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自2013年“互联网金融元年”以来，互金已经走过了六个年头。这六年里，有过高光时刻，也经历过低迷时期，从默默无闻到无人不晓，从普惠创新到科技金融的深度融合，在几年之间，互联网金融行业经历了火箭式的快速发展。
小到支付方式、大到全球资产配置，互联网金融改变了我们的生活，使金融服务更便利、智能、普惠，也促使着传统金融机构不断求新求变。在互联网金融如火如荼的今天，我们应该总结过去、审视现在，才能更好的拥抱互联网金融的未来。
01
过去：服务实体，服务小微普惠进行时
互联网金融具有低成本、场景应用体验好、传播速度快、范围广等优点，在提升金融服务质量和效率、发展普惠金融，服务实体、服务小微企业等方面发挥了重要作用。
中国互联网金融协会强调，规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。数据显示，2013-2018年间，普惠金融平台已累计为约3500万借款人提供了融资服务，覆盖企业经营周转、消费购物、教育投资、房屋租金及装修等多个场景。而电子支付、众筹、网上银行与大数据金融等互联网金融业务，更是为大众人群创造了简单、便利、触手可得的金融服务。
“互联网金融是这个时代最伟大的创举！” 近日，马云在中国国际智能产业博览会上对互联网金融表示了充分的肯定。“我认为互联网金融和传统金融最大的区别，就是它能够服务更多的中小企业，它能够帮助更多的个人获得金融服务，它就像滴灌技术一样，能够帮助很多小的、个人的小企业能够生存和成长。”
度小满金融CEO曾在提及“普惠”概念时谈到，让每个人平等获得金融服务不仅要通过智能风控等技术，更要让过去缺乏征信的人可以获得金融服务，实现普惠。
凤凰金融总裁张震认为互金行业是普惠金融的重要组成部分，解决了小微个体及企业的融资难题，互金行业要坚定地拥抱科技创新，通过科技打造更加透明、安全、便捷的普惠金融生态。
互联网金融在创新、产品种类、平台、投资门槛、服务质量和交易方式等方面具有显著的优势，填补了传统金融机构服务面对小微企业、长尾用户的市场空白，成为了普惠金融的生力军。
网商银行服务的小微企业数量超过1700万家。为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。
度小满金融累计放款金额已超过4000亿元，服务数百万小微企业主。京东数字科技累计服务20万中小微企业，服务乡村用户超过2000万人，帮助17000多个创新创业企业。
凤凰金融构建智能化金融服务平台，以金融科技手段实现更简单、更高效、更透明、更人性化的智能金融服务，在财富管理、基金、保险、海外、普惠金融等业务方面实现了互联网化，服务中国、美国、东南亚等地海内外超过1100万用户。旗下普惠金融平台凤凰智信已经为超过36 万小微企业主和个体商户撮合融资，累计为33万“三农”用户撮合融资，帮助大量小微企业主和个体商户及农业生产者解决资金燃眉之急。
02
现在：金融科技赋能最后一公里
现阶段，普惠金融仍面临着成本、效率、打通“最后一公里”、商业可持续性等方面的问题。而大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的发展，有效促进了信息共享，降低了交易成本和金融服务的门槛，加速了普惠金融的进程。
银保监会在《中国普惠金融发展情况报告》中明确提出，发挥数字普惠金融的引领作用，着力构建普惠金融产品服务体系，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，运用技术创新缓解普惠金融领域存在的信用、信息和动力问题。
曾经，互联网金融借助移动互联网覆盖了更广的长尾客群；现在，在金融科技的加持下，互金行业正在通过数字化业务不断深入金融内核，重塑和改造金融服务。
央行副行长范一飞认为“金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力。金融科技发展将重塑金融市场格局，深刻影响市场参与主体、业务形态与交易效率。”
凤凰金融普惠金融事业部产品中心负责人何宗禹则认为：金融科技打造的智能金融体系将从用户触达、风险管理、产品设计、过程管理全过程，实现对用户生长的全生命周期提供完备智能服务。将“普惠”的概念从客群范围延展到服务周期的维度，提出了要为小微企业及长尾客群提供全生命周期智能金融服务的概念。
当前中国在数字普惠金融方面已经取得快速发展，互联网金融正利用金融科技创新谋求更大发展。
例如：AlipayHK上线全球首个区块链跨境汇款服务，为香港和菲律宾居民提供便捷、安全、透明、低成本的汇款服务。
例如：凤凰金融结合金融业务的财富管理、基金、保险、海外、普惠金融场景方向，围绕用户人群需求发展智能化金融服务。推出了家庭AI智能保险顾问“凤凰智保”、基金策略产品“魔镜智投”、智能资产配置服务“凤凰真准”等智能产品及服务。
同时，金融科技也在帮助传统金融机构双向增长。首先，金融科技拓宽了业务场景，带来了基于网络场景的新客户流量，实现新的业务增长，促进了传统金融体系走向开放的产业链生态模式。其次金融科技从内生式发展角度对传统金融机构赋能，提高管理服务效率，帮助银行盘活自有巨大的存量市场。
建设平台，赋能产业，各机构都在争先布局。腾讯的“数字化助手”，京东数科提出的“共建者”，蚂蚁的“支付宝开放平台”，百度的“AI连接平台”都可视为行业加速金融科技发展的显著信号。
金融科技在全球范围内的发展势不可挡，无论是传统金融机构，还是新兴的互联网金融平台，都在不遗余力地加大对科技的研发与投入，促进科技与金融有效结合。科技的持续渗透正在逐步改变金融业的发展生态，尤其是对普惠金融的影响最为明显。科技赋能实现了用户与服务、资金与资产的有效连接，在完善服务、拓展业务方面起到了关键作用。金融科技不仅仅是一场技术革命，更是一种经营理念和商业模式的深层次变革，金融科技的跨越式发展，不仅多维度地影响着金融机构，同时也在重塑我国金融行业的科技制度与规则，形成技术、价值和规则的多轮驱动、协同发展。
03
未来：让金融归金融
金融科技正处于高速发展期，要平衡创新和风险，实现可持续发展。变革创新更不能忽略金融的本质：风险控制。因此，未来互联网金融平台要在合规基础上谋发展，坚守金融的宗旨、原则、理念与合规底线。
2019年，合规仍是行业当务之急。央行年度工作会议把互金行业风险防范与整治作为今年工作的重点之一。因此，机构要坚守合规底线，满足监管与用户的合规基本要求，这关系到整体行业的稳定。
中国互金协会秘书长陆书春指出，金融科技行稳致远，要坚持合规发展。合规经营是行业共同遵循的底线。从业机构应在依法合规、风险可控的前提下，有计划有步骤有重点地推进金融科技创新，不能盲目追新求变，不能搞一哄而上。
也正如业内专家所说，金融科技手段有助于提高普惠金融的服务可得性，但是它可能也会带来新的风险，要平衡创新和风险，要让合规要成为科技企业的底层能力，普惠金融始终绕不开的核心是商业可持续。商业可持续主要体现在两个方面，一方面是成本可覆盖，另一方面是风险可控制，要利用金融科技手段更好地实现普惠金融的商业可持续。
各普惠金融平台正为合规经营、符合监管要求而做着各种准备和努力：从ICP经营许可证、等保三级、银行存管实现“三证齐全”，到提交自查报告、响应行政核查等，凤凰智信等头部平台始终坚持着规范发展，积极推进平台合规的脚步。
在公开信息披露方面，目前，接入国家互联网应急中心网络借贷机构实时数据监管系统的有468家；在国家互联网金融安全技术专家委员会开发并运营的“金融服务平台”上，可查验的机构有125家。
在积极拥抱监管的同时，许多网贷机构也在积极谋求转型或转变。助贷成为热门方向，许多企业参与其中。然而，助贷只是转型的一条路径。毕竟，现存正常运营的机构若全部转型为助贷机构也不现实。
那么，未来什么样的机构能拥有美好的明天呢？其实，答案一直都在，就是那些坚守初心，不踏监管红线，坚持小额分散业务，用金融科技夯实合规基础的机构。
正如业内一位从业者满怀期待所说的：每一个伟大企业都是九死一生，短暂的困难，在企业历史上，只是一个瞬间。“百川东到海 何时复西归”，在当下，我们要认清大形势，既要充满自信，又要脚踏实地，行业的前途肯定是一片光明，但需要我们一步一个脚印的拼出来。
距被称为“互联网金融元年”的2013年已过去六年之久，这六年来互联网金融影响并改变了金融的业态和格局，同时也改变了每一个人的生活。回首过去，互联网金融的高速发展为普惠金融、服务实体经济、便捷金融服务等方面带来了不可磨灭的贡献；立足现在，互联网金融深挖金融科技领域，探索更安全、广泛与便捷的金融服务；展望未来，互联网金融行业将继续坚守行业底线，严把合规关口，不忘助力实体经济初心，牢记践行普惠金融使命，拥抱行业更加灿烂的明天。
