6月26日晚间，锦州银行终于披露其拖延许久的经审计2019年年报。据报告，2019年锦州银行实现利息净收入193.45亿元，同比增长1.3%；经营收入为231.7亿元，同比增长8.9%；2019年归母净利润为-11.1亿元，相较于2018年净损失45.38亿元，已经实现大幅减亏。

　　“千呼万唤始出来”，这份报表应该是非常接近真实的中小银行生态情况的。在这里摘录几组不良的数据，“管中窥豹”，我们能更真实的了解：

　　1、到底“小微企业”的真实不良率是多少？

　　2、为什么小微的贷款利率一直降不下来，因为不良实在是太高了，没有风险溢价，真是不敢放款。

　　3、蚂蚁，微众，台州这种小微做的好的，那不良率是真低，这种银行是真优秀。

　　4、虽然三令五申要支持小微，为啥银行还是不敢给小微企业放贷。

　　一、整体不良贷款率7.7%

　　经过彻底“洗澡”之后的锦州银行，上述的数据应该是接近真实的。经过两年的核销，现在锦州银行2019年不良率为7.7%。说实话这个数据并不高，但是如果把“关注类”算上，那就不得了了。

　　二、小微贷不良率8.09%

　　虽然一直在倡导大家加大对小微企业的投放，但是明显可以看到，小微企业的不良率上升速度最快，从2018年的61.7亿，上升到2019年的188亿，增加了127亿。而中型企业的不良金额是从2018年的51.9亿上升到85亿，仅仅增加了33亿。

　　三、个人经营贷款不良率26.71%

　　上面只是小微企业，这里面的个人经营贷款，其实背后也主要是小微企业主。从2018年的10.3亿增加到了23.6亿，增加了一倍多。个人经营贷款的不良率更是上升到了令人发指的26.71%。

　　这里可以看出来，即使大本营在东北地区的锦州银行，房贷还是相对比较稳健的资产，不良率也只有2.3%。

　　四、“洗澡”之后未来可期

　　本次借助重组，财务报表基本实现“大洗澡”了。

　　今年3月10日，锦州银行发布公告，成方汇达和辽宁金控同意按认购价以每股认购股份1.950元、现金认购合共62亿股认购股份，购股份募集资金净额预计约为120.9亿元，并拟用于补充锦州银行的核心一级资本。

　　4月3日，锦州银行公告称，已经与成方汇达订立资产处置框架协议，出售处置资产，代价为450亿元，所处置资产的债权本金账面原值为约1500亿元。

　　若上述定向增发、资产处置事项及债务工具认购事项完成，锦州银行主要财务数据及指标将变动如下：权益总额将增加115.09亿元至710.15亿元，股本将增加62亿元至139.82亿元，预计资本充足率达到12.56%，较拟资产重组事项完成前提升4.47个百分点，预计不良贷款率为1.95%，较之前下降5.75个百分点，预计拨备覆盖率达到227.94%，较之前上升112.93个百分点。

　　对于今年疫情给银行业带来的影响，锦州银行称，预计将对整体宏观经济及部分企业生产经营造成一定影响，从而在一定程度上影响信贷资产和投资类资产的收益水平及资产质量。

　　看着15.4%的关注类贷款，希望过完今年，锦州银行就能真正彻底出清了。