（来源：现代商业银行杂志）

　　今年以来，中小金融机构合并重组进程提速。多地村镇银行、农村商业银行等改革重组蹄疾步稳，高风险机构实现动态清零。中小金融机构改革化险成效显著，既落实了牢牢守住不“爆雷”底线的监管要求，又为高质量发展奠定了基础。

　　村镇银行整合持续加速

　　近日，国家金融监督管理总局山东监管局公布信息显示，同意解散烟台福山珠江村镇银行股份有限公司（以下简称“烟台福山珠江村镇银行”），该行资产、负债、业务及各项权利义务由北京银行股份有限公司（以下简称“北京银行”）承接。

　　据监管部门及各地农商行官网公告不完全统计，9月以来便有近10家机构获批整合或进入开会审议阶段。国有行和股份行也纷纷下场，参与旗下村镇银行的“回收”工作。

　　例如，9月21日至22日，民生银行获批收购宁国民生村镇银行、池州贵池民生村镇银行和天长民生村镇银行3家机构，并改建为支行。今年1月19日，绩溪农银村镇银行获批解散，由农业银行承继全部资产、负债、业务、网点、员工及其他一切权利义务。

　　惠誉评级指出，截至2025年末，境内银行机构数量4年下降了23%，减少至3139家。其中，减少最多的是小型农村金融机构。截至2025年第二季度（最新可得数据），在中国人民银行对金融机构的风险评估中，被认定为“高风险”的银行机构数量下降至312家，而2024年底则为350家。

　　“在监管推动下，兼并重组、市场退出以及组建省级统一法人等改革明显加快，政策重点是通过减少高风险小机构、提升区域性银行资本实力和治理能力，着力构建数量更少、规模更大、资本实力更强的金融机构体系。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超指出。

　　减量提质必须把握重中之重

　　从我国金融体系看，除大型银行外，地方中小金融机构数量多、分布广，其客群深度嵌入小微企业、“三农”领域和县域经济，衍生出的风险也具有较强的关联性、隐蔽性，不容小觑。一旦个别机构不良风险外溢，不仅会影响存款人和金融消费者信心，还可能通过同业、股权等多种路径产生传导效应，波及范围广、殃及经营主体多。补齐地方中小金融机构防风险短板很有必要，不但能够切断风险蔓延，而且能有效保障金融服务的连续性。

　　长期以来，中小金融机构“小、散、弱”的客观情况与金融经营高风险的属性之间存在矛盾，减量提质必须把握重中之重、啃“硬骨头”，才能保障兼并重组顺利进行。例如，个别县域法人机构迫于资金约束，对人才培养、合规管理等投入门槛高的领域重视不够，甚至一些机制的设立形同虚设，这为经营埋下了风险隐患。尤其在行业净息差收窄的背景下，个别中小金融机构倘若还停留在传统存贷业务层面，固守既有市场和客群，不去拓宽和创新经营模式，很容易被其他竞争者反超。因此，精简机构并把分散的资本与技术重新整合，有助于提升服务能力，加固自身的风险护城河。

　　目前常用的方式是压缩机构数量、提升抗风险能力。但是，减量不是改革的最终目的，减量是为了推动银行在公司治理、资本实力、资产质量上提质。需要指出的是，减量也并非削弱或减少金融供给，收缩涉农等领域服务范围，而是在“一省一策”监管政策的指导下，以兼并重组、市场退出等方式从根本上精简压缩，让问题机构被拆弹后加快“浴火重生”，进而补齐金融服务的薄弱环节。

　　减量提质要分类施策，注重实效。重组机构不能为了快而“一刀切”，要着眼区域经济特点、风险程度和经营主体的融资诉求，对高风险、缺乏可持续经营能力的机构及时兼并重组或有序退出，经营稳健、具有特色优势的机构则应支持其做大做强。同时，强化机构内部建设也要及时跟进。法人减少不仅是换一个牌照和合并报表这么简单，还要系统推动公司治理、人才储备、股权结构、风控体系等深层次机制的整合与变革，以更加规范的治理优化金融服务。在机构融资补血方面，还要加快拓宽资本工具渠道，夯实资本缓冲，从而灵活应对金融周期的波动。此外，监管层面也要落实差异化监管框架，对整合后的机构分类监管，引导其锚定本土定位，杜绝跨区域无序扩张。

　　中小金融机构的比较优势在于熟悉当地客户、产业和信用环境，其主责主业是立足当地，满足县域经济、“三农”、小微企业以及居民普惠金融的需求。减量提质为其坚守主业、发展主业创造了制度条件，但更重要的是，在机构整合后这一市场定位不能偏离。中小金融机构唯有以完善的内部治理、差异化的竞争优势扎根区域，提升内生动力，才能在改革中破浪前行。