作者| 猫妹

　　来源| 大猫淘保

　　最近给大家安利最多的重疾险，可能就是海保芯爱。

　　安利的同时也有隐隐的担忧，就是这杆超实惠的大旗保险公司能扛多久。

　　根据吸引力法则，担心的事情迟早会发生的，海保芯爱虽然没有停售，但收紧了健康告知，其实也等于变相对部分人群停售了。

　　最近这么“玩”的保险公司很多，对于保险公司的这种行为，站在潜在客户角度，猫妹当然不喜欢，但站在老客户角度，猫妹觉得做得真好。

　　理由很简单，一个产品，如果定价本来就很极致，进来的低风险客户越多，赔付率才hold得住，“船上”的人才越安全。

　　果然是屁股决定脑袋。

　　猫妹一向不喜欢炒作停售或者投保规则变化，之前也很少通知这些事情，但无奈每次都有人错失良机后悔不迭。所以如果你不喜欢也别喷，现在关上页面就行。

　　01 海保芯爱的好，你Get到了没？

　　海保芯爱猫妹之前写过《最高发的疾病可以赔两次钱，这款贵一点，但是真合适》，当时说的都很详细了，没看过或者记忆不深刻的，猫妹再说一下理由。

　　很简单：

　　1. 设计体贴

　　如果是女生买，它的癌症二次赔付非常贴合需求，因为从最近这些年的重疾险理赔数据看，女性的癌症理赔率增幅最大。

　　如果是男生买，它对男士高发的心血管疾病有额外的保护。除了高发轻症——心血管支架手术，它直接支持额外赔一次，还可以选择附加急性心肌梗塞二次赔付+冠状动脉搭桥术二次赔付保障。

　　2. 价格实惠

　　性价比我们也是对比过的，确实很不错。就不多说了，凡是猫妹推荐，这是硬标准。

　　3. 核保宽松

　　海保芯爱的前两个优点，对很多人来说都建立在第三个优点，就是核保宽松，之上的。

　　关于核保，猫妹一直强调再强调，一个产品再好，你能顺利投保，才是真的好，否则再好的性价比都是水中月镜中花。

　　随着接触的猫友增多，猫妹越发感觉到健康的重要性。

　　年轻身体好的猫友，真的是什么级别的健康告知都无所谓，人家好几年没进过医院，体检报告上也没有异常，人家随便翻保险公司的牌子。

　　但这样的太少了。

　　很多人都会在群里或者私信猫秘，问有这个病行不行、那个病行不行。身体略有瑕疵的，就轮到被保险公司挑挑拣拣了……就是这么现实。

　　海保芯爱的宽松体现在很多重疾险问的常见异常情况，它没问，同时在智能核保上也有“放水”：

　　● 没有BMI的限制；

　　● 不问没有具体指向性的检查异常；

　　● 高血压160/100以下直接买；

　　● 手术切除的良性乳腺结节，半年后可以买；

　　● 甲亢和甲减，要求稳定半年即可；

　　● 乙肝病毒携带和小三阳，肝功能只要1.5倍以内都有机会标准体；

　　● 甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，良性结节手术半年后无后遗症可以标准体，分级1-2级可以标准体，如果没有分级报告，可以根据检查结果，有可能给出除外的结论；

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　　02 这些人，要买得抓紧了

　　先别慌，上面说的这些核保宽松的优点不是都消失了。

　　这次核保收紧，主要影响以下方面：

　　1. 增加了体重系数限制，BMI超过28或小于17不能买；

　　2. 调整了高血压的告知标准，收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg（原要求是高血压二级及以上，即收缩压≥160mmHg或舒张压大于等于100mmHg）；

　　3. 增加了疾病告知项，如视网膜疾病、青光眼、白内障、高度近视（1000度及以上）等；

　　4. 增加了近2年检查异常告知。

　　● 第一条的话，主要是胖纸们要主意了。猫妹办公室里就有体重100公斤的灵活胖纸一枚（别紧张，不是你们玉树临风的猫哥），虽然能跑半马，但目测此人去医院的频率还是远高于其他人的。不过这条也好克服，加油减肥吧！

　　● 第二条的话，会有部分人群受到波及，这几年高血压已经蔓延到中年人群，30多岁看高血压门诊的不稀奇，虽然看着只是收紧了10mmHg，但其实对高血压患者还是影响蛮大的。

　　● 第三条可能影响范围小一些，不过猫妹身边有30岁的童鞋查出青光眼的。

　　● 第四条最讨厌。这种没有具体指向性的检查异常询问打击面特别广。

　　不告知吧，可是人家问了啊，容易成为不如实告知的把柄，有扯皮风险。

　　但告知吧，有些检查结果，指标高一点低一点，身体上没有相关的症状，医生往往都说观察观察，定期复查，复查往往也没什么事儿，今后却还得再多折腾一下核保。核保过了没事，但万一保险公司觉得有问题，可能就不能正常投保了。

　　03 芯爱，怎么买最划算？

　　整体来说，海保芯爱的这波收紧，也不算苛刻，大概就是跟行业政策水准对齐吧。所以，如果你没有上述问题，那么还可以慢悠悠的考虑。

　　如果你恰好是在被调整范围，建议在10月14号前投保赶上“末班车”。最好别急火火的赶在最后几小时，之前有公司系统被挤瘫痪的……也挺捉急。

　　至于怎么买最划算，猫妹一直都推荐，预算不那么紧张的猫友，可以考虑：

　　● 女生买爱享版，就是在重疾+中症+轻症（额外支架一次）的基础上加上了恶性肿瘤二次赔付；

　　● 男生买芯享版，就是加上特定重大疾病二次赔付。

　　当然，如果你只想买重疾+中症+轻症（额外支架一次）也可以。

　　至于是不是加身故责任，猫妹的意见是，如果还有预算，可以加，如果没有，定寿跟上。

　　关于缺点，之前也说过，海保芯爱的等待期是180天，略长了一丢丢，但等待期如果是发生轻症或中症，保险公司不会终止合同，只会除外该种疾病不赔，其他病种和重疾保障继续有效。相对来说，人性化一些。

　　另外，海保人寿是家新公司，不是有些人心心念念的“大品牌”。虽然猫妹在重疾险上一向不care大公司小公司，但估计想扭转有些人的执念也很难。至于有人说海保人寿的偿付能力如何如何好，猫妹只能呵呵。新公司，刚起步，业务量小，资本金想消耗也没地方啊。偿付能力这个东西，大家只要知道，并不是越高越好就行了。

　　关于不在可投保省市能不能投保的问题，可以看这篇《想买的保险不在销售区域，到底买还是不买？》，理赔是全国通赔的。