共3150字｜预计阅读时长5分钟
前 言
它们是秃鹰，不要靠近
利率高达400%
发薪日贷款市场
成年人的财务危机
勤劳并不总是能够致富
前 言
俗话说：“勤劳致富”。
众所周知，澳大利亚是一个拥有完善的公共教育和卫生系统的发达国家。
最新的调研结果显示，50%的人认为，在澳大利亚，任何努力工作的人都可以摆脱贫困。然而，仍有高达40%的受访者表示，勤劳并不总是能够致富。
在面临经济困境时，不少低收入群体会选择求助于“发薪日贷款（也称：工资贷）”。行业调查显示，2019年，澳大利亚有数百万人沦为发薪日贷款机构““掠夺性”做法的受害者。
尽管澳大利亚联邦政府早在2016年即宣布收紧这一行业监管立法的计划，但是2019年即将过去了，相关立法连影子都没有看到。
它们是秃鹰，不要靠近
收入低、有4个小孩要养，其中还有一个患有自闭症，对于生活在悉尼的单身妈妈露西而言，日子的艰难程度可想而知。
因此，当自己上下班必需的小车突然出现故障时，她向一家发薪日贷款机构借了350澳币。
她说：“我想不出其他办法来修理汽车了。当时，我对发薪日贷款的认识还停留在灵活还款上。”
但是，当她无法每两周还款时，她才发现最初借的350澳币在半年内就激增至800澳币。
怀特认为贷款机构在向自己放贷时故意“漏过”有关利率的说明，自己“被趁火打劫了”。
她说：“他们都没有明确说明收费标准，我认为他们是趁虚而入，打劫穷人。”
怀着绝望的心情，怀特不得不卖掉了一些家具和个人物品来偿还负债。她说：“我觉得[发薪日贷款人] 应该受到严格的监督，例如实施[利率]上限，这样其他贫困家庭就不会发生这种情况。””
怀特表示她再也不会寻求发薪日贷款机构的帮助，并建议其他人“避开他们”。
她说：“它们是秃鹰。不要靠近它们。”
利率高达400%
澳大利亚消费者权益机构发布的一项报告指出，澳大利亚有数百万人沦为发薪日贷款机构“掠夺性”做法的受害者。
数据显示，过去三年半的时间内，约有177万澳大利亚家庭使用了大约470万澳币的发薪日贷款。
其中，女性借款人占比达到23％，同时正在快速增加。相比2016年17.7万女性贷款人，2019年使用发薪日贷款的女性数量增加至28.7万。
消费者法律援助中心律师杰拉德·布罗迪（Gerard Brody）说道：“其中有41％是单亲妈妈。”
这份报告指出，在今年前7个月内，维多利亚州的新增发薪日贷款达到275,624笔，是所有州/领地中最多的。新南威尔士州则以254,242笔新增发薪日贷款位居第二。
值得一提的是，塔斯马尼亚州和西澳大利亚州的发薪日贷款增速却是最快的，分别增长了15.5％和13.5％。
塔斯马尼亚州当地无息贷款计划管理者约翰·霍珀（John Hooper）指出，一些发薪日贷款人对利率问题并不坦诚，并且故意在低收入社区做广告。
他说：“有些贷款是透明的，但是还有很多是不透明的。其中，后者往往不直接说利息，而是以手续费等形式隐藏在人们支付的费用中。一些发薪日贷款的利率可能高达400％。这太过分了，必须停止。”
据霍珀介绍，一些贷款机构表现非常野蛮，并且肆无忌惮。尽管联邦政府正在有关发薪日贷款和消费者租赁上限规定进行立法。但是这项工作迟迟没有进展。
发薪日贷款市场
发薪日贷款（payday loan）指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。
近几年，发薪日贷款在澳大利亚也发展迅速，并引发了来自各方的争议。
在澳大利亚，发薪日贷款通常借款额最高不超过2000澳元，期限介于16天至12个月，属于一种短期借贷。按照规定，贷款人不得收取利息，但可以收取费用，包括最高20％的开户费和每月贷款金额的4％的月费。
如果您没有及时偿还款项，则总费用会随着违约费的增加而上升。大多数发薪日贷款属于“小额信贷合约”（SACC），由Cash Converters、Money3和Nimble三家公司主导市场。
2016年，由于未能对客户收支情况进行合理调查，Cash Converters不得不向客户退还1,080万澳元。2018年，Cash Converters又以1640万澳元的代价和解了一场集体诉讼，原因是该公司的发薪日贷款年化利率超过400%。
事实上，Cash Converters并不是行业内最“黑”的。议会上院的调查报告指出，一家名为“Cigno Loans”（旧名：Teleloans）被指控为了规避监管，专门对业务进行结构化，以便可以收取高出法定上限的费用。
成年人的财务危机
最新的调研结果显示，高达2/3的澳大利亚成年人会感觉经济上不安全。其中，每两个人中就有一个储蓄不足3个月的收入， 每三个人中就有一个储蓄不足1个月的收入，每七个人中就有1个几乎没有任何储蓄。
换言之，他们离负债仅一步之遥。一有负债就会陷入经济困境。
在调研中，受访者被询问了他们在无法如期偿还负债前的经历。
“
调研结果显示，最常见的经历是失业和就业不足，以及身心健康问题。赌博、酗酒或吸毒成瘾等因素并不太显著。
”
这些结果表明，无论他们的个人纪律如何，经济困难可能会影响到任何人。
正如一位受访者所言：“我起初的生活并不是很糟糕，年收入有7万澳元。但是由于先前存在的神经系统疾病发生进展，导致身患两种自身免疫性疾病。“
”药物治疗费用昂贵，看专科医生费用也很贵...我知道如何管理我的钱，但费用高于收入，这告诉我不要用金钱问题来判断人。”
对于面临的财务困境，大多数受访者都试图通过减少食品、娱乐、公用事业、医疗保健和运输方面的开支来应对。其中，超过三分之一受访者表示会从家庭或朋友借钱，但是不少人也会使用发薪日等小额贷款。
勤劳并不总是能够致富
近日，澳大利亚广播公司（ABC）在全国范围内针对5.5万名居民进行了一项调研。
调研结果显示，超过50%的人认为，在澳大利亚，任何努力工作的人都可以摆脱贫困。但是，仍有高达40%的受访者并不认同这一点。
众所周知，澳大利亚是一个拥有完善的公共教育和卫生系统的发达国家。从理论上而言，生活在澳大利亚的每个人都享有施展才华、勤劳致富的机会。
事实上，只有亲身经历过的人才最有发言权。马修·考克斯（Matthew Cox）是澳大利亚脱贫计划“Logan Together”的一名管理人员，他本身是一名极度乐观主义者。
在接受记者采访时，马修也表示，并不是每个穷人都罪有应得，同时也并非所有勤奋工作的人都能善始善终。
马修说道：“从我的经验来看，那些成功摆脱困境的穷人都是个例。很多励志故事之所以打动人心是因为比较少见，并不是常态。””
苏珊娜和她的丈夫经营着一家相当成功的小型企业，有车有房。然而，当她的丈夫由于个人原因导致企业破产，而她在离婚之后发现自己什么都没有，有的只是几千澳币的企业负债。
当没有地方住，只能和自己的成年儿子挤在一起，当和自己的儿子有了矛盾而无家可归时，她无奈地说道：“我一辈子都在勤奋的工作，从来都没有想过会发生这种情况。事实上这种情况有可能发生在任何人身上。”
另外，这项调研发现尽管50%的人认为勤劳可以致富。但是，多达81%的受访者认为澳大利亚存在财富分配不均的问题。
对于这对看似矛盾的数据，研究者解释称：“一方面，相对很少的澳大利亚人经历过真正的贫困；另一方面，大多数澳大利亚人都了解自己与社会精英阶层的差距。”
