益4%计算，那一年的利息大概有502元，如果复利投资，实际获得的利息至少在1506元以上，相当于这个复利收益加上大额存单本身的利息收益要比国债多出426块以上。
2019年的国债发行工作已经结束，大额存单也面临着各家银行控制额度的现实问题，在降息环境下，为了揽储，我市部分银行已经透露元旦以后大额存单提高到期利率的计划。所以，接下来一段时间，大额存单在多种因素影响下，客户想要买到心仪的大额存单会更难一些。
靠档计息释放流动性，也会影响大额存单整体收益
目前，我市各大银行的大额存单基本都能靠档计息，只不过有的银行靠的是大额存单的档，比如存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；有的银行靠的是央行的基准利率；还有的银行挂的是该行的定期存款挂牌利率；另外，有的银行存款种类较多，得问具体是哪种，有的是按票面利率计息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。
各家银行关于提前支取靠档计息的规定不同。那么，如何选择大额存单呢？融360理财分析师建议尽量存3年期大额存单。这是因为1年期以内大额存单利率太低；5年期大额存单期限太长，而且与3年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说，3年期大额存单优势最大，利率要远高于2年期以内大额存单，和5年期大额存单利率也基本没差别。
对于一些可以转让的大额存单，和相似产品国债相比，我市某农商行理财师告诉记者，如果考虑中途部分提前支取的话，按照提前支取靠档计息的方式，那购买国债是更划算的。当然如果投资者更想要一次性全部支取完，那肯定是按月付息的大额存单更划算，毕竟每个月利息都拿到了，而国债全部提前支取，同样要扣除部分的利息。
宋菊
