文| 林小林

　　2019年12月，央视新闻报道了一起网贷诈骗案。

　　当时，上海松江警方接到多起报案，报案人称，自己下载了一款贷款APP，点击下载后，贷不了钱就删除了APP，但随后关联的银行卡里被扣除了199元不等的信息评估费。警方表示，这些APP借着助贷的马甲，实际上以信息评估费用套路借款人，并无法借款。

　　时隔8个月，市面上又出现类似情况，只不过当初的“信息评估费”已经化身“VIP会员”。据用户向WEMONEY研究室反映，在一款贷款超市里下载了“芒芒分期”借款APP，填完身份信息和银行卡后，就被强制划走298元VIP会员费。这位用户称，本来是想借钱的，没想到反被扣钱了，而且现在无法登陆该APP，更没法借钱。

　　WEMONEY研究室根据用户的反馈，亲测了这款APP，发现远不止马甲APP这么简单，其背后的公司扑朔迷离，还涉及到贷款超市、第三方支付的不合规行为，用户面对的是错综复杂且不易察觉的“陷阱”。

　　芒芒分期背后公司扑朔迷离，成立不到一年的“皮包”公司

　　7月27日，李女士在贷款超市“乐花分期”下载了借款APP“芒芒分期”，注册完成后，收到了关联银行卡被俊风科技扣除298元VIP会员费的短信通知。李女士根据APP上电话联系到客服，客服表示要上传消费截图申请退款。但李女士说随后就联系不到客服，也无法登陆APP，截至到现在被扣款问题也无法解决。

　　在李女士的指导下，WEMONEY研究室下载了芒芒分期，发现其会自动读取手机7项权限，包括SD卡信息、位置等。在注册后，其协议中并没有提及是哪家公司运营。

　　点击立即借款后，进入下图身份认证界面，WEMONEY研究室注意到，确实有《VIP会员协议》，点击后出现图三空白页面，经过苹果和安卓多部手机测试均为空白页。

　　（图一、图二、图三）

　　这表明，用户根本看不到协议内容，一旦填写身份信息和银行卡，输入短信验证码，也就等于给芒芒分期一个特权，可以从用户银行卡代扣款。

　　一位业内人士表示，用户往往认为，短信验证码是验证自己银行卡的真实性，实际上是授权了该软件对自己银行卡小额免密的代扣授权。一般来说，平台会有授权协议书，以规避和逃脱法律责任。

　　与央视曝光不同的是，芒芒分期连这样“装点门面”的协议都没有。

　　芒芒分期背后究竟是家什么公司？

　　经黑猫投诉证实，处理“芒芒分期”业务的公司并不是“俊风科技”，而是“雅瑞商务”，全称盐城雅瑞广告有限公司。天眼查显示，这家公司注册于2019年11月。

　　但李女士和其他用户展示的扣款截图里，显示为快捷通-聚福包。一位支付公司高管表示，一般前者代表第三方支付公司，后者为商户名称，也就是说代扣款的商户为聚福包。

　　天眼查显示，聚福包运营公司为盐城小喵咪网络设备有限公司，成立于2020年1月。盐城雅瑞广告有限公司与盐城小喵咪网络设备有限公司都为盐城成立不到一年的皮包公司。

　　贷款超市内存在多款高利贷APP，背后公司竟被警方立案

　　WEMONEY研究室发现，乐花分期贷款超市里有问题的APP不止是芒芒分期，其本身背后也隐藏着“套路”。

　　如上图左一所示，乐花分期贷超有二十余种借款APP，大部分为“问题APP”。这些APP大致可分为三类，第一类如上图所示的714、55高炮等非法平台；第二类如芒芒分期这样收割用户会员费；第三类则如俄罗斯套娃，不断下载APP却无法借钱，以收集用户手机号及信息为主。

　　这些APP在第三方投诉平台上都受到用户的投诉，而且贷超每天都会更新借贷APP。其中，芒芒分期是新品，下载量却排前三。

　　WEMONEY研究室浏览上述二十余种APP上的协议，发现有的不显示真实运营公司，有的与芒芒分期公司一样背后是成立不足一年的新公司，且无任何放贷资质，也无信息显示和金融机构合作。

　　截至目前，乐花分期在苹果商店同类软件中位列52，甚至排在360钱包、洋钱罐等知名APP前，下载量超2万次，可见其用户数之多。乐花分期为何会和如此多不合规甚至违法的商户合作来收割借款人？

　　乐花分期贷超协议中显示，其由乐花分期有限公司运营，但WEMONEY研究室搜索发现，国家工商信息中心网站上无此公司。

　　WEMONEY研究室通过乐花分期在苹果商店登记的信息提示发现，背后真正的公司是浙江钱宝网络科技有限公司（下称“钱宝科技”）。钱宝科技曾运营P2P平台钱时代金服（和其在苹果商店介绍一致），钱时代金服已于2018年7月宣布良性退出，隔年7月被杭州警方以非法吸收存款立案。

　　钱宝科技退出P2P后，上线了贷超乐花分期。但不管是哪种业务，钱宝科技似乎都一直游走在违法边缘，换套路收割用户。最新信息显示，2020年5月，钱宝科技被列为失信被执行人。

　　快捷通为高利贷APP提供支付通道，曾和被大量投诉的上海造艺合作

　　客户提供的截图上，为芒芒分期提供支付通道的是快捷通。

　　天眼查显示，快捷通是海尔集团青岛金融控股有限公司（下称“海尔金控”）旗下第三方支付公司。

　　黑猫投诉上用户称，快捷通为芒芒分期、金宝商城等商户提供支付渠道，免密划走会员费等。从投诉信息看，快捷通合作过多个不合规商户。

　　从投诉信息中WEMONEY研究室发现，快捷通和上海造艺网络技术有限公司（下称“上海造艺”）有往来，投诉占比并不少。

　　上海造艺是多家投诉平台上投诉量最大的公司之一，文中开头所说以“信息评估费”收割借款人的事件，上海造艺科技可谓是这方面的“鼻祖”。WEMONEY研究室曾多番报道其以此手段套路借款人。

　　上述支付行业高管表示，快捷通的业务量并不大，又是纯线上业务。近两年，监管整治现金贷，支付行业受挫严重，有些支付机构为了生存会和一些不合规商户合作，但快捷通是否和商户有利益纠葛目前还无法判定。而且，按照有关法规，第三方支付公司需要严格审核合作商家，从客户的大量投诉看，快捷通没有尽到审核职责。

　　根据快捷通官网业务介绍，其主要承接海尔及海尔金控旗下多个企业、平台的相关服务。

　　但快捷通曾因违反业务管理规定、损害客户合法权益的行为被央行罚款，近几年还屡次传出要“卖身”，有自媒体报道其交易价格可能在5-8亿元。从目前来看，其业务在支付领域上前景一般。

　　针对上述问题，WEMONEY研究室向快捷通去函询问，截至发稿仍未收到回复。

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