上周有一件消费者哭诉维权事件不断登上热搜话题，不是保险界的，是汽车界的——

西安一女子在4S店购买的奔驰汽车，还未开出店发动机就漏油，销售以国家“三包”规定搪塞，此后还发现被欺骗付款了1万5千元的金融服务费。

事件还在持续发酵，店大欺客，也普遍存在于汽车销售过程中，大部分消费者对购买汽车相关知识和规定不太了解，最后都不了了之，如今墙倒众人推，许多车主也纷纷曝光自身经历。

讲到所谓“销售误导”，在各行各业都通用，就是商家利用了消费者的信息不对称，在销售中出现的欺骗行为以及未尽说明义务，并且我们越重视、在意的方面，越容易被拿来做文章。

在保险中，这两种销售误导情况也是保监会在《人身保险销售误导行为认定指引》中第六、七、九条主要分点列明的。

在批判销售误导行为的同时，保呗儿这篇文章要反其道而行之，将它变为我们了解保险、防范被误导的途径。

1、续保误导

——“保证续保到100岁”

“续保”条件在短险中的重要性仅次于产品本身的保障。

重疾险和寿险以长期保障为主，意外险即便年龄大了也不用愁续保问题，所以我们主要关注续保条件的险种是医疗险，尤其是百万医疗险。

而续保误导最常见的一种是夸大“保证续保”，或是拿“最高可续保年龄”来偷换概念。

目前市场上最长的保证续保期限是6年，产品为支付宝的好医保·长期医疗险，及平安e生保保证续保版，更长的，以后可能有。

这是近来最常出现在保呗儿主页的典型误导安利语，先来看看他们提到这款产品关于“续保”的条款吧：

①说明了投保此产品前两年都需要审核，一旦此间不符合健康告知就会被拒绝续保，也就是截图中所说的“二核”，就这一点要求放在目前百万医疗险市场上，并不友好，首年起就不审核的好产品不少了；

②就是保呗儿要跟大家说的偷换概念，很明显，条款中写明的是“最高接受的续保年龄”，与“保证续保到99岁”的差别还是很大的。并且条款中并未对产品停售后如何续保进行明确约定，因此更不能百分百肯定地说“保证续保”。

所以要了解一款产品的续保条件就看2点：

1）首年甚至第二年续保是否需要审核，优先选不用审核的；

2）保证续保的时间是多长，是否被夸大。

2、消费型误导

——“消费型产品都续保难/保费逐年递增”

这也是保呗儿主页老出现的误导TOP2了。

消费型是与返还型相对应的，意味着产品一旦到期/非身故出险，是拿不回保费的。

因此消费型的产品不仅仅指一年期的短险，也包含了长期保障的定期寿险及重疾（定期/终身）。

并不存在部分代理人所讲的一竿子打死的情况。

另外，无论消费型还是返还型，长期保险都有保单现金价值，也就是我们通俗理解的退保金，万一被保险人没有患重疾就意外去世，家人完全可以办理退保拿回保单的现金价值，并不一定就比总保费低。这一点你可以从《了解保单现金价值，消费型重疾险也“返本”》找到答案。

认清了不同类型的产品，再根据自身需求选择消费型或返还型即可。

这张图保呗儿在《10分钟看懂，保险小白需收藏的入门知识》中就有分享，如果还有基本概念未弄清的伙伴，再回头补补课吧~

3、价格误导

——“每天保费仅x元”

通常我们的保费缴纳方式有：月缴、年缴及趸缴。

趸缴即一次性付清，对经济能力有要求；月缴则分担了一定压力，但总保费不一定少，具体可根据产品自行测算。

因此，我们一般都是选择按年缴费，但产品宣传语可能就不那么直接，许多销售人员会宣称“每日仅需4元”等话术来吸引眼球。

乍一看，挺划算呢，实则都是套路，仔细一合计，年保费也得上千元。

再一看保障，一般意外保额才10万元，非常低，这也是长期返还型意外险的通病。并且这款产品还对意外场景的限制非常严格，完全不如200来块一年期的综合意外险。

一边是一年上千块钱保10万，一边是一年200块保50万——对比是如此惨烈。

保呗儿痛心疾首：花这么多钱，你到底图个啥你心里有数吗？

保费自然是我们投保时考虑的重要因素之一，但不要以此作为唯一标准。

综合考虑，多测算对比，才能扫除障碍选到自己需要的保障。

4、健康告知误导

——“过往病史不用告知”

虽然保呗儿讲了多次，但不排除还有很多小伙伴不知道【健康告知】的重要性，甚至极个别代理人会为了自身利益而诱导消费者隐瞒过往病史，进行投保，这是非常恶劣的行为了。

碰上坏人不可避免，但自我的知识武装是有必要的。

我国保险的健康告知为“有限告知”，即要求我们本着诚信原则，问到什么，就如实回答什么。《正确“健康告知”姿势大全！》帮你详细了解。

若是恶意隐瞒，即使出险也无法获得赔付，保费也打了水漂，到时候你去哪里找给你拍胸脯打包票的“销售兄弟”呢？

▲如实告知条款约定

即便看完这篇文章我们又补充了相关知识，但对于我们消费者来说，肯定还有未了解到的信息。

那么如何在了解保险产品时进一步避免被误导？

很简单，空口无凭，请用条款约定说话，对方模棱两可的，一定要确认清楚。

如果实在担心，可以保留一定销售人员的介绍证据（文字、录音等），一旦陷入不利纠纷，可帮自己有力证明，维护合法权益。

好啦，明天见！