前几天，去拜访了一位在银行工作多年的老行长，跟他聊起老人们攒养老钱的话题。

　　老行长说了一句很扎心的话：“很多老人家觉得把钱全存银行最安全，可到了70岁以后，如果不留后手，把钱全锁在定期里，到时候吃亏的还是自己和孩子。”

　　其实，这是很多家庭受到重创之后，才得到的一次痛定思痛的经验。

　　大家要知道，银行存款本身确实安全，国家有存款保险制度保障，50万以内本息都没问题。

　　可“安全”并不等于“随时随地能派上用场”。

　　人到了70多岁的年纪，人的身体就会忽然发生变化，如果突然发生脑梗塞或者得了老年痴呆症，昏迷不醒的话，麻烦就大了。

　　这时子女要到银行取钱看病的时候，银行必须核验老人本人意愿。

　　如果老人不能够表达自己的意愿的话，那么大额取款、定期提前支取以及挂失补卡等等，都将会被卡住。

　　那么，70岁以后，养老钱到底该怎么放才不慌？老行长给了几个非常实在的建议。

　　第一，千万别堆满屋子现金，先梳理一张“账户地图”。

　　很多人一听“别全锁死”，就急着去银行把钱全取出来放家里这其实非常危险，偷盗、火灾、潮湿和老鼠咬都有可能把养老的钱给毁了。

　　最好的办法就是画出一张“账户图”。

　　在意识清醒之后，用一个小本子把所有的银行、账号、定期到期日、存单放置的位置以及身份证保存的地方都记下来，并且交给自己最信任的孩子。

　　老人万一卧床，家人就可以马上知道哪些存款一年到期，哪些存款三年固定，以及哪些银行卡上还有活期。

　　要比家里放几千块钱管用得多！既可以解决急需的医药费用问题，又可以防止因盲目取出定期存款而造成所有定期利息都按照活期利率计算的情况。

　　第二，提前做好法律授权，胜过事后跑断腿。

　　一些老人家属认为，只要有银行卡和密码，就可以在任何一台ATM机上取钱了。

　　但是从法律角度来讲，老人如果被判定为无民事行为能力或者限制民事行为能力的话，那么家属拿着密码去大额取款、销户的行为，银行是不会轻易同意的。

　　很多地方都存在类似的情况：老人生病卧床不起，子女拿着存单来取钱，由于没有有效的授权书，所以银行不能办理。

　　最后子女只好到法院走特殊的程序，提交病历并进行鉴定，在排队的情况下确定监护人，花费的时间和精力很多。

　　老行长说，在70岁之前最简单的方法就是设立一个“意定监护”。在自己有意识的时候，用文字的方式确定下可以信赖的人。

　　以后万一失能了，受托人就可以名正言顺地来处理我的财产、支付医疗费用了，不用再费尽心思去解决各种问题。

　　第三，防范防诈骗，活期千万别留太多。

　　高龄老人是电信诈骗的主要对象。

　　为了省事，把所有的钱都存放在一张活期卡上的话，一旦遇到骗子用手机转账的情况，那么一生辛辛苦苦积攒下来的钱就会在一瞬间被全部洗劫一空。

　　大额的资金应该存入定期或者大额存单中，在手机银行上设置好每日转账限制，在活期账户里面保留1-3万元左右的钱即可。

　　如果遇到冒充公检法或者高利贷的诈骗，也可以把损失减小到最低。

　　第四，学会“阶梯存法”，拒绝走极端。

　　资金分配方面不要走两个极端：

　　一是把所有的钱都存5年期定期，如果需要提前支取的话就按照活期存款来计算利息，亏得很多；二是把所有的钱都取出来变成现金，没有了利息不说，还有很大的物理风险。

　　最保险的方式就是“阶梯存法”，即将资金分多次存入大额存单，一年、两年、三年各一次，这样每年都会有一部分资金可以取出使用。

　　保留一定量的活期存款用于日常医疗开支，并且准备一万到三万元作为紧急备用金，大部分的钱仍然放在银行中产生利息。

　　最后，身后继承也要提前“减负”。

　　现在政策人性化了，已故存款人的同一账户余额在5万元之内的小额存款，第一顺序继承人可以简化提取手续，不需要去公证处。

　　但是超出限额或者子女之间存在争议时，则要通过公证或者诉讼来解决。

　　老人最好是在清醒的时候立一份公正的遗嘱，并且把存单清单和亲属关系证明一起收好，这样孩子之间就不用再争执不休了。

　　说到底，70岁以后最宝贵的安排，从来不是多赚那零点几个点的利息，而是把委托授权、意定监护、遗嘱和账户清单这几件事一次性办妥。

　　把钱妥妥地放在银行，既有安全、有利息，需要时又能随时取用，这才是真正给自己的晚年兜底！

　　大家家里的养老钱都是怎么安排的？欢迎在评论区留言交流！