医学科技升级，重新定义重疾

　　随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。

　　新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，扩展了保障范围。友邦人寿首席客户官姜利民直言，28种重度疾病保障基本涵盖了大部分可能发生的重疾，轻度疾病和重度疾病的划分更加科学。而且新规范放宽了部分定义条目赔付条件，使得赔付条件更为合理；量化病症标准，减少理赔争议，切实提升了消费者的保障权益。

　　“这一统一标准的制定是一项投入巨大的工程，就重疾险来看，由监管部门来主导、集结相关协会来商讨规范，在其他市场很少见，这体现了我们制度的优越性。”

　　姜利民认为，重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是各保险公司最重要的保障型业务之一。本次定义的更新有利于重疾险发挥产品设计的初衷，对于推动行业回归保障本源、规范市场行为、保护消费者权益、推动保险业高质量发展具有十分重要的意义。

　　需求升级，激发服务创新

　　重疾险经过了25年的演进，正进入日渐白热化、焦土化的竞争。重疾险产品市场乱花渐欲迷人眼，而如何创新突围，成为行业关注的焦点。

　　姜利民分析说：

　　重疾新定义为产品创新打下了更好的基础。首先，新的定义公布之后，各家公司都会抓住这个契机，新的重疾产品和新的形态将不断涌现。未来，各家保险公司会以新的定义为出发点，在一个统一的重大疾病定义框架下，进一步丰富产品利益。其次，这版的定义进一步扩展了重症的范围，对轻症做了一定规范，但也给保险公司留下了很多开放创新的空间，将重疾险产品和服务更好地融合。

　　随着社会经济的发展，新一代的客户需求也在发生着变化——已经不满足于保障产品本身，而是更需要从健康管理到疾病治疗和康复的一系列服务。针对市场和需求的改变，保险公司也在不断升级自己的角色，保险业和大健康产业的连结因此愈加紧密。

　　以友邦人寿为例，近年来，通过不遗余力的产品升级和服务创新，友邦正逐步打造和扩展健康生态圈，成为客户可信赖的健康管理伙伴。通过进一步完善集“每日健康管理、多重保障计划、护航疾病康复”于一体的一站式健康管理方案，提升友邦健康生态圈对客户生活的覆盖广度与深度。

　　2020年，作为重疾系列产品客户附加权益的创新探索，友邦全新推出了“愈从容”重疾专案管理服务，通过专业、长期、周全的服务，满足客户在医疗资源协调、重疾理赔等各方面的迫切需求，提升友邦重疾产品的差异化竞争力，进一步夯实 “全程健康友保障”的客户价值主张。

　　以客为先，不忘保障初心

　　重疾险新产品即将面世，价格是消费者最为关注的问题。姜利民对此表达了自己的看法，“单纯地关注价格并没有很大的意义”。

　　姜利民介绍，影响重疾产品价格的因素很多，包括保障责任、长期投资收益率假设、费用率、重疾发生率等等。“假定其他因素全都不变，单就本次修订来看，重度疾病的保障成本会降低，轻度疾病的保障成本会升高；如若有轻症豁免保费功能，则此项利益的成本也会上升。所以影响价格向上、向下的因素都有。”姜利民说，在监管的框架下，重疾保险市场是完全竞争的市场，产品价格取决于产品的供给和需求。对此，消费者大可放心。新产品的价格也会在各家保险公司的竞争中达到一个合理的水平。

　　反而消费者应该关注保险产品是否真正符合自己的需求，是否解决了自己的问题，不要将价格高一些或者便宜一些去作为购买标准，买对才是最重要的。

　　姜利民建议消费者三步走

　　○ 先明确自己的需求。

　　○ 选择一个稳定经营的公司、一个专业的保险营销员来选购适用的产品。

　　○ 要关注产品的增值服务，特别是健康保险。“买保险，就是买安心。”

　　对于消费者在重疾定义修订后如何选择新旧产品和购买时间的困惑，保险公司也正在大力探索解决方案。以友邦为例，11月9日，友邦公开发文表示，针对 “全佑系列”客户特别推出理赔“取优”方案：对于“全佑系列”保单客户于2020年11月9日（含）之后首次确诊的重大疾病，在就该重大疾病申请理赔时，对保险合同所适用的疾病定义可基于该次理赔“取优”原则，在符合原保险合同的“疾病定义规范（2007）”与“疾病定义规范（2020）”两项行业疾病定义规范中进行选择。

　　友邦此次推出的“取优”原则，充分体现了其“以客户为中心”的理念。其实这一“取优”原则的实施对友邦来说并非首次， 2007年重大疾病保险规范出台时，友邦遵循有利于客户原则审批相关理赔申请。2014年，《人身保险伤残评定标准（行业标准）》出台，友邦继续遵循了“客户利益有利原则”，长期以来，友邦始终信守承诺，将客户利益置于首位。保障的初心不会变，“以客户为中心”的原则更不会变。