随着元宇宙概念兴起，虚拟数字人正越来越频繁地出现在公共视野。数字员工、虚拟偶像、虚拟代言人、虚拟主播…数字人在社交、媒体传播、营销、传统产业等领域的价值正在逐渐显现。

　　现在，银行也“不要真人”了，纷纷推出旗下的虚拟数字人。目前已有多家银行推出虚拟数字人，其表现形式多以数字员工为主。

　　2021年12月30日，百信银行推出首位虚拟数字员工AIYA艾雅，成为该行的“AI虚拟品牌官”，并与央视网数字主播小C进行了一场别开生面的“超次元”对话。

　　在2021年12月初，江南农商银行推出VTM数字员工。该数字员工拥有仿真人的面容，可以独立、准确完成银行交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。

　　更早之前，2019年4月份“AI驱动的3D金融数字人”小浦正式亮相，成为浦发首位数字员工，当年12月份，小浦在浦发银行的部分网点进行轮岗，服务用户。

　　而在大多数业内人士看来，虚拟数字人作为元宇宙的核心交互载体，是未来银行与年轻用户进行品牌心智对话、打造沉浸式服务体验的重要形式。银行机构布局虚拟数字人与“炒概念”不同，其更贴合自身发展需求。

　　现在爆火的虚拟人从功能性上来看，可大致分为身份型和功能型两种。服务型数字人，具体包括虚拟员工、数字理财专员、数字客服、虚拟培训师等。银行推出的虚拟数字人，显然是属于功能性数字人，在社会功能性上赋予虚拟人更多的功能，打造真正服务于社会的虚拟数字人。

　　多家银行宣布打造数字虚拟人员工，采用数字员工的主要目的是什么？利益是商业发展的驱动力。

　　虚拟数字人通过人工智能和金融的结合，可以通过全自动的问答方式满足金融业三大需求：

　　一是风控需求。首先，虚拟数字人能够替代贷前审批的大部分内容，通过与客户沟通，形成客户信息并填列各类信息表格，完成信贷早期风控的收集工作，对信贷用户进行精准定位；其次，数字员工依靠算法，有效监控银行运行过程中各项财务数据的波动情况，提高风险预警能力，减少决策错误发生的概率。

　　二是金融客服的需求。数字员工能够对客户售前和售后遇到的常见问题进行自动回答，提高响应速度，提升服务效率和质量。在满足两大需求的同时，虚拟数字员工能够比较好地替代人工，减少金融业对人工的需求。

　　三是虚拟人不会出现人设崩塌的现象。之前各个明星代言出现这样或者那样的问题，让品牌方心力交瘁。而数字虚拟人实际上就不存在这样的问题，对于各家商业银行来说，正面形象大于一切。

　　实际上，每个行业推出的AI数字员工，都是从各行业的需求出发。多数行业都将数字员工(有部分表现为机器人的形式)放在售后及指标监控等领域，以减少人工的使用，并且减少响应时间，提高服务效率。

　　《虚拟数字人深度产业报告》预计，到2030年我国虚拟数字人整体市场规模将达到2700亿元，迎来广阔的应用空间。其中“身份型”虚拟人的市场规模预计为1750亿元，银行采用的“服务型”虚拟人，市场规模将超过950亿元。

　　从元宇宙出发，从数字经济着眼，未来银行具有很大的想象空间。虚拟数字人作为元宇宙的核心交互载体，是未来银行与年轻用户进行品牌心智对话、打造沉浸式服务体验的重要形式。

　　2021年，元宇宙概念打得火热，虚拟人之风吹得狂劲，不过到现在为止，元宇宙到底是什么，业界并没有统一的定论。2022年大幕开启，虚拟人虽然不是真人，但如果像银行这样将功能落在实处，就是有社会价值的，才能够成为元宇宙真正的入口。