作者| 猫妹

　　来源| 大猫淘保

　　最近有个同学给猫妹留言：

　　去年跟风在网上买了某平台的百万医疗险，但是当时不懂保险，忽略了健康告知。自己原来患有慢性肾炎，今年上半年做肾穿住院花了3万多，想着保险能报销一部分，最后去报销时却被告知投保的保单是无效的。

　　原来一看健康告知才知道，自己患的这种慢性肾炎该产品是不保的。

　　▲ 某医疗险健康告知

　　猫妹之前一直在强调，买保险一定得如实进行健康告知，可还是有这么多人觉得健康告知不重要，最后就悲剧了。

　　01

　　我们在购买健康类的保险产品前，保险公司都会让大家先填一份问卷调查，说明自己的身体状况，以此作为是否承保的依据，这个过程就叫做健康告知。

　　健康告知是每个准备买保险的人都会遇到的门槛，保险公司一旦承保，健康告知就会成为保险合同的一个组成部分，未来会作为理赔的重要依据。

　　很多同学就要问了，健康告知要怎么做呢？

　　目前咱们国内的保险采用的是询问告知原则，投保前我们会被要求做一个健康告知的问卷，询问是否有该产品所罗列的疾病。

　　大家本着如实告知的原则做健告就可以了，有问到的疾病就要告知，没有的就不需要告知。有问有答，不问不答，怎么问怎么答，这是如实告知的基本原则。

　　02

　　很多人在做健康告知时都会存在一定的误区，下面这些同学要格外注意：

　　草草应对型

　　这种同学非常粗心，就像上文中提到的网友，买保险看都不看健康告知，直接就投保了。梁静茹表示，这个勇气我不给。

　　保险也是一个双向选择的产品，你选择经济实惠的它，它也要选择健康的你。

　　一定要看清楚健康告知的内容在投保，否则就是白花钱还没有保障。

　　全部告知型

　　这种同学是草草应对型同学的极端，他们投保时非常谨慎，就怕保险公司理赔的时候耍赖，把自己前十年后八年的全部就医经历都告知给保险公司。

　　什么发烧感冒，手指划伤等等自己能想到的情况，事无巨细的全部告知，甚至把一些未确诊的、自己臆想的症状也告知保险公司。

　　这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎起来，导致最后的核保结论非常苛刻，就得不尝失了。

　　被忽悠型

　　这种同学最惨了，遇到了一些没有业绩，急于出单的无良销售，被告知只要没有住过院，健康告知都可以填否。有的甚至连健康告知都是销售代填的，最后什么结局猫妹不说你也知道。

　　所以你看自己学好知识有多么重要，只有真正懂得了这些弯弯绕绕，才能保障好自己的合法权益不受侵害。

　　03

　　那么对于已经患病的同学，投保时该如何做健康告知呢？

　　在承保与否这件事上，是保险公司的核保人员说了算，不是医生说了算。

　　需要注意的是临床医学跟核保医学有一定的区别，临床医学更讲究短期影响，也就是医生会跟你说，这个没事的，不会有太大的影响；核保医学更讲究长期影响，保险公司会考虑这个病对未来导致身故或者重疾的概率。

　　所以经常会出现很多医生说没有问题的小毛病最后却被拒保。

　　因此带病投保的同学一定要谨慎对待健告。

　　首先一定要根据产品的健康告知如实告知自己的身体情况，如果需要可提供确诊报告，治疗报告，复查报告，如果有住院史，提供住院病历，手术病历等。

　　如果缺少近期资料，先抽空去复查一下相关问题，拿到最新报告。提供的资料越详细，就越有利于核保员掌握你的情况和对风险的把控，核保过程会更顺利。

　　核保时详细向核保人员描述自己的病情，包括什么时候确诊，经过什么治疗，近期状况怎么样，医生有什么后续建议等，越详细核保就会越有利。

　　最后，猫妹要说，健康告知是否可以顺利进行，不仅取决于个人的健康状况，还取决于你所选取的产品、产品的健康告知问卷，以及专业人员对问卷的分析导读等等。

　　所以，在这里猫妹告诉大家一个小技巧，建议带病投保的同学可以同时申请几个产品的核保，不同的产品会根据不同的维度进行健告核保，相信总有一款适合你。不要等到被拒了再去尝试下一个，到时有被拒保的经历也会对重新投保造成不好的影响。

　　祝愿大家最终都能选到真正适合自己的产品。当然，一定要做到如实告知啊～