文/羊城晚报全媒体记者 孙绮曼 戴曼曼
数字货币离我们越来越近了！8月14日，商务部网站挂出关于印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》）的通知。在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
从数字货币在中国启动前瞻性研究，到人民银行提出内部封闭测试再到商务部首次通过《方案》明确数字人民币试点，有关于数字货币未来的应用场景让人充满想象空间。
数字货币究竟离我们多远？数字货币是否会替代纸币？在未来我们可以预见的场景下，它将如何影响我们的生活？
数字货币测试范围扩大了
为确保服务贸易创新发展试点全面纵深推进，国务院服务贸易发展部际联席会议各成员单位围绕试点任务，研究提出122项具体改革、开放和创新举措，在试点地区先行先试，为试点提供政策保障。
其中，《方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。
而从《方案》整体来看，全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。
“方案中提到中西部地区试点等说明目前测试进展是顺利的。”国家金融与发展实验室特聘研究员、招联金融首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，由小部分区域内部测试逐渐循序扩大试点范围再到最后正式推出的常规路径并没有发生变化。
那为何在多项具体改革和创新举措中，数字货币这一条格外引起社会公众的关注？有多位从事金融业内信息科技的人士向羊城晚报记者透露，根本原因还是大家对数字货币尤其是我国央行发行的数字货币（DC/EP）的概念仍然不清楚，因此充满了想象。同时，数字货币也最有可能与每个人今后的支付生活息息相关。
将会替代纸币？不会！
数字货币是什么？简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代，我国央行数字货币（DC/EP），英文全称为Digital Currency/Electronic Payment，Digital Currency即数字货币，Electronic Payment即电子支付工具。
在业内人士看来，央行发行的数字货币，就是人民币的电子版本质上就是数字化的人民币现金，是法定货币，跟现金具有同样的效应。
一提到数字货币，很多人会立马联想到包括比特币或者天秤币等虚拟货币。到底两者有无不同？在一些业内人士看来，没有国家信用做背书、不具有法偿性是其他虚拟货币与央行法定的数字货币最大的区别。
“一般而言，只有央行发行的、由国家信用背书的数字货币才是真正的数字货币”，董希淼表示，在实际中，不少公众很难分清数字货币与虚拟货币，但是虚拟货币因为没有足够的信用进行支撑，所以无法承担法定货币的职能，如比特币等虚拟货币，最多只能算是私人部门的“类数字货币”。比特币等既没有国家信用背书且币值波动较大，也不适宜作为法定货币。
央行为何要推出数字货币，对于我们国家来讲，推出数字货币有哪些好处？央行副行长范一飞表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），并且保持了现钞的属性以及主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。
广州银行首席信息官谈新艾近期在一次公开演讲中就表示，纸质货币的发行、印制、运输、储存都需要较高的成本且存在防伪问题。发行数字货币，可以理解为介质变化、技术改进使发行成本、防伪成本和损耗降低。同时，数字货币有利于反洗钱、反恐怖融资，相对于现钞更易于监管。
对于普通百姓而言，最关心的则是，如果数字货币推出，是否会代替现有的纸质人民币？从羊城晚报记者联系到的业内专家来看都给出了否定答案。业内人士均认为，纸币仍然将长期存在，未来现金支付和非现金支付将长期共存。
数字货币最受小额零售场景欢迎
到底数字货币怎么用？从实际使用体验来看，此前有业内人士向羊城晚报记者透露，在试点中采用了近场通信功能就可以完成支付，即通俗理解两个手机“碰一碰”就能够完成支付。同时，数字货币并不需要另外开设银行账户或者其他电子支付账户，而是采用下载行数字货币钱包APP，然后关联自己已有的银行账户，就可以实现兑换相应的数字货币。
业内人士透露适用场景的关键词，即小额零售的场景。从目前公开信息来看，在适用场景上来看，与现金比较接近。不过此前羊城晚报记者从多位接近人行人士处得到的消息确认，央行的数字货币不计付利息。
小额支付的场景下，目前微信和支付宝是两大最大的“霸主”。数字货币能否与微信和支付宝共生，它的存在是否会让微信和支付宝淡出公众视野？
此前，北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远在接受记者采访时就表示，无论是数字货币还是支付宝、微信，从老百姓使用的角度看，变化并不太大，就是在支付的时候多了一个选项，最终决定老百姓使用哪种支付方式，取决于用户体验。
“央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同”，董希淼再次强调，如果有机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题，但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。
公众最关心：安全有无保障、是否会“通胀”？
值得留意的是，随着数字货币离我们越来越近，除了怎么用之外，包括网友在内的公众最关心的问题也浮出水面，比如数字货币的安全性问题，事实上包括人行专家在内的多位业内人士回应称采用数字加密技术，安全可以保障。
而数字货币发行是否会造成货币大规模超额发行乃至引发通货膨胀？业内人士解释，数字货币从试点区域来看，属于等价替换，即必须以现有货币来兑换电子货币，总量并不会增加，且数字货币本身不产生利息，货币流通速度也并没有产生变化，也不会产生大家担心的货币超发造成通货膨胀等情况。
而究竟数字货币何时能与普通公众见面？此前央行行长易纲再次公开披露数字货币最新进度。他说，目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
“但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”易纲表示。
数字货币大事记：从顶层设计到到加速前进
2014年：开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。
2017年末：开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
2019年：基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
2020年4月3日：2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议提出，要坚定不移推进法定数字货币研发工作。
2020年4月10日：将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。
2020年8月3日：法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。
来源 | 羊城晚报·羊城派
责编 | 黄婷
