作者| 猫妹
来源| 大猫淘保
最近新出了一款定期寿险，只能夫妻俩一起买，一人出事另一人拿钱，价格也十分便宜，有人动心了，问猫妹的意见，猫妹建议她别买。
理由？很简单，我就问你，离婚了，当年秀恩爱的保单你打算怎么处理？
01 这个保险我为啥劝你别买
一单保两人，这种所谓专为夫妻投保设计的定期寿险，之前也有过，但因为不够物美价廉，所以猫妹也就是顺带着提了一下。
不过最近华贵人寿做了一下产品升级，升级后的大麦甜蜜家定寿不管是从价格看还是从保障看，都可圈可点了。
价格嘛，投保价格差不多是华贵大麦两人分别投保的85折，鉴于华贵大麦不是最便宜的定寿了，但跟最便宜的比，也只是差了5%，所以打了85折后的价格，可以说是灰常便宜了。
保障功能也很强大：
● 比如，升级后的大麦甜蜜家定寿不再是一人出险获赔后，另一个人的保障直接终止，而是另一个方保障继续有效，而且还免交后续保费；
● 再比如，如果夫妻二人同时出意外身故或全残，保额直接变为基本保额的4倍，不再像某些产品俩人一起出事也只赔一份保额，也不是各赔各的保额，而是保额再doule，这样的设计也很人性化，因为夫妻双方同时出事的后果更加可怕，同时失去两个顶梁柱对家庭来说，打击是毁灭性的。
产品虽好、价格虽美，但大麦甜蜜家定寿在受益人上，却藏了一颗可能会爆掉的雷。
大麦甜蜜家定寿的受益人和我们常见的保险产品略有不同，分为第一顺位和第二顺位。
常见的保险，每个受益人的获赔优先级是相同的，不同的是分得的比例，而增加了顺位之后，顺位会决定理赔款优先给谁，也就是如果第一顺位受益人还在，就会拿走全部理赔款，第二顺位的受益人一毛钱也拿不到。
大麦甜蜜家定寿在投保时，第一顺位有且只能有一个人，即一起投保的配偶；第二顺位，每个人可以自己指定，最多可以指定3个人。
那么问题来了，如果离婚了，你还愿意帮前夫/前妻交保费，让前夫/前妻成为你的死亡受益人吗？翻译一下就是，离婚以后，如果你死了，他/她就可以拿一大笔钱。
回答愿意的，估计这可歌可泣的爱情够写一部蓝色生死恋的了。反正猫妹不愿意。
不愿意有啥办法破解吗？
华贵官方的“解决办法”是这样的：
投保后第一受益人可以修改，你自己指定最多三个人做你的第一受益人。
也就是说如果离婚了，你可以把前夫/前妻踢出受益人队伍。
但无法解决的问题是，离婚后俩人的保单仍旧是捆绑在一起的，投保人（夫妻一方）必须为俩人的保单继续缴费。
如果原来的缴费人不愿意继续交钱，可以换成另一方来交，但依然是交两人份的钱。
所以，问题来了，凭啥离婚了，我还要给你交保费？
或者，再阴暗点，即便是讲好了，自己的保费自己交（虽然具体怎么分，也很难算得清），缴费的一方拿了对方的钱却没用来交保费怎么办？
最近不少事儿让猫妹记住了一句话，这世界上最无法直视的不是太阳而是人心。
如果想着一刀两断，退保！亏钱也认了，那要是你的身体状况不允许你再买新的保险怎么办？要是新买保险特别贵怎么办？
说到这儿，猫妹都开始怀疑保险公司是不是算进去离婚后退保的概率，所以才把保费算的这么便宜了……OMG，不能再想下去了。
02 一言不合就离婚？
没几个人要是知道自己以后得离婚，还去结婚的。投保的时候肯定没人觉得自己以后会离婚。
但事实上，这走不下去的夫妻真不少。现在的人啊，结婚甚是艰难，但离婚却很痛快。
都21世纪了，谁还将就谁？恨不得，一言不合，明天就去办离婚。
据不完全统计，2018年我国离婚办理人数占当年结婚办理人数的一半左右，全国当年的离婚率接近40%，并且，越是大城市离婚率越高。
而且，随着时间推移，这离婚率还会继续走高。从2002年开始，我国的离婚率就一直在攀升，到目前都没有刹车迹象。因为在经济发达、思想解放的发达国家，离婚率比40%还高。咱们，不是正奔跑在成为发达国家的路上吗？
这些年，估计大家都围观过不少离婚。
有名人的，有明星的，有商界大鳄的，有网络大V的，有你亲朋好友的……
相爱时，你侬我侬，离婚后，能做朋友的还是少数，即便朋友还有得做，但财产也是要分分清楚的。有多少夫妻，本来想好聚好散，结果分着分着财产就分成了仇人。
保险，也是财产的一种，买起来容易分起来难，分不好损失还挺大的。
所以，虽然谁都不是奔着离婚去的，但最好还是预防一下的好，别给自己以后找不痛快。
03 离婚了，保险怎么办？
猫妹一直劝大家尽量不要夫妻互保，理由在这里《“夫妻互保”真没你想象中那么美好》如今，要加上一条，慎重选择一份保单保俩人的产品。
但如果已经持有类似的保单怎么办？
1）首选方法肯定是好聚好散，俩人商量一下，变更投保人，之前交的保费该补给对方多少补多少，谁也别占谁的便宜。
当然了，受益人也记得变一下。既然今生的缘分到此为止，那也不用死后再给谁留笔钱。
2）次之的方法，是协商好去退保，现金价值有你的一半也有我的一半。缺点跟前面说的一样，有金钱上的损失，同时可能也买不来新的保险了。
猫妹遇到过一个大姐，40多岁了，想买保险，但是身体条件不好，很多保险都买不了。当时猫妹还在心里抱怨，怎么这么晚才想买保险，后来才知道，大姐离婚了，丈夫退掉了给她买的所有的保单。投保人申请退保，保险法里没写，必须经过被保险人同意。
为了以后你们不再重蹈大姐的覆辙，猫妹教你个方法，如果对方掌握了退保主动权（就是对方是投保人，你是被保险人，又威胁你退掉保单让你保障全无），那你必须以最快的速度，向他的银行卡转一笔钱（钱数大于等于你保单的现金价值），并注明XX保单现金价值款项，同时马上通知保险公司。
因为根据最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》的第17条，这样做，即便对方退保了，你也可以凭这个来主张合同解除行为无效。
3） 最差的方法，是离婚了，我还继续帮你交保费，但受益人不是我。
最后再说一下即便不是夫妻互保或者夫妻捆绑保单，离婚了怎么处理。
先看保费是用个人财产交的还是夫妻共同财产交的。个人财产和夫妻共同财产，简单区分，就是结婚前就是你的钱和结婚后你赚的钱，但这样并不准确，还有很多特例情况，就不一一拆解了。
如果是个人财产买的，那离婚不需要分割；如果是夫妻共同财产买的，不管投保人和被保险人是不是同一个人，都得分。
最好的分法是保单继续有效，但把已经交的保费算清楚，还给对方一半。次之的办法是退保，各拿走一半现金价值。
如果遇到一方坚持退保一方不肯退的，一般来说都是调解，调解，再调解……一直都调解到双方都点头为止。一般来说，谁想麻溜把这个婚离了谁让步。
最后，再提醒一句，离婚了，受益人尽快改。
前几年出过这么一个事儿，女人遇渣男，离婚后寿险保单没改，结果女人车祸去世，保险公司把钱赔给了渣男，渣男拿了钱却一分钱都不给他俩的亲生女儿。
虽然《保险法解释三》的第三条，对这个问题做了补充说明：
受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
翻译一下就是：
如果女人当时保单的受益人写的是渣男的名字，但同时注明了关系是“夫妻”、“丈夫”，那么离婚后没改受益人，保险公司也不能把赔款给渣男了，而是要按照女人的遗产去处理。
但如果当时没注明跟受益人的关系呢……真的是谁都帮不了你啊。
别看一不小心写了这么多，但猫妹还是相信爱情相信婚姻的。好好过日子，好好珍惜眼前人，能不离婚就别折腾了。
