（来源：中国农村金融杂志社）
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西安推进村级集体“三资”规范化治理过程中，城郊乡村金融服务长期存在信息壁垒、授信难落地的现实难题。秦农银行主动对接参与全市“三资三化”平台建设，通过银农直连、数据增信，把规范后的集体资产信息转化为有效授信依据。大城市近郊农村的村社金融怎么做，不妨看看这篇文章的思路。
乡村是地方法人金融机构的根脉所在，村级集体经济是城乡融合发展、基层治理提质、群众共同富裕的基石。农村集体资金、资产、资源管理规范有序，村集体经济才能稳步壮大，乡村发展才有持续动能。长期以来，农村集体资产底数不清、资金管理分散、信息透明度不高、金融供需错配等问题，是制约村集体经济提质增效的普遍痛点。
作为陕西省本土法人农村商业银行，秦农银行始终立足“服务地方、服务基层、服务三农、服务实体”初心使命，深度配合西安市纪委监委、西安市农业农村局搭建全市农村集体“三资三化”（制度化、规范化、信息化）数字化管理平台，依托独家政务场景优势，以银农直连体系为抓手，以产品创新、数字赋能、条线联动为支撑，持续打通普惠金融与对公金融服务壁垒，探索出一条适配大城市近郊农村特点、可复制、可推广的村社金融服务新路径。
场景前置嵌入 筑牢村社金融服务根基
基层治理数字化，是新时代乡村治理提质的核心抓手，更是农商银行深耕本土市场的核心场景。西安市搭建的“三资三化”数字化平台，聚焦村级集体资金、资产、资源全流程标准化、透明化、数字化管理，构建起市、区（县）、街（镇）、村四级联动的数字化治理体系，从源头规范村级财务与集体资产管理运行。
秦农银行作为唯一全程深度参与平台金融模块建设的本土银行，主动对接平台建设标准，全面打通银行核心系统与市级三资管理平台数据接口，建成集产权交易、银农直连、智能监管、信息公开于一体的综合金融服务体系，实现村级集体资产登记、合同备案、资金收付、台账更新、线上公示、动态监管全流程线上闭环运行。
依托专属“银农直连”机制，秦农银行实现全市村级集体资金专户管理、线上结算、全程留痕、动态可溯，彻底改变以往村级资金管理零散、对账繁琐、监管薄弱的局面，有效助力基层党风廉政建设与村级财务管理规范化。同时，依托全行覆盖城乡的网点体系、村级金融服务站、乡村金融联络员队伍，构建“线上数字化监管+线下专业化服务”双线服务模式，实现全市村级集体经济组织金融服务全覆盖，牢牢夯实本土基层对公客群基本盘。
数字赋能破局 破解村集体经济金融痛点
传统农村金融服务中，信息不对称、资产确权难、有效抵押物不足、授信依据匮乏，是制约村集体融资的核心瓶颈。相较于普通市场主体，村级集体经济组织经营模式特殊、财务体系特殊、收益来源特殊，传统对公授信模型难以适配其发展特点，长期存在“有资产难变现、有收益难授信”的问题。
依托西安市“三资三化”平台权威、统一、可溯源的村级大数据资源，秦农银行将村集体资产台账、资源权属、经营合同、资金流水、历年收益、履约记录等治理数据，合规转化为金融授信数据，构建适配村级主体的专属信用评价体系，弱化传统抵押物依赖，实现数据增信、数据赋能、数据换贷。
立足西安城乡融合乡村业态特点，秦农银行针对性优化对公产品体系，围绕集体物业经营、特色种养殖、乡村文旅、分布式光伏、闲置资产盘活等主流业态，推出期限适配、利率优惠、还款灵活的村集体专属对公信贷产品，精准匹配乡村产业投资周期与经营回款规律。同时构建“村集体对公授信+新型农业经营主体普惠支撑”的链式服务模式，以村社核心带动产业集群整体发展，实现对公业务与普惠金融双向赋能、一体推进。
条线协同重塑 构建村社金融长效经营体系
在传统经营模式下，农商银行普遍存在普惠金融、公司金融业务条线割裂问题：普惠条线侧重农户、小微主体服务，公司条线聚焦平台、大型企业客群，村级集体经济这一核心中间客群长期处于服务断层，场景优势难以转化为经营优势。
结合先后分管乡村振兴条线、公司金融条线的实操经验，秦农银行着力重构条线联动机制，打破业务边界壁垒，建立“前端场景深耕、后端对公提质”一体化运营模式。基层网点、普惠队伍持续做好村级场景维护、日常服务触达、基础数据归集；公司金融条线聚焦高价值客户经营、项目融资落地、综合金融方案输出、专项资金归集，实现普惠获客、对公转化、综合增值的全链路闭环经营。
全行将村级集体经济客户纳入重点对公客户名录管理，推行“一户一策、一村一方案”，从单一账户结算服务，升级为存款归集、项目融资、资金监管、对公理财、产业链金融的综合化、体系化金融服务，依托政银合作场景的先发优势，转化为秦农银行差异化、可持续的核心竞争力。
结语
数字赋能基层治理，金融激活村社活力。“三资三化”数字化平台既是西安乡村基层治理现代化的重要载体，也是秦农银行深耕本土、服务三农、做实普惠、做强对公的核心战略场景。
下一步，秦农银行将持续深化与市级主管部门的战略合作，持续优化银农直连数字体系、创新集体经济专属金融产品、完善条线协同经营机制、深化数据赋能风控营销，持续打通农村集体资产资源价值转化通道，以精准、高效、普惠、数字化的金融服务，持续壮大村级集体经济、赋能城乡融合高质量发展，彰显地方法人银行的本土责任与金融担当。
🎓 农金课代表说
平台管住“三资”，银行做活“金融”，数据成了授信依据，条线协同也不再割裂。给地方法人银行提了个醒：村社金融不是多放几笔贷款，而是先把基层治理场景接进来。
你们行有没有试过用政务平台数据做授信？效果怎么样？
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